范晓忻，8年前已经起飞的鹰

许陈静

春天来了，你还记得沉睡的大地是什么样子吗？

范晓忻记得。8年前，没有“互联网+”，也没有“大数据”，更没有“中小企业融资机制”，没有一个现成的名词能描述他要干的事业，他得用一个复杂的句子命名自己的公司——金融电子化，联合银行。简称“金电联行”。

那时候，不起眼的金电联行要在寸土寸金的北京CBD安家，只租了楼层的1/4。现在，则铺满了整个楼层。“做了这么多年，突然觉得被一股强大的力量推着走了。” 范晓忻的声音却带着沉思的意味。时至今日，用互联网金融帮中小企业贷款，不再是他一个人的创业，而是一种强烈的社会需求。

范晓忻遇到过两个难忘的中小企业。

一个是北京的汽车顶棚生产企业。“他们给世界知名的重型卡车生产顶棚，当时需要一笔200万元的贷款，银行就是不批。厂房是租的，能抵押的只有汽车顶棚，银行要你的汽车顶棚干吗？老板没办法，找到了我们。我们到了郊外，见到了破烂的厂房和陈旧的铁栅栏门。”

里面的情形却让范晓忻大吃一惊。一整张带着毛边的汽车顶棚缓缓传送过来，而在巨大的工作台上，不是机器，是一名40多岁的女工手持裁切刀目不转睛地盯着金属板，“咔”！下手，裁切，又稳又准，一张漂亮的卡车顶棚就问世了。老板骄傲地说：“我们的裁切手艺比国外用昂贵设备裁切出来的好得多。只要能贷到200万元，购买到扩大生产的原材料，我就盘活了。这些工人跟了我10年，保住这个厂子就是想保住这些工人，保住这门手艺。”

陪同范晓忻去的央视记者闻言热泪盈眶，范晓忻的心头也是热流涌动。“位置偏、外表破，这些传统贷款要考量的东西，其实算什么呢？优秀的、熟练的、不可取代的工人，才是他们的核心竞争力。”

范晓忻决定帮这家企业申请纯信用贷款。办法很简单，给企业电脑内置一个金电联行的数据挖掘机器人，自动抓取企业数据，如：订单、生产、物流、入库、出库、生产线上线、下线、增值税发票确认、结账、付款、能耗、工资等等。然后，金电联行的一整套数学模型对这些数据进行分析，给企业的经营状况和信用条件打出一个分数，提交给银行；分数高，意味着企业优质，银行就可以放贷了，不再需要企业提供各种名目的抵押、质押，或是跟别的企业联保借贷。简而言之，这是把一堆大数据变成一个信用得分，再把信用得分变成一笔真金白银的过程。

几周之后，贷款批了，老板千恩万谢。

另一个是山东的汽车玻璃生产企业。有一回，某车企采购员跟该企业老板随口说道：“汽车的关键技术没几个，大型载重汽车的座椅减震算是一个，这个核心技术掌握在德国人手里，光进口这个就没少花钱，中国能做就好了。”老板说：“那我来试试。”采购员大笑：“开什么玩笑，你一个做玻璃的，做得了减震设备？”

老板却下了决心，打听到一家科研机构正在研究减震技术，他把钱全投给科研机构。还不够，怎么办？银行是不会陪着他疯的。此时金电联行在山东已经帮助好些中小企业申请到纯信用贷款，老板听说后，立刻坐火车往北京赶。第二天下午，他走进范晓忻的办公室，滔滔不绝地介绍自己新的生产计划，一直说到吃完晚饭道别。期间，无论范晓忻是招呼他喝茶、夹菜，还是问他一些基本情况，他总能三言两语又回到“玻璃”和“减震”上。

范晓忻再一次感动了。“这些中小企业家没有爱好，甚至没有第二个话题，一门心思只有自己的产品。他们质朴、执著、勤奋，埋头做最基础的制造业。有这样的中小企业在，中国经济就算有下行的压力，也不会真掉下去。”帮助这样的中小企业好好活下去，是责无旁贷。“这一点，我最初创业时没想过，现在越来越强烈地感觉到了。”

没多久，金电联行为这家企业申请到纯信用贷款，老板又坐着火车来北京，带着一大堆土特产。他们表达谢意的方式也是质朴的。有时候，金电联行那间有着整面落地玻璃墙，铺着德国浅灰白色地毯的会议室里，会堆满烟台苹果、德州扒鸡甚至是义乌丝袜，全是中小企业家们的谢礼。

从范晓忻的讲述里，我们捕捉到一个关键点：信任。

“企业为什么愿意把数据提交给你们呢？有些数据包含着核心商业信息。”

“最初是环境使然，中小企业的融资环境不佳，资金是他们的燃眉之急，只要能贷到款，提交数据怕什么呢？”范晓忻说，“而且，金电联行的机器人抓取和数学模型分析，确保了这些数据不会被人为因素干扰。2014年，我们获得中国人民银行首批企业征信牌照后，采集数据更为顺利。”

“银行为何愿意相信你们的数据？”

“其实数据比报表真实。传统的贷款，企业花十天半月，就可以做出漂亮的报表来，银行很难一一核实这些报表的真伪。但是企业的数据很难伪造。”

