高校国家助学贷款制度中存在的问题及对策分析

熊恒 余黎 王奇珍 向震 朱艳琳

摘 要：高校助学贷款制度自实施以来，为我国高等教育的发展做出了巨大贡献，成功帮助了数以千计的贫困大学生完成学业。但我国高校助学贷款制度发展较晚，许多方面仍然存在缺陷。其中，在制度具体实施过程中出现的一些问题，严重影响了我国高等教育的发展，亟待解决。该文分析了目前我国助学贷款制度存在的缺陷以及实施过程中产生的问题，并从政府、银行、高校、大学生的角度有针对性地提出了一些对策建议，望能为我国助学贷款制度的改革创新提供借鉴。

关键词：高校助学贷款 问题 对策分析

中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）07（b）-0241-01

1 我国助学贷款制度中存在的问题

1.1 助学贷款资金来源单一，供给与需求发展不平衡

我国助学贷款的资金主要来源于政府拨款和商业银行贷款，因此，贷款资金的总量十分有限；根据国家学生资助中心网站的数据显示，我国高校贫困生约占学生总人数的25%，而获得助学贷款的学生人数仅为贫困生的41.6%，供给与需求严重失衡。其次，助学贷款在不同地区、高校间的分布结构也不平衡：经济发达地区的贷款有效发放率明显高于贫困地区；中央部属高校、重点大学的学生比普通型高校的学生更容易获得助学贷款。此外，银行出于贷款风险的考虑，也更愿意为重点大学、热门专业的学生提供贷款。这种不平衡的持续发展违背了国家设立助学贷款制度的初衷，导致最需要助学贷款的贫困学生无法获得贷款。

1.2 银行缺乏贷款的积极性，“惜贷”问题严重

我国商业银行的利润主要来源于存贷款之间的利差，因此，银行会将有限的资金投向于回报率最高的领域。由于银行具有逐利性，而承办助学贷款业务，消耗了珍贵的流动资金，但获得的收益较低，甚至亏损，机会成本高且还要承担巨大的违约风险，严重打击了银行贷款的积极性。其次，助学贷款的金额小但数量众多，占用了大量的人力、物力，大大增加了银行的成本。并且，助学贷款的还款期限长，贷后管理工作非常复杂，也不利于提高银行贷款的积极性。

1.3 借款大学生违约率高，资金回收困难

国家助学贷款本质是一种信用贷款，可不少学生却将其理解为国家对贫困学生的免费资助，因此，出现大量“借而不还”的现象。并且，由于我国仍未建立一套完善的信用制度，对贷款学生缺乏有力的监督与管理，更加助长该现象的发生。当然，也存在许多被迫违约的现象；目前我国大学毕业生就业压力大，平均工资水平较低，还款能力弱，也导致了违约现象的发生。

2 完善国家助学贷款制度的对策分析

2.1 多途径扩大资金来源，促进供需协调发展

我国助学贷款资金来源单一是导致贷款资金供不应求的重要原因，政府应该发动各界力量，多途径扩大资金来源。（1）政府可以借鉴国外大学的做法，发动各高校优秀校友捐助，筹集资金，为更多优秀大学生提供助学贷款。在利用社会资源的同时，也增强了学生的母校情节，更让社会资源转化为教育资源，实现了资源的最大化利用。更重要的是，为我国高等教育的发展提供了新的方向—— 引入社会力量，促进高校与社会联合办学。（2）高等教育作为一种准公共产品，政府有责任来扶持其发展。尽管我国政府在不断加大对教育资源的投入，但仍然无法满足需求，尤其是在目前高校扩招的大环境下，供求之间的矛盾更加突出。因此，政府可以通过专项拨款，加大对高校助学贷款的补贴力度，促进供需平衡。（3）政府可以设立专项教育基金，利用国家信誉，向国内外资本市场公开发行教育基金份额，募集所需资金。此举不仅可以减轻政府的财政负担，还可以促进我国教育产业化与市场化的发展，更好的将高等教育与社会相结合，创新我国高等教育的发展模式。

2.2 创新助学贷款体制，提高银行贷款积极性

经调查发现，影响商业银行贷款积极性的主要原因有经营成本高、利润低、贷款风险大，因此，有效解决以上问题是提高贷款积极性的关键。（1）政府可以根据各个地方的实际情况，简化银行贷款的手续，节约人力资源，降低银行管理费用。（2）政府应对承办助学贷款业务的银行给予适当的财政补贴，减少其承担的风险，并给予相应的优惠政策，增加其市场竞争力，提高其贷款的积极性。（3）国家助学贷款业务是一项复杂、系统的工作，应建立有效的贷款管理机制，规避助学贷款运行中存在的风险。如建立贷后跟踪制度，对贷款者进行有效的控制，与贷款者保持联系与沟通，从而加强对贷款者的管理；建立完善的信用体系，对于恶意拖延贷款的学生，采取相应的经济处罚，并计入个人诚信档案。

2.3 加强思想道德教育，培养诚信感恩意识

诚信与感恩是当代大学生应具备的基本素质，也是我们为人处事的基本准则。针对助学贷款政策过程中出现的问题，高校应加强对受资助学生思想道德的教育和诚信的教育，使之明白助学贷款政策的真正目的，帮助受助学生顺利完成学业，充分发挥国家助学贷款政策的积极作用。同时，受助学生也应该努力提高自身思想道德境界，坚持诚信承诺，积极配合银行的贷后管理工作；学会感恩，并付诸实践，用自己的力量去回报社会，帮助更多需要资助的贫困大学生。

3 结语

高校助学贷款制度在我国实施“科教兴国、人才强国”战略、加速培养人才上发挥了重大作用，是促进我国高等教育发展必不可少的一项政策，应长期坚持并且不断完善。政府、银行、高校等方应共同努力协助，贯彻落实并不断完善国家助学贷款制度，促进我国高等教育的发展。

参考文献

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