民营银行，到底有啥不一样

李延霞　吴雨

随着浙江网商银行获准开业，我国首批试点的五家民营银行已全部拿到开业“通行证”。被社会各界赋予厚望的民营银行与传统银行有哪些不一样？传统银行的弊病在它们身上是否得到改变？它们如何探索破解小微企业融资难题？带着这些疑问，记者走进了首批民营银行。

用户体验至上：几分钟可办完贷款

身着牛仔裤、T恤衫的员工，只能容纳十多人的会议室，甚至开股东会时有些人只能席地而坐，与西装革履、豪华装修的传统银行相比，微众银行显得与众不同。

用微众银行董事长顾敏的话说，“我们更愿意被看作是一家拥有银行牌照的互联网平台”。

互联网追求用户体验的风格充分体现在产品设计上。微众银行推出的首款小额信用贷款产品“微粒贷”，具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”等特点。借贷额度为2万至20万元，从审批到放款，只需要几分钟的时间。目前通过手机qq邀请客户开通使用。

同样新意十足的是，上海华瑞银行的客户可以根据自身喜好，自主选择账号。12位的账号，除了第一位数字外，之后的11位数字可以自主选择，可以把生日、微信号、qq号等均可设为账号。

“其实前端越简洁，后台需要做的功课就越多。我们的产品设计就是抓住客户的痛点，让客户没有停滞的感觉。”微众银行副行长黄黎明表示。

背靠阿里巴巴的网商银行也是一家网络银行，金融服务采取全流程网络操作，可为电商平台的消费者和经营者提供数据化、规模化、批量化的服务。

“阿里电商平台在‘双11’时支持每秒3万笔的交易。以后在网商也可以。”网商银行副行长赵卫星介绍，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，金融云在保持高效的同时，可以大幅度降低运营成本。

“民营基因”优势：瞄准小微企业融资“痛点”

抵押物不足贷不到款、利率过高吃不消，针对中小微企业融资难、融资贵的“痛点”，各家民营银行都发挥各自的“民营基因”，从中小微企业的需求入手提供服务。

“我们发挥民营银行人头熟、信息灵的优势，着重对产品好、市场好、信用好的中小微企业提供信用贷款，不需要拿房产、机器设备作抵押。”温州民商银行副董事长徐志武介绍，温州民商银行主打信用贷款，中小微企业的贷款利率基本在8%～9%，低于当地其他金融机构的利率水平。

注册地在上海自贸区、以科技创新型企业为主要服务对象的华瑞银行则在探索投贷联动的模式。据了解，华瑞银行已经设立了“科创金融服务中心”，与风险投资机构合作，共同推进投贷联动模式，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地。

在传统银行业保守诟病的乱收费方面，民营银行在极力缩减收费。民商银行明确表示，只收取工本费等与成本投入有关的费用，绝不利用贷款捆绑收取额外费用。华瑞银行则推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

经营模式创新：新坛子不能装老酒

在5家民营银行中，天津金城银行定位为“公存公贷”，即只对法人不对个人。这项传统业务怎么做出新意？面对记者的疑问，天津金城银行行长吴小平表示，“我们从未想过在新坛子里装老酒，如果民营银行做成了传统银行，就算是失败了”。

他表示，在经济下行压力增大的背景下，与零售业务相比，对公业务风险较大，易受经济周期的影响。金城银行选择财政金融、汽车、医疗、旅游、节能环保等抗周期性强和成长性好的行业作为突破口，力争细分市场，做精做细。

不大规模的铺设网点是几家民营银行的共识。微众、网商两家互联网银行已明确表示不会设立物理网点，金城银行也表示，不会走铺设网点的道路。“如果有实体的网点，也将是智能银行的概念，尽量节约人力成本。”吴小平说。

“大规模铺设网点是资本消耗型的发展方式。以前传统银行备受羡慕的网点和分支机构，或许将成为一种负担。”华瑞银行董事长凌涛表示。