浅析商业银行中小企业贷款业务存在的问题

孙 瑞 孙英隽

（上海理工大学MBA 上海；上海理工大学管理学院 上海）

一、研究背景

随着我国经济的不断发展壮大，中小企业也正在以空前强劲的势头快速发展，已逐渐成为了支持国民经济和社会发展的重要力量。然而发展势如破竹的中小企业在融资问题上却屡遭阻碍，现如今中小企业融资难已经成为了一个普遍存在的社会性问题。

其实，中小企业融资难问题的存在具有一定的客观必然性。中小企业本身根基较浅，资本积累欠缺，抗风险能力较差，信用水平较低，又缺乏有