做好小微企业金融服务工作促进小微企业健康发展

李翔

小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，是国有银行的义务与责任。近年来，虽然我们对小微企业金融服务有所加强，在制度建设、政策设计、机制创新和信贷倾斜等方面想了很多办法，下了很大功夫，也取得了一定成效。但是，这项工作与小微企业的金融服务需求相比，仍有较大差距；与小微企业对国民经济的贡献相比，还明显不相适应。小微企业融资难客观上与小微企业先天不足有关，许多没有足够的抵押资产，没有规范可信的会计账目，缺少信用记录，加大了金融服务对接难度。金融服务不足也是重要原因。主要是民间资本进入金融业门槛高、限制多，直接融资比重过低，担保、信用、信息等中介服务体系发育不足，配套法律法规体系不完善；产品、业务、审批流程等不能满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求；一些金融机构和人员对小微企业抱有偏见，顾虑过多。从根本上破解小微企业融资难的难题，需要多策并举，多管齐下，多方给力，不断提高小微企业的融资服务水平，全力支持小微企业良性发展。

一.扩大小企业客户基础，创新小微企业金融服务方式

有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式。改变我们心目中小微企业都是一些规模小、实力弱、经营管理不规范、生产技术落后、企业整体信誉度低、风险较高、客户忠实度不高的老印象。要积极调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户。营销好的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变。

当前，丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。我们要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；建立标准化与专业化的产业金融模式。产业的集聚使产业的发展具有规模优势，体现在标准化与流水线产业链的规模经济上。我们可以为特定产业开发出标准化的产业金融模式，推广为零售业务，并发扬光大。要大力在这些产业集聚的区域打造专业支行，所其融资很好地渗透到各个企业的上、下游产业链之间，提供相应的融资产品，以满足各个链条上小微企业的融资需求；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。

二.营力强化对小微芷业的增信服务和信息服务

小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业——信息和增信服务机构——银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。解决缺信息问题，就要通过平台建设和机制安排，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享共知的信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。我们不能仅仅通过企业财务指标来判断企业的好坏，还要注重用好人才、技术等其他信息，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。解决缺信用问题，就要重点动员多方力量，健全和完善增信机制。

三，促进银保盆作

促进银保合作。加强与有关部门的联动，在规范融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。

四、大力拓展小微企业直接融姿渠道

有研究显示，发达国家的企业融资中直接融资占7096，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。直接融资比例过低、渠道过窄，己成为制约我国小微企业成长的明显“短板”。

我们应通过积极引入中小企业集合债券（区域集优）、中小企业私募债券等债务融资工具，创新担保方式等，拓宽小微企业融资途径。雪中送炭、雨中送伞，帮助小微企业孵化裂变，加快成长。

五、切实降低小微企业融资成本

努力降低小微企业融资成本，该行严格执行小微企业收费“两禁两限”相关政策，并根据泰州地区城区及县域的不同经济特点、小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，同时结合行内经济资本考核要求，确定和调整小微企业贷款利率水平，确保在定价能够全面覆盖风险的同时，尽可能地降低小微企业融资成本。

六，加大对小微企业金融政策辅导

开展金融支持小微企业专题辅导。联合市工商局、市科技局、报社等举办“金融服务小微企业转型升级推进会”，确定外贸、个转企、小上规和科技型企业金融服务四个行业板块作为重点予以推进。除了开展传统的银企对接、金融宣传外，还将开展专题辅导，内容涉及与小微企业转型升级息息相关的个转企、税务、资本市场对接、风险投资、资产评估等板块，以拓宽对小微企业的服务覆盖面。

七、加大对从业人员响业务辅导

积极推动从业人员培训常态化。通过多层次、专业化、高频率的培训，不断提高小微企业从业人员业务素养及职业道德，建立培训常态化机制。在内部层面，省、市分行及支行将以现场培训及视频培训等方式，对客户经理实施高频次穿透式培训，确保新政策、新产品、新业务流程、新定价要求、新服务措施能够及时准确地传达到每一位从业客户经理。在外部层面，聘请外部专业培训机构讲解企业经济指标分析等相关专业知识：组织新入行大学生、新客户经理深入企业，在与企业的实际交流中，在实践中运用企业的经营情况分析等业务技能，为信贷调查打好基本功。

八、鼬资与融智相结合

好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，我们要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了以企业的壮大带动我们自身的发展，农行应充分利用我们所具有的资源优势、信息优势，为企业改善管理、扩大生产、扩展销路、增加收入提供更多更专业、更系统、更科学的优质服务、后续服务，而不是单纯的程式化的贷后管理。融资之余更要融智，甚至更加重视融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，这样既能互利双赢，更能在将来拥有一批棒打不走的忠实客户。

我们通过对改革开放近三十年中国经济发展历程的回顾，充分认识和领会到小微企业对地方经济、中国经济发展的巨大促进作用；我们又从近期江浙小微企业倒闭潮、民间资金链断裂的危机中感到了发展小微企业金融服务的紧迫感；我们也从银监会政策支持、地方政府小企业信息平台推出、诚信体系建设完善中发现了机遇…。如此种种有谁还有理由无动于衷、踯躅不前、原地踏步？支持是责任，行动是机遇，共同发展是愿望，加快发展是目标。让我们尽快行动起来吧，继往开来，大有作为。