范晓忻拿起一张增值税发票，“这上面至少有20多组数据：交易对手、交易产品、交易金额、交易数量、交易时间、交易账号……每个企业都有成百上千张增值税发票，这些数据是做不了假的。当然，有的数据没这么复杂，企业也许想作假，但他们不知道怎么做呀！他们不知道数据的相关性究竟在哪里。一个库存数据，企业不知道改得多一点还是少一点才会获得高分，他怎么改？”说到这里，范晓忻的眼睛闪闪发亮，笑了，是理工男解出一道难题时的经典模样：“都说中国社会出现了诚信危机，其实诚信是可以靠技术来支撑的。”

现在，地方政府工作人员的身影，也出现在金电联行的会议室里。起初，范晓忻有点纳闷，政府部门来找我做什么？

“地方政府说，你们能帮助我们预测金融风险。我们一听，真的吗？那把你们的数据导入我们的模型算算吧。一算，果然，如果有2000家企业的订单在减少，库存在增加，现金流有异常，就能清楚地算出金融风险在哪里。”范晓忻感叹，“现在，是地方政府在告诉我们，大数据可以干更多的事。大数据就是百年前的石油，是最重要的经济和社会资源。”

而在2007年，范晓忻闯入的是一片处女地。离《大数据时代》一书出版还有5年；离奥巴马将“大数据战略”上升为美国国家战略、世界进入“大数据元年”还有6年。那时范晓忻有点像美剧《老友记》里的“统计分析和数据修复专员”钱德勒，没法跟陌生人解释清楚自己到底是干什么的。

他原本在汽车供应领域干得好好的。那年他清华大学的师弟在美国华尔街工作多年后回国看他，他把师弟扔在会议室。“我可以看看你的电脑吗？”师弟问。“看吧。”他忙去了。两小时后，他路过会议室，吓了一跳：师弟还在，连姿势都没变。“你没事吧？”师弟盯着电脑：“让我再看会儿。”

最后，师弟说：“老范，你有机会了。”

“啊？”

师弟兴奋地讲美国如何以信用贷款为主。“你电脑里有这么多汽车行业的数据，就可以做出数据分析来，找银行要贷款。”

“哦。”

师弟反复游说：“我介紹外资银行来！”

那时候范晓忻34岁，年轻无畏，一脚踩进自己完全不懂的金融行业。如今回想起来，范晓忻总是挤兑师弟：“说好的外资银行呢？影子都没见着。”

创业团队4个人，3个来自清华。范晓忻负责企业管理、建模数据整合和计算机模型设计；联合创始人朱志伟负责科研、技术以及与银行沟通；师弟负责引入美国模式和资源整合。跨了产业、金融、IT三界。

范晓忻挑出模型分析后得分最高的几家企业的资料送给银行。第一家被否决了，第二家被否决了……直到第六家，银行才表现出一点儿兴趣。可中小企业没房产抵押，全靠数据放贷，银行没必要吃这个螃蟹。范晓忻一趟趟跑银行，1年里跟他们开了200多次会，平均每周开3.8次。

2010年5月，金电联行获得了第一笔业务，那是1500万元的贷款。然而，之后的半年异常痛苦，范晓忻接连报了几个优质企业的申请，接连被否决。公司陷入生存危机。他终于动摇了：“银行就是看我们勤奋，跟我们尝试一下，根本不能批量生产。”

决定放弃的那天下午，他和朱志伟步行去银行。两人走得很慢，商量好了每句话怎么说。怎料绝处逢生这种事真的砸到他们头上。到了银行，老总竟在电梯口等着，张口就是：“范总，不要放弃。”银行批贷是一票否决，其中一人休假刚回，对金电联行的模式毫无了解，因而否决。老总说：“来，我们商量下一步怎么办。”

“要不，再干一个月？”回来的路上，范晓忻对朱志伟说。

一个月后，几个单子全批了。

在范晓忻的创业道路上，支撑他的秘诀之一是母校清华大学的校训：厚德载物。“这让我自始至终是一个脚踏实地的人。”

1990年，17岁的范晓忻考入清华大学计算机系。在清华园，他不是那种传统意义的理工男，他活泼外向，是学校合唱团的团长。如今声名鹊起的李健就是他在清华园的“歌友”。现在，金电联行的核心技术团队中还有许多清华的博士。

另一个支撑点，或许来自家学渊源。范晓忻的父亲是新中国生物专家，上世纪70年代，他带着一批科研团队研制中国第一批自己的红酒，这是轻工部的项目。年幼的范晓忻经常坐在父亲的单车后面，一路驶向实验室。实验室里的叔叔阿姨把烧杯里的红酒拿给他喝，他毫不客气，一口喝光，倒头呼呼大睡。以至于他一度以为红酒就是要用烧杯喝的。

歌喉与红酒为范晓忻的管理大大加分。他的员工多为“80后”“90后”，正是懂得欣赏“文艺理工男”的一拨人，他们很喜欢老范，工作时一起拼，加班时则笑嘻嘻地说：“老范，开支红酒慰劳我们。”范晓忻大喜：“好，拿几支有故事的红酒。”兴致高时，范晓忻来一曲李健式的安静吟唱，技惊四座。在北京CBD，从来不缺少精致、高傲的商业精英，而范晓忻是和煦的，是红酒实验室和水木清华的气质。

这个春天，互联网的精英都在说“风口理论”——只要你站在台风口，哪怕你是一只猪，也能飞起来。我们给范晓忻出了道选择题，在风口，你的选择是什么？A继续走；B小步跑；C快步跑；D飞起来。

“我选B，小步跑。”范晓忻幽默了一把，“我们这只猪太重了，飞不起来。”

其实，8年前已经起飞的鹰，今天有没有风都能走好。