试析防范电子银行被诈骗的措施

赵严

摘 要：随着电子银行渠道的快速发展，客户对电子银行的依赖性和信任度不断提高，而诈骗犯罪也开始向电子银行转移。尽管各家银行在柜面渠道加大了阻截力度，但对自助渠道的防范却较为薄弱，成为骗子转账的“重灾区”。因此银行如能协助客户做好防范这些诈骗行为的工作，既维护银行的信誉和声誉，又能够保护客户的资金不受损失。

关键词：电子银行；被诈骗；防范措施

一、电子银行概述

1.电子银行的含义

根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的网络服务方式。

2.电子银行提供的服务

电子银行不仅仅是传统银行产品简单地从柜台到网上的转移，其服务方式和内涵发生了一定的变化，产生全新的业务品种。

（1）提供网上形式的传统银行业务。包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉；向客户提供开户、挂失、销户、查询、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。

（2）电子商务相关业务。既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

（3）新的金融创新业务。如企业银行，企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、商业信用卡等服务。

（4）其他金融业务。除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

二、我国电子银行内部发展中的问题

1.网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

2.网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客“来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

三、防范电子银行渠道被诈骗的措施

1.银行可以从以下几方面加强工作

一是认真分析，组织学习。组织相关从业人员进行案例分析，加强员工反电话诈骗的技能培训。通过多种渠道对经常出现的诈骗情景做到全面了解，对类似的诈骗情况能及时做出甄别判断，在客户提出类似疑问时主动询问有关情况，做好相关解释工作，并对转账汇款的当事人进行劝阻，避免当事人上当受骗。对定期转活期或较大金额现金开立活期账户的，要密切关注客户的动向，即使是客户自行到自助设备上转账，大堂经理也要与客户交流沟通，尽量了解客户交易的真实目的，并进行善意的提醒，防止客户上当受骗。

二是张贴提示，提高意识。可在各网点ATM机、储蓄柜台等醒目位置旁边张贴《关于几起电信诈骗案件的风险提示》、《防诈骗风险温馨提示》，提醒市民注意最近经常出现的诈骗方式。又如印制有针对性的宣传卡片、发送提醒短信、举行与反诈骗有关的宣传活动等，帮助客户识别各种诈骗手段，防范诈骗风险。

三是按章操作，防范风险。柜员在业务办理过程中做好身份证件的核查工作，严格按流程办理业务，并对存在风险的问题上做出详细说明，加大宣传，避免客户以后上当受骗。银行的客服电话通常以“955”开头，而诈骗电话通常为外地电话，提醒客户也可以根据电话号码做到有效的甄别，增强自我保护意识，保证自身资金安全。

四是重点关注，应对及时。网点要利用LED电子门楣进行防诈骗宣传，网点人员要提高警惕，特别是针对50周岁以上年龄较大的客户在办理大额业务时，要询问情况，并当面打电话告知其家属，采取有效措施防范诈骗事件发生。

2.客户要做好以下几个方面进行风险防范

一是不要向不熟悉的人透露自己的身份证号码、手机号码、常用密码等重要信息；对于免息贷款、中奖信息、缴税信息等要进行仔细核对，不要轻易相信，更不可轻易把自己的网银、手机银行、微信银行登陆密码通过对方指定的手机、电话、电脑等设备进行登录，一定要通过自己的或者银行的设备进行核对。

二是在办理电子银行后，一定要保管好自己的手机，并及时进行密码修改。对于莫名的转账信息一定不要慌乱，要及时联系银行进行核实，不要轻信陌生的电话信息核对，直接前往最近的银行网点，或者自己拨打银行服务电话。对于在商业活动中，别人要求办理电子银行，一定要注意不要按照对方要求设置密码，不要用对方的手机号码作为验证信息接受手机号，同时也要仔细询问银行网点专门人员。

三是对于电子银行的使用，一定不要轻易在不信任的电子设备上面使用，也不要轻易安装陌生的软件和链接，防止病毒、或者其他信息技术非法入侵，造成信息泄露。

参考文献：

[1]张超.论电子银行中诈骗犯罪.刑事诉讼法.西南政法大学，2007.

[2]刘颖.电子银行法律风险的几个问题.《暨南学报（哲学社会科学版）》，2014年12期.

[3]金百根.关于加强电子银行建设的思考.《新金融》，2009年2期.