面临失业该如何做筹划？

文熙

情绪低落的小晴告诉记者：“本来就是双职工家庭，如今我又即将面临失业，真不知该怎么办。”前几天，小晴被部门主任叫过去谈话，说最近单位效益不好，年底可能需要裁员，而她也在名单之列。

因为这事，小晴苦恼了好几天，可她也知道，事实无法改变，只能好好谋划下，如何应对未来的生活开支。

据小晴透露，她有一个四岁的儿子在上幼儿园，每学期的学费为3000元。至于家庭开销，除了2500元的月供，还有一家三口的日常开销近2000元。而她老公的工资，每月8000元，刨去“五险一金”，实得7000元不到。

虽说小晴单位的效益不好，但每月小晴也能领回3500元的工资，就怕到了以后，连这3500元也没有啦，全靠她老公一人的工资养活这一家子明显吃紧。

至于家庭存款，账户上的活期存款不足20000元，有一张50000元的存单，为三年期。房贷已经还了5年，还有15年，每月房贷2500元。

至于股市，老公在去年放了10000元，近期因为大盘上涨，股票市值也涨了近2000多元。

因为被裁员，小晴有一个月工资的补贴，即3500元。元旦过后，小晴就要开始找工作。而在这空挡期间，她的社保也将停止。

面对未来，小晴有点愁茫，他希望我们的理财师能帮帮她，给她提供点建议。

赵斌

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问

针对小上述情况，建议如下：

第一，建议配置一定比例保险。小晴家庭的房贷占其先生收入的三分之一左右，房贷的金额并没有超出家庭承受能力范围。若考虑到小晴失业，其先生的收入便是家庭的收入主要来源，所以先生的自身保障尤为重要。小晴家庭里三位成员都没有提到保险的购买记录，所以我们建议小晴一家三口应及时配置一定比例的保险。其先生税前年收入在96000元左右，小晴可以拿出其先生年收入的10%用于家庭成员购买意外险和重疾险，保额应该大于剩余房贷的总金额（2500×12×15=450000元）。这样如果真有什么重大变故发生的话，至少能保证风险在可控范围之内，家庭生活不受较大的影响。

第二，管理流动资金。目前小晴家庭有不到20000元的活期存款，可是活期存款的年利率只有0.35%，如果将这笔钱放在“余额宝”类似的理财产品上，可以获得一笔额外的收益。鉴于小晴家庭平均月支出（2000×12+3000×2）÷12=2500元，按照生活开销6个月的备用金为参考，小晴可以拿出15000元来当做家庭应急备用金。目前市场上很多银行都有类似于“余额宝”的业务，我们推荐小晴家可以将这笔钱放在招商银行的“朝朝盈”里面，此款产品的收益比活期存款高12倍左右，这样每年可以多出500多元的收益。

第三，调整现有股票投资。由于目前小晴失业后家庭收入来源比较单一，股票投资风险相对较大，其爱人有全职工作，没有充分的时间去研究股票。目前已经有2000元左右的盈利，应当逢时抛出获利，落袋为安。建议将这12000元加上活期存款里的5000元（去除15000元作为流动资金）共17000元用作目前发展比较迅猛的P2P互联网金融理财。由于目前P2P平台鱼龙混杂，一直有跑路事件的发生，所以在此推荐“招财宝”这个平台。旗下产品期限为1～2年，年化收益率在7.3%左右，每年收益约为1250元，5年后本息共月24179元，到时小晴可以取出一部分收益投入更加稳健的理财产品中。

第四，关于房贷，实际上在银行贷款中，房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。小晴家贷款期限20年，月还款额2500元左右。按照小晴家5年前购置来推断此套房产应该在2009年购买，以当时的贷款基准利率5.94%来计算，小晴家当时应该一共贷款了35万元左右的房贷，连本带息60万元左右，目前还款5年，已还款连本带息15万元左右，本金已还去5万元还剩30万元，利息部分也已还去10万元，还剩15万元。鉴于目前市场上年收益率大于6%的固定收益类理财产品还是比较多的情况下，推荐小晴可以不用提前还房贷，积攒下来的钱可用于低风险投资，赚取息差。

