个人征信的前世今生

你相信自己能够免首付开走一辆汽车吗？只要支付一个月的工资就能住进别墅？这是真实发生在征信体系成熟的欧美国家很常见的消费模式，良好的信用可以神奇地行使与货币等同的“功能”。

“征信”记录个人过去的信用行为，由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，是依法采集、客观记录、依法对外提供信用信息服务的一种活动。在美国，征信业已有170多年的历史，征信制度早已作为一种正规的信息交换和分享机制，成为美国商业信息基礎设施的重要组成部分。相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考，更成为商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务的参考，甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。

上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。而大多数中国人对于“信用”的概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己的征信记录有深刻领悟，或许还是办理个人房贷到了最后一步，发现自己有信用卡逾期还款记录，购房行为惨受影响。

如今，个人征信的应用已经日益深入。也许今后，你的一次网购评价，一次滴滴叫车，一次网上订餐，甚至是社区便利店的网购订货都可能成为影响你信用的一次记录。