江苏省高邮农商行： 探索新常态下支农支小的新思路、新举措

近年来，高邮农商行深入推进普惠金融服务，变“小三农”为“大三农”，将普惠金融工作的重点从“支农服务为主”调整到“强化支农基础、大力支持现代农业和中小微企业发展”上来，探索与本地实际相适应的新思路、新举措，实现“新常态”下推进转型新发展。

一、立足支农惠农，助推农业新型化

该行一直将支持农村合作经济组织分展作为服务“三农”工作重点，支持家庭农场等新型农业经营主体向集约化、规模化经营，持续加大有效信贷投入，至目前，己发放17户农民合作社贷款，金额达484亿元，支持家庭农场45户，金额530万元。

一是摸清买情，创新产品接地气。一方而对辖内的家庭农场情况进行全面调查，为每一个家庭农场建立信息档案，真实、准确、全面地反映其家庭基本要素、资产负债规模、生产经营投入与产出、信贷资金需求等情况，同时拟定每个家庭农场的金融支持意向。另一方面探索推广“三权”抵押贷款，出台农村土地承包经营权质押贷款和林权抵押贷款管理办法，提高家庭农场贷款的便利性和可得性，不断扩大家庭农场贷款覆盖率。制定家庭农场贷款管理办法，采用“阳光信贷”操作模式，明确贷款服务流程，与市政府、农工委等协调合作，对优质家庭农场开展定向“集中营销、批量营销”。

二是量身定制，重点扶持“一对一”。明确家庭农场挂钩联系人，制定一对一的金融服务方案。为家庭农场提供网银、于机银行、POS等新兴结算工具，多渠道为家庭农场提供便捷的支付结算服务。针对不同类型、不同规模家庭农场的差异化融资需求，提供多样化融资方案。三湖蛋品有限公司采用“公司+基地+农户”经营模式，成立高邮市大海鸭业和大江鸭业合作社，2010年该合作社义不断延伸产业链，采用饲料白产白销的模式，新建一所饲料加工厂，需要资金购买鸭饲料加工，但无有效抵押物和担保，该行在得知这一情况后，积极开展调查，克服信贷规模偏紧的困难，取得工商部门支持，以其拥有的江苏省著名商标“三湖”质押，在全省农信系统首家向合作社发放贷款500万元。

三是转变服务方式，金融服务新型农村社区。围绕当地新农村建设，开发“驿居贷”产品，对因资金不足需购置农村康居示范村或农民集中居住区房屋的农户提供贷款支持。由当地乡镇政府委托的经济实体或为新农村建设成立的投资公司开立保证金账户，设立担保基金，为农户提供担保；客户经理综合评估确定贷款额度，最高不超过15万元，期限最长不超过5年，发放贷款直接划入政府对购买集体住宅缴款开立的指定账户。同时，在人口集中的社区调研设立以存取款一体机、网银体验机为主的白助服务区，将基础金融服务送到小区门口。在新型农村社区选定信誉好的商户作为金融便民点，引导农户就近办理小额取现、转账等业务。教会客户使用电子银行产品，提高防电信诈骗意识。己组织26次进村入社区宣传，780人次参与志愿宣传活动。

二、注重扶小帮微，切实减负让利

受经济下行因素影响，高邮辖区内部分企业尤其是小微企业出现订单减少、经营下滑、产品利润率下降等不利状况，导致现金流不足，贷款到期融资成本增加、还贷压力增大。为此，该行“持持与企业共进退理念，做到不抽贷、不断贷，务实改进和加强小微企业金融服务。

一是开发推出“循环贷”，助力小微企业轻松贷。增强了小微企业授信周期，提高了用信便利度。对生产经营正常、产品定型、订单充足、信用良好的小微企业实行“一次核定、循环使用、适时调整”的放贷原则，授信期限最长可达3年，“循环贷”授信期内，企业可视白身资金回笼状况，白主选择还款时点，在贷款归还后可及时办理再贷手续，且无须上报审批，并给予少上浮10%的利率优惠。

二是积极开展“续贷"业务，贴心服务缓解“融资难”。在企业总体生产经营正常的情况下，在其贷款到期前，提前开展贷款调查评估，符合条件的先予授信审批，住贷款归还后及时予以用佶放款，消除了以往企业还贷后、再贷前的等待时间，帮助企业减轻了还贷压力、降低了融资成本。