第五，将定期存款改为较短期的银行理财产品提高收益。小晴家庭目前有一张五万元的三年期定存单，收益既不丰盈流动性也不佳。建议小晴可以在存单到期时取出，改存银行短期理财产品。

第六，建议基金定投。目前小晴家庭每年的生活成本约为60000元，家庭存款目前为20000元活期+12000元股票+50000元定期三年共82000元约等于小晴先生一年的税后收入，由此可以看出小晴家庭的财富还是很少的，所以积累财富就成了小晴理财的第一步。小晴失业后去除生活开销和子女教育费用后能每月结余2000元，年结余24000元。这笔钱推荐小晴选择基金定投的方式，根据小晴目前的家庭情况按比例分别投入各类基金，如股票型基金、混合型基金或者指数类基金等，形成一个基金组合。

孟丽娜

中德安联人寿保险有限公司山东分公司潍坊营销服务部营业区总监

案例分析及规划建议：

根据读者小晴女士反映的情况，目前其家庭资产只有不到20000元的活期存款、50000元的三年期定期存款。以现行银行利率来估算，三年到期后的本息和约为54300元。若加上12000元的股市投资本息，其现金、存款及投资总和为82000元。收入方面，小晴老公每月薪资7000元左右。

而在支出环节，小晴家庭每月的刚性消费共计5000元。故目前每月收支结余仅剩2000元左右。考虑到以后的几年里，儿子的学费会逐年增加，通货膨胀下的物价上涨、还有15年的房贷还款，小晴的家庭未来一段时间方方面面的支出会呈现上升趋势。

控制年末大额开支

虽然目前小晴还有3500元的工资，但面临即将失业的状况对于这个三口之家来说是不小的打击。时值岁末年初消费季，我们建议小晴应在近期避免开支较大且不必要的消费，将家庭收支结余的部分合理利用。

眼下，小晴合理的家庭财务结构，理应重保障轻投资，在夯实理财金字塔保障、保本的基础上，再考虑其他投资行为，构筑科学稳固的家庭保障体系乃当务之急。

小晴家庭的定期存款50000元不宜动用，以备家庭不时之需。但该项定期存款到期后，可选择固定收益类的短期投资理财性产品，这样资金比较灵活，收益比较高。

另外，近期股市走高，小晴家庭股市的这部分投资可以保持不动，但股市高收益的背后伴随的是高风险，鉴于目前的家庭财务状况，不建议小晴再将家庭剩余资金投资股市、证券等风险性比较高的融资渠道。如果小晴很快找到合适的工作，老公的工资也有提高，未来家庭财务状况好转，剩余资金相对比较宽裕的情况下，小晴也可以考虑投资收益相对稳定的货币基金、国债等理财方式。

保险规划

通常来说，科学的年保费支出占家庭年收入的10%左右。鉴于目前小晴所处的个人境遇和家庭收支状况，其家中可利用资金有活期存款20000元，老公每月工资结余2000元，因此，小晴家庭的年缴保费不宜过高。

首先，小晴应尽快为老公构筑完备的风险保障，建议保额不低于45万，这是基于这个家庭在未来15年需承担的房贷而确定的。以中德安联“超级随心两全保险”附加“安顺年年定期寿险”为组合，这个基础保障组合首年的保费大约是1900元。

其次，对家庭财务造成大的影响的还有重大疾病，这是每个家庭不得不考虑的重大问题。由于小晴面临失业，她的社保也将随之中止，四岁大的儿子可能遭遇没有医疗和健康保障的窘境。建议小晴向当地社保部门了解个人续缴方式，保证社会基本医疗能够为自己和孩子提供最基础的防护。

接下来，尽快找到合适的工作，是小晴的努力方向。当她能获取一份月收入在3500元以上的工作，保持与失业前基本持平的生活水平，就可以着手将整个家庭的保险伞撑得更大些。参照下表的保障范围，小晴的家庭首年保费大约是5300元。