炎炎夏日，给爱车备齐保险了吗？

张颖馨

夏季气候变化无常，上午还是艳阳高照，下午便是突袭的大暴雨，这样的天气也增加了机动车出现事故的风险：一些汽车因线路老化出现自燃，或是在雨中长期浸泡后导致发动机损坏......如何在气候条件较差的情况下尽可能减少自己的损失？除了车辆检修、谨慎驾驶之外，为爱车备齐保险恐怕也不能落下！

自燃险

5月初，沈阳街头一辆价值400多万元刚买两个月的白色兰博基尼豪车发生自燃，整车被烧毁报废。6月中旬，杭州一辆蓝色奥迪R8也发生自燃。进入夏季，车辆自燃事故发生的概率上升。

据消防部门统计显示，每年5～9月汽车自燃事故最为集中，而且七成以上发生在行驶途中。在起火的汽车中，轿车、面包车、小货车占了八成以上。对此，保险专家建议车主不妨为爱车及时添加一份车辆自燃险，以防后患。

所谓自燃险，全称车辆自燃损失保险，是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题，或是机动车运转摩擦起火等造成火灾引发的车辆损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少车辆损失而必须支出的合理施救费用，保险公司进行相应的赔偿。

高龄车不能省

据保险公司工作人员介绍，自燃险的费率跟车价和车龄有关，车龄越大发生自燃的概率越高，因此自燃险费率也随之上升。各家保险公司对于自燃险费率的设定略微存在差异，但保费计算方法一般都为：车龄费率×车损险保险金额（保额根据车辆实际价值协定）。车龄1年左右的新车，车龄费率在0.15%左右;车龄1～2年的车辆，车龄费率在0.18%左右;车龄2～6年的车辆，车龄费率在0.2%左右;车龄在6年以上的车辆，车龄费率在0.23%左右。

由于自燃险费用相对较高，因此车主一般不会考虑购买。业内专家建议，如果是一部比较新的车，可以考虑不买这个险种，因为新车自燃的概率比较低，另外一方面，新车“自燃”一般都是质量问题。但对于车龄比较老的车，则应该考虑购买自燃险。

“2年内新车一般都在质保期内，基本上没有必要购买‘自燃险’，而使用年限比较长、机件较老化、经常长途营运的车辆则都应当购买‘自燃险’，以便汽车发生自燃后，可让保险公司根据车辆损坏的程度进行相应的赔偿。”平安车险北京分公司工作人员告诉记者。

自燃险不在普通车损险范围

“我上了车险，出了事，保险公司应该都给赔。”大多数不了解车险条款的消费者会这样认为。事实上是，自燃损失并不包含在车辆损失险中，车辆损失险一般将自燃列为免除责任，只有在车损险的基础上加保自燃险，才能保障因自燃造成的车辆损失。不过，自燃险也有责任免除，投保前一定要仔细查看。

经了解，车辆在行驶过程中因电器、线路、供油系统等发生故障引发的自燃，保险公司可承担赔付。但由于车内物品爆炸或擅自改装电器及设备导致车辆起火，并不在自燃险的赔付范围之内，因为这些行为会人为增加自燃风险。

需提醒车主的是，自燃险通常有20%的绝对免赔率。如自燃导致的损失为1万元，保险公司最多只赔8000元。如车主想获得全额赔付，还需购买自燃险的不计免赔险。如果保险公司在定损中发现自燃损失超过保额部分，保险公司只承担保额部分的损失，因而车主也要把保险知识做足，防止汽车损失过大。

涉水险

夏季雷阵雨天气比较频繁，一些排水系统较弱的路段遇到暴雨时容易积水，这给车辆安全行驶埋下了隐患。涉水险则是在这种情况下新衍生的车险险种，指车主为发动机购买的附加险，车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的情况，可给予赔偿。

值得注意的是，涉水险是一种附加险，因此不能单独购买，必须在买了车损险后方可购买。而具体保费金额要根据车价来定，车价越高，保费就越高。以一辆价值10万左右的轿车为例，保费在70元左右，加上不计免赔的费用，也就80元左右。

据调查，目前，有近8成车主都没有购买涉水险，大多认为购买了“全险”就包括“涉水险”。而在市面上销售的所谓“全险”，大多都不包括“涉水险”，所以车主在投保时，应该将保险条例仔细阅读，主动询问自己购买的保险是不是带有“涉水险”，如果没有，可以根据所处地域雨量的大小适当考虑。

二次启动需谨慎

“涉水险”可对发动机进水后损坏作出赔付，但也有例外的情况。如果车辆发动机进水之后，车主再次强行发动汽车从而导致发动机受损，保险公司则会视此举为故意行为而拒赔。所以要想让保险公司为事故作出赔偿，车辆“溺水”后请勿尝试启动发动机。

与自燃险相同，“涉水险”也有15%～20%的绝对免赔率。这意味着，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也最多只能获得损失的80%～85%赔偿。而只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付（包括二次启动等情况）。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

怎样买更省钱

部分车主认为买涉水险意义不大，何必再添加一笔费用。但面对随时来袭的暴雨，还是谨慎为好，而且只要缩短主险投保时间，进行季节性购买，也能省下一笔钱。如设定车损险的时间为4个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保时则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。

夏天雨季来临，车险专家提醒广大车主，要及时了解相关保险产品的责任，掌握雨季行车安全常识、水淹车维修及保险理赔知识，以最大程度减少和降低车辆损失。