货币基金存取最便捷

劳新颖

7月以来，阴晴不定、琢磨不透、动辄暴跌成为了中国股市的关键词，随着市场避险情绪的逐渐升温，货币基金又重回到投资者的视线之中。

说起货币基金，可能我们最熟知的就是两年前开始火爆起来的余额宝。余额宝因方便、快捷、收益高而受到热捧。货币基金种类繁多，余额宝只是其中比较被大众所熟知的一种。货币基金因其资金流动性强、安全系数高被誉为“资金稳定器”，是活钱理财的理想选择。

年收益大约4%

2013年最风光的时候，货币基金年化收益率一度超过6%。目前货币的年化收益率已经回落，但与银行存款利率相比优势明显，依然受到很多投资者的青睐。

截至2015年二季度，货币基金总资产规模为25187亿元，较一季度增加2272亿元。二季度货币基金平均7日年化收益率为4%，较一季度7日年化收益率降低0.58个百分点，货币基金整体收益率稳定。

以余额宝为例。6月16日，余额宝7日年化收益率跌破4%，截止到8月4日余额宝7日年化收益为3.235%，虽然不及2014年1月最高峰时6.76%的一半，但还是高于银行存款利率。今年一季度末，余额宝规模冲破了7000亿元大关。最新公布的天弘基金三季报显示，余额宝背后的“天弘增利宝”货币基金规模已达到556.53亿元，成为目前国内市场上资产规模最大的货币基金。

相比余额宝，其他互联网“宝宝”类货币基金产品的收益率有所“暗淡”。据融360监测的数据显示，7月31日，80只互联网“宝宝”（对接68只货币基金）的平均7日年化收益率为3.13%，较上一周下降0.07个百分点。宝宝家族虽然收益率偏低，但是相对较高的流动性和安全性，还是具有一定的优势。货币类基金其他产品方面，银行自建平台的货币基金收益率略好。截止到8月4日，工商银行的工银货币基金7日年化收益率为3.669%，农业银行的农银货币B基金7日年化收益率为3.516%。货币基金虽然出现整体收益率下滑，但是投资者的投资热情并未受到打击，多只货币基金规模不断持续上涨。7月27日，华宝添益规模达到1229亿元，相比6月末的502亿元增长了一倍有余。除了华宝添益外，兴全添利宝、工银货币等基金也都超过了千亿元大关。可以看出，投资者对货币基金还是拥有着一定的期待。

货币基金，“我选择，我喜欢”

如果罗列选择货币基金的理由，每个理由都足够让投资者心动。可以说货币基金最大的优势就是集其他各类理财的优势于一身，“技多而不压人”。

首先，货币基金足够安全。基金的安全性决定了货币基金在现实生活中不会发生大的亏损。货币市场基金主要投向于短期债、央行票据、债券回购等，投资方向明确，保障系数高；另外，货币市场基金既受信托法保护，也受基金法保护，基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人，确保了基金资产的安全性和独立性。

其次，货币基金的收益率稳定。货币基金的年收益高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。

如果非要选出最让人心动的优势，那就非货币基金的低投资成本和高流动性莫属了。买卖货币市场基金的手续费、认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。另外货币市场基金的流动性优势同样突出。货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费。提出赎回申请后一般在2天内款项就可到账，南方基金、汇天付等基金已经实现T+0即时到账，银行类货币基金服务更为“周到”，提供货币基金365天、7×24小时的取现服务。

货币基金投资技巧攻略

购买货币基金首先应该秉承的原则是“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”。一方面投资者应选择业绩明朗化的老基金，一方面应尽量选择年收益率一直名列前茅的高收益的货币基金类型。

货币基金规模的选择上，投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。基金规模过大不利于转向，基金收益率上涨速度较慢；基金规模过小，增量资金的进入会迅速削减投资收益。除此之外，投资者最好选择产品线完善的基金公司的产品。

想要“玩转”货币基金，“功夫在诗外”。

从赎回及时性的角度，在基金网站上直接购买，或者购买各家银行的“宝宝”，是最为快捷、便利的。货币基金没有申购赎回费用，申赎的及时性无疑成为我们挑选基金的一个重要指标。购买基金的渠道有银行、券商和基金公司官网等，赎回到账基本都是T+1日，会延误一天左右。不过，考虑到投资者随时可能用钱，基金为了竞争需要，多数基金公司都推出了贖回“即时到账”的产品。以华夏基金“活期通”为例，可以“快速提现”，单笔最高5万元，每天最高20万元。

货币基金一般都是T+1日到账，“即时到账”当天没有收益，T+1日到账则可以多拿一天收益。

选择一张主流银行卡和在线支付方式，避免银联转账费用和汇款费用。如果在基金网站购买货币基金，投资者有多种银行卡和支付方式选择。一般说来，货币基金作为投资者的存钱罐，都普遍绑定日常工资卡或者消费卡。

直销购买的货币基金申赎注意一般时间规律。有大笔用钱需要的时候，投资者要小心日赎回上限。T日申购货币基金，一般是T+1日基金公司确认，T+2在你的账户中才可以查到相应份额。换言之，一旦决定赎回货币基金，这笔钱要在T+2日才可以动用。一般基金公司为了保持运营流畅，会对每个客户当日赎回数目设置上限，少则1万，多则5万，而且是基金公司在实时调整的，上个月可能最多日赎回1万，下个月就变成了5万。也许投资者稍不留意，就可能因为基金公司的“任性”而付出代价。所以如果有大笔用钱需要时，最好提前几天就关注。有的投资者就曾经因为日赎回超过5万上限而被限制赎回，到最后投资者急得如同“热锅上的蚂蚁”却无能为力。

另外，货币基金也可以是跨行转账利器。当下很多基金公司旗下的货币基金可以实现支付、转账样样通，这个时候货币基金就可以成为跨行转账的利器，只要你绑定多种银行卡，赎回就有多项选择。