基于寿险市场发展问题及对策研究

卢荡

摘要：本文先介绍了中国的寿险发展历程，再以地理环境和人口情况及经济发展状况作为当前寿险市场的背景，从市场主体、竞争结构、险种结构进行分析，总结了寿险市场存在的问题，并给出了对策建议。

关键词：寿险市场 竞争结构 险种结构

在中国保险业中，人寿保险虽起步较晚，但占整个保险市场份额的比例不断增加，保费收入已由1982年的159万元增至2009年的8144.18亿元，约占保费总收入的73%，已超过产险成为保险市场的主要业务。目前，我国寿险市场在复杂的国内外经济形势下，整体保持了健康、平稳的发展趋势，但是投资效益低下、偿付能力不强以及业务增速缓慢等仍是其发展过程中不容忽视的重要问题。相关部门要制定出切实有效的解决策略，明确寿险市场形式，进步推动我国寿险事业的健康发展，切实保障好消费者的合法权益。

一、寿险市场发展的现状

最近几年，我国寿险行业受国家宏观调控政策、紧缩的货币政策、行业销售模式、劳动力成本上升等因素的制约，发展缓慢，甚至一度出现业务回落状况。目前，保险公司在经营过程中要遭受到发展业务所需消耗的资本金逐渐增多、股东要从上市公司分红以及资本市场的大幅下跌等诸多因素的制约，这都在定程度上削弱了寿险公司的偿付能力。就目前而言，保险行业的整体偿付能力依旧呈现出充足状态，没有新增加偿付能力不足的公司，但是有极少部分公司的偿付充足率降幅明显。从当前国际金融市场现状来看，欧美债务危机如果继续呈恶化状态，那么市场流通的货币量将会进步减少，资本市场的发展潜力将严重受限，最终会影响到保险行业偿付能力的提升。据官方统计资料显示，我国已逐渐跃居世界新兴保险大国的行列，保费收入的年增长率高达18.7%，我国保险行业的市场占有额不断提升，正成为世界金融保险市场中不可分割的一部分。目前，保险公司法人结构与2002年相比新增了123家，总数达162家。保险公司总资产是2002年的10倍，总额6.9万亿元。在过去十年间，我国保险行业在服务质量、监管水平、市场结构以及行业规模方面有了显著提高。最近几年，我国寿险市场发展速度缓慢，就2012年而言，前10个月的人身保险费同比增长率仅为3.5%，保费收入约合8572.9亿元。

二、我国寿险市场存在的问题

我国寿险市场起步较晚，但发展却非常迅速，而保险监管机制的建设又跟不上寿险市场的发展，在很多方面仍缺乏科学合理的管理办法，给些寿险公司以可乘之机，破坏了寿险市场的正常秩序。我国寿险营销采用营销人员拓展业务的代理营销体制，是国际上寿险公司的常用做法。目前我国寿险营销方式正处于转换时期，也就是说，我国的保险企业大多数还处予一种推销或者推销向营销转变的阶段。营销观念还处于萌芽状态，寿险营销方式的转换时期必然会带来种种问题。目前，一些寿险公司经营短期性的情况仍非常明显，经营思想不明确。过多地考虑眼前利益而忽略了长远利益和整体利益，在营销策略上急功近利，只图眼前利益。不注重长远发展；有些寿险公司的营销活动组织者依法经营观念还不强，影响了寿险市场的正常运行。保险公司比较重视内部经营绩效考核。但是，也有一些保险公司考核标准制定不科学不合理，甚至上下经营目标不致，经营行为不统一，经营措施不协调；一些寿险公司还单纯“以保费论英雄”，不注意加强经营效益的考核，使其分支机构在经营过程中只求保费增长，不顾业务质量，不考虑经营的根本目的是实现利润。经营绩效考核机制的不完善不科学。导致了非正常营销行为屡屡发生。寿险客户购买寿险产品是寿险公司进行经营活动和产生经营利润的基础。寿险消费者购买寿险产品.其直接耳的是要通过保险这种工具对自身或关系人的风险进行合适的安排。非正常的寿险营销活动，会妨碍保险客户上述目标的实理，危害了保险客户的利益，会导致寿险市场的非正常运行。

三、我国寿险市场发展的有效措施

（一）建立并完善资本补充机制

足够的资金储备是保障行业健康稳步发展的基础。目前，保险公司除了内生性融资以外，外源性融资仅包括发行次级债务、公开上市募集以及股东注资三种方式，资金补充渠道较为单一，这严重限制了保险行业的跨越式发展。所以，相关部门要切实履行好自身职能，加大资本补充机制的研究和开发力度，强化各部门的协作关系，健全相应的制度保障，进步拓宽融资渠道，保证资金的及时补充。首先，进步提升融资工具的流动性。保险公司要充分利用上市所平台挂牌交易的有利契机，不断提升次级债务的流动性，实现次级债的公募化转变。其次，开发多样的融资工具。综合运用混合债、可转债等资本补充工具。再次，进步拓宽资本补充市场，大力开发离岸市场。保险行业要贯彻并落实国家相关战略决策，推动香港市场的进步发展，从而实现保险公司在香港的融资。

（二）提升寿险业的资产负债管理能力

目前，寿险业已进入了以负债带动投资，以投资增进负债的良性发展阶段。寿险业的发展在很大程度上依赖货币和资本等金融市场，寿险业能否健康发展的关键取决于寿险业的实际投资能力。所以，我们要从当前保险业和资本市场的实际情况着手，积极引进外国先进管理经验，加强对市场形势的监管。首先，逐步放宽权益类投资的准入门槛，取消比例限制，提高经营的自主性和灵活性。其次，建立并完善市场竞争机制。开展有序的市场竞争，实现资源的优化配置，委托外部机构管理部分保险资金，最大限度的实现资产增值。再次，研究新的资金运用渠道，切实满足寿险业的发展需求，提高资产负债匹配管理水平。

四、结束语

目前，我国寿险市场面临着严峻的外部形势，发展形势不容乐观，我们要积极解放思想，认真总结经验和教训，调整和优化寿险行业结构和增长方式。寿险业要始终坚持实事求是，查找自身存在的问题，并针对性的提出有效的解决措施，实现寿险行业的整体效益和发展质量的稳步提升，奠定寿险业健康发展的坚实基础。