互联网金融驱动商业银行转型升级

高方

正如比尔·盖茨所言：“如果传统商业银行不改变现状，将成为21世纪一群行将灭绝的恐龙。”显然，互联网金融对传统商业银行变革产生了“鲶鱼效应”，为现有金融体系的改革创新和金融产业结构的优化升级提供了前所未有的竞争机遇。传统商业银行必须加快在互联网金融领域的业务创新和产品研发，为市场提供更有吸引力的金融产品和金融服务渠道，提高自身的竞争优势。

互联网金融对传统商业银行的多维影响

互联网金融很大程度上弱化了传统商业银行的中介地位，打破了原有金融市场的竞争格局。互联网金融对我国传统商业银行的影响主要集中在以下5个维度。

第三方支付压缩了商业银行中间业务。随着第三方支付平台向支付结算类领域的渗透和伸入，使得商业银行支付结算的市场份额被挤占。第三方支付通过整合银行卡网上交易资源和采用各种营销手段，致使银行卡网上支付的市场份额逐渐减少；在账户管理上，多个第三方账户可以同时对应一张银行卡，直接降低了银行卡的交易量；第三方支付的免手续费服务，使银行卡的客户量受到冲击；第三方支付的代收代付服务可以帮助消费者轻松实现各种费用的支付，打破了商业银行的垄断地位。

P2P网贷模式改变了传统银行信贷供给格局。P2P网络贷款平台通过借用第三方评级机构对借款人进行信用评价，比传统银行评审模式效率更高；P2P以竞拍模式为主的利率形成机制相对传统的存贷差模式更加灵活；P2P贷款平台的中介角色，对传统的以银行为金融中介的贷款模式而言，起到了一定的替代作用。

网络理财产品抢占传统银行的资金来源。与传统的理财产品相比，互联网理财不仅在产品功能上有所创新，而且其网络化营销渠道的边际成本几乎为零，更重要的是其服务的顾客群体是占大多数的中小企业群体或个人，弥补了“二八定律”中80%的潜在市场。这部分群体数量巨大，如果他们通过余额宝或其他网络理财方式能够得到比商业银行更高的回报，商业银行的活期存款必然会得到大幅度转移，从而影响商业银行的负债来源。

大数据金融挑战传统银行经营模式。大数据金融可以满足不同客户融资的个性化需求，提供更有针对性的金融服务。建立在科学管理与分析决策基础上的数据金融采用分布式计算方法可以有效解决风险评估、识别欺诈等问题，实时算出违约率和信用评分等指标，提高风险管控的效率。而传统商业银行可以将大数据金融模式应用于支付流水数据中的分析，创新业务运营模式。

互联网金融的冲击加快了传统银行信息化进程。为了应对互联网企业对金融领域的冲击，许多银行开始打造电商平台，以挖掘自有用户的潜在需求。通过信息化的全面应用，采用信息科学技术有效解决融资过程中的信息不对称问题。互联网的快速发展，使传统商业银行在保持其原有的规模优势的基础上，逐渐转移到信息化建设上来，以推动信息化技术应用层面上的业务创新、产品创新、服务创新。在互联网信息平台模式下，传统的金融服务提供者逐渐转变为产业需求与供给之间的中间媒介，这对传统商业银行服务理念的转变提出挑战。传统金融机构的信息化建设，将驱动金融机构的创新活动更具有开放性、协作性和分享性，从而在未来的竞争中，开拓更广阔的市场空间。

传统商业银行的转型对策

面对互联网金融带来的巨大竞争威胁，传统商业银行必须在原有的规模优势的基础上，革新经营理念和运营模式，立足消费者的个性化金融需求，利用大数据科学分析手段充分挖掘消费者行为特征差异化，加快金融产品创新、服务升级。

首先，充分发挥互联网优势，创新商业银行经营模式，实现网络银行与传统商业银行的协调发展；将互联网技术与传统银行业务进行全面融合，促进业务规范和操作流程的便捷高效，提升互联网背景下的服务水平；凭借网络信息平台，通过数据分析，挖掘消费者个性化需求，提高顾客黏性。

其次，转变传统的服务理念，构建电商平台，拓宽服务市场。传统商业银行拥有庞大的客户规模和稳固的客户关系，这为电商平台的构建提供了基础优势；通过构建电商平台，可以拓宽银行的金融服务渠道，实现银行与资金流、信息流、物料流的协同共赢。除此之外，银行应打破传统思维模式，扩大长尾客户市场范畴，加快P2P、O2O模式发展，为中小企业和个人的融资问题建立相应渠道。

再次，建立自身数据库，打造数据分析处理平台。数据处理平台能够帮助银行进行科学的客户数据分析，以针对不同的客户群制定个性化的产品服务，推行定向的营销策略，将传统银行的经营管理转向精细化发展。同时，大数据技术的分析结果可以帮助各个层面的管理者深入了解市场状况，从而做出有效决策，降低决策风险，并且通过全面的风险数据分析，可以准确掌握风险资产情况，构建动态风险模型，对风险进行实时监控和及时防范。