三是采取灵活的利率定价，降低融资成本缓解“融资贵”。结合辖内企业的经营状况、信用等级、资金回笼、抵质押担保等同素，在贷款利率浮动上给予不同程度的优惠，在办贷过程中落实“七不准、四公开”，规范收费行为。仪2014年，已先后给予辖内443户中小企业贷款利率优惠，让利近4000万元。

三、实施普惠金融，推进服务便捷化

为了进一步提高金融服务的便利度，改善农村支付结算环境，使服务真正送达农民身边，该行突出以电子银行建设为重点，不断拓宽结算渠道。

一是联手特约商户，打造“村村通”工程。利用村民白办的便民店、小超市等服务场所，签约为“特约商户”，免费安装转账电话等白助设施，让农民足不出村，全天均可实现查询、转账、小额资金的取现，目前，该行已拓展金融便民服务特约商户273户，覆盖了全市所有行政村，平均每个行政村的金融便民服务特约商户达1.5个。去年共实现金融便民服务账户余额查询3.42万笔，转账9.5万笔、金额1 75亿元，农村小额取现7.9万笔、金额3515万元，农村消费14.23万笔、金额950万元，代缴电费22667次、金额339万元，有效解决广大农村居民银行账户余额查询、转账结算、小额取现、同用品消费及电费代缴等业务需求。

二是推广电子银行，农忙结算来帮忙。结合高邮“鱼米之乡”的特点，该行在2010年成功利用网银开展夏粮收购的基础上，进一步推广于机银行、转账电话业务，目前，己延伸至棉花收购、水产品交易、代发工资、网上淘宝支付等村民生活的各方而。在夏粮收购期间，由基层客户经理与电子银行专管员轮流值班协助收购企业和经纪人用网银结算，突出电子银行服务夏粮收购的优势，2014年夏粮收购期间通过网银、于机银行、POs等非现金渠道结算金额5.28亿元，占比93%。

三是加大自助设备投入，建设家门口“不打烊的银行”。在全行37个网点，已投放取款机37台、存取款一体机26台、网银体验机25台，覆盖了所有乡镇、所有网点，推进金融综合服务站的试点工作，办好金融知识下乡活动，宣传辅导农民使用农商行的电子银行产品，住农村地区率先进入了“不打烊”的银行。

四、把握新机遇，探索支持新途径

该行主动适应当地经济金融发展的新形势、新需求，积极开拓创新，注重工作实效，把支农支小工作向纵深推进。

一是精耕细作农村市场。在推进家庭农场等农业新型主体发展中，引导更多种养大户转化为家庭农场，引导家庭农场建立制度，规范财务，民主管理。加强银政对接，与农经、土地、财税、工商等部门沟通协调，共同推动家庭农场项目建设，推进当地集体土地承包经营权质押登记管理暂行办法的出台，帮助家庭农场解决发展巾遇到的实际问题。结合人行“金融支持转型升级系列工程”和“小微金融服务增量扩面三年计划”，做好土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点与推广工作，争取专项信贷规划。推动银农对接，搭建金融支农、惠农新平台。参加新型农业经营主体信贷产品推介会、交流会，重点宣传特色涉农信贷产品。

二是提升小微金融服务水平。从一对多走向多对多。落实小微企业解难服务活动，直接将银行一对多，企业一对多模式升级成为多对多，以诚信为结合点，以服务为切入点，实现银政、银企共赢，树立银企“一家人”思想，构建新型银企关系。与小微企业进行面对面地交流沟通，为企业制定一对一的信贷支持方案。同时，探索行业协会统一担保，在对企业进行信用评级时，由商会或行业协会统一担保，形成持续服务实体经济，支持小微企业的机制化、新常态。根据银监会《关J完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》要求，对贷款到期后还贷资金周转比较困难的小微企业，“合理约期续贷”等系列服务模式，以降低小微企业融资成本，减轻小微企业还贷压力。

三是优化农村信用环境。通过宣传营造“讲井信用就是改善投资环境”、“信用也是生产力”等氛围 、召开多层次会议广泛动员、走村串户释疑解惑等有效措施，进一步完善农村青年信用档案，农户经济档案，探索建立青年信用信息评价体系。与当地团市委、市农办等加强合作，建立创业青年基本信息共享机制，借力为创业青年提供实用技能教育、创业实践、市场营销等培训，提高青年创业素质，引导并帮助农村青年就地创业、大学生返乡创业。