基于利率市场化条件下的我国商业银行贷款定价问题分析

李锡良

（威海市商业银行，山东 威海 264200）

一、前言

近几年来，我国总体金融环境向好，利率市场化进程提速，商业银行拥有更多的定价空间，与此同时，商业银行之间的竞争强度也会加大，各家银行的净利差将缩小。当前，从我国商业银行贷款定价环节的实际状况来看，混合定价策略顺应了利率市场化环境，结合银行以客户需求为中心的服务理念，以及借助管理会计信息系统建设的基本框架的支撑，有益于强化商业贷款的定价能力。

二、制定我国商业银行贷款定价策略的必要性分析

我国施行利率市场化是转变金融市场格局最关键的政策之一，因为对于银行而言，在利率市场体系的驱动下，行业内部的竞争会得到加强，有利于银行机构改善经营成果，尤其是在银行贷款市场中，贷款利率的自由浮动将会促使银行的议价能力有所降低，这就在无形之中影响到银行维持较高贷款利率的成本。因此，在当前我国各大银行利息收入维持稳定增长的同时，要转变贷款利率的定价策略，使其与市场环境相契合，为更多的实体经济项目提供资金支持，促进国家经济繁荣，同时，这又会改善银行的经营状况[1]。现阶段，随着我国利率市场化进程的加剧，国内各大商业银行在积极进行体制改革，尽可能维持并改善商业银行的盈利能力，在复杂的市场竞争环境中占据强有力的主导地位。

三、商业银行贷款定价过程中存在的实际问题及其改进策略

从理论研究以及实践操作的实际情况来看，我国商业银行的贷款定价是一个专业性较强的金融管理问题，因其技术含量较高，且存在一些因素会对其产生影响。实际上，在我国利率市场化的氛围中，商业银行贷款定价的核心策略的制定需要通过强化银行管理会计系统建设，以及引进专业型技术人才等具体操作管理手段来做以支撑，进而增强我国商业银行贷款定价的科学性与合理性[2]。从当前我国利率市场化发展情况来看，我国商业银行贷款定价的未来空间巨大。鉴于商业银行定价策略的选择与其业务成本有着直接的关联，则商业银行的整套经营模式会发生质的转变。

（一）剖析我国商业银行贷款定价问题

在以往，我国商业银行在定价中存在一些实际问题，诸如银行利率缺乏弹性、市场定位高度同质化以及金融产品类型趋同等等，在如今的利率市场化的环境下，我国商业银行的贷款定价问题亟待解决，将银行内部的精细化管理系统进一步完善，从而为客户提供更优质的贷款服务，拉动我国实体经济持续、稳定发展[3]。

（二）阐释解决我国商业银行贷款定价问题的核心策略

混合定价策略是一种采取差异化定价服务的可行性策略，对于贷款额度较小的客户，采用的是“成本加成模型”来实施放款，相对而言，对于贷款额度较高的客户，则采取的是“客户赢利分析模型”来跟进客户，站在客户的角度来为客户“量身制定”贷款策略[4]。这样一来，既能够保证我国商业银行贷款的成本稳定，有能够进一步改善银行的贷款服务质量，吸引更多的客户与银行洽谈贷款业务等。对于我国商业银行来说，最重要的问题不仅仅局限于采用混合定价的策略来解决银行贷款定价问题，更关键的一点还在于如何满足市场当中的客户需求。这需要银行在经营管理过程中转变其经营理念，建立一种以客户为中心的服务型理念，对客户的需求进行跟进，在国家金融政策的允许下，为客户提供多种解决问题的方案，从而更精准地挖掘出客户的实际需求，这对于商业银行未来有序经营十分重要。除此以外，我国商业银行系统中的利率管理专业人才的职业能力参差不齐，尤其是专业技术人员对资金市场变动时的“嗅觉”灵敏度不够，这往往会影响到银行贷款定价的具体实施结果，因此，需要银行管理层进一步培养专业技术人员具备资金计量、风险管理等方面的能力，从而保证我国商业银行贷款定价具备科学性与合理性，在满足市场对资金的需求的前提下，提升商业银行自身的赢利能力，在激烈的市场竞争中博得头筹。

四、结束语

总而言之，在利率市场化政策的导向下，我国商业银行贷款定价问题是转变银行经营思路、促进银行经营管理与时俱进的关键问题，如若科学处理好我国商业银行贷款定价问题，降低银行贷款成本，便能够拉动我国金融行业以及实体经济环境持续向好。实际上，商业银行的贷款定价策略有很多，无论是采取“成本加成定价方法”，还是“基准利率定价方法”，都会对利率市场氛围中的商业银行的经营带来积极的影响。目前，我国采用的便是围绕中央银行规定的法定贷款利率，并考量贷款方的信用等级而上下浮动，这是符合我国国情的商业银行贷款定价策略，有利于国家金融、经济的繁荣发展。

[1] 李金迎，博昭.基于博弈论的利率市场化条件下商业银行贷款定价行为研究[J].现代管理科学，2011，12（12）：45-46.

[2] 于成东，辛锡昊.利率市场化条件下我国商业银行发展面临的问题及解决措施[J].理论学刊，2011，07（07）：73-74.

[3] 孔春丽，张天龙，张同建.我国商业银行信贷市场贷款定价理论研究[J].技术经济与管理研究，2015，03（03）：92-95.

[4] 刘焕鹏，严太华.基于最优控制理论的银行贷款动态定价研究[J].海南金融，2013，08（08）：13-15.