互联网保险敌少肉多

信海光

今年9月18日，蚂蚁金服与国泰金控正式签约战略合作，将增资入股台湾国泰金控在中国大陆的全资财产险子公司——国泰财产保险有限责任公司（国泰产险）。消息一出，便引发了一系列讨论，甚至有媒体爆料，蚂蚁接下来还要设立一家寿险公司。相对低调的互联网保险行业一夜之间变得炙手可热。

事实上，国泰产险并非蚂蚁金服涉足的第一家保险公司。早在2013年蚂蚁金服就与中国平安、腾讯等企业发起设立了国内首家互联网保险公司——众安保险。今年上半年，众安保险以A轮融资近500亿元，估值跻身国内TOP5。融资之后，蚂蚁金服仍持有众安保险16.04%的股权，位列众安保险单一持股比例最大的股东。

基于此，蚂蚁即将成为两家产险公司最大的股东。紧接着，围绕蚂蚁金服将如何处理众安与国泰关系的讨论也随之而来。业内担心国泰的业务范围与众安是否有冲突？如果两家公司的业务模式雷同，是否符合保监会所要求的不能同时投资两家相同模式的公司？

以传统行业的视角看，蚂蚁金服同时入股两家性质类似的企业，难免不会出现有偏向或左右互博的现象。从互联网的角度看，这种担心完全是多余的。因为现在互联网保险领域的企业，还远远没有到互相竞争的地步。在本质上，所有的企业都在一个阵营，它们有共同的敌人：传统保险模式以及消费者的传统消费习惯。

不管是众安保险，还是国泰保险，抑或是其他的后来者，它们面临的都是一个从0到1的市场。在这个阶段，市场容量足够有弹性，大家都是拓荒者。当然，光靠一己之力还不够，需要更多的拓荒者前来一起播种、市场培育、进行消费者教育，将市场盘子做大。

纵观中国互联网发展史，这样的例子比比皆是。如果没有滴滴和快的最初的携手烧钱，专车与快车也不会有今天这样的普及率。作为一个发展中国家，中国在很多领域都落后于欧美，但在互联网领域尤其是O2O领域，却是遥遥领先的。因为中国在互联网领域有更开放的环境与更多的竞争。

当人们生活和交流的方式都逐渐“无线化”，并形成完整生态后，传统的风险管理需求将会同样映射到线上。这个世界线下需要什么，线上就需要什么。

然而，简单地把线下保险产品搬到网上售卖不能称之为互联网保险。互联网保险应该是深度嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，并改变现有的保险产品结构、运营和服务模式，用互联网的模式去重构消费者、互联网平台等相关各方的价值体系。

从国内首家互联网保险公司——众安保险，这一年多的发展来看，除了退运险、电商领域的发展以外，众安保险也已与国内主流互联网公司达成合作。根据媒体信息披露，目前，众安上线的互联网保险产品近200款。

从高频、海量、碎片化、场景化的关键词来看，互联网保险还存在很多问题：覆盖人群还不够广泛；交互频次还不够多；现有开发的互联网保险产品还没有丰富到覆盖所有互联网场景；大多数互联网公司还没有意识到保险能够为自己添砖加瓦。

单从市场教育的工作看，仅靠一两家互联网保险公司的力量是不够的。完善的产品种类，充足的互联网保险人才储备，以及完整的产业链条，都离不开一个足够规模的互联网保险业。

在目前的中国互联网金融市场上，由于互联网保险的门槛过高，以及传统保险业发达的程度偏低， 互联网保险的力量还远远不如P2P等互联网理财活跃。在西方，商业保险几乎是全民性的，与互联网人数相当。而在中国，你身边从来没有购买过保险的朋友却比比皆是。教育一个连传统保险都没买过的人去购买互联网保险，其难度可想而知。但也正因为如此，市场才充满了机会。

[编辑 陈俊伶]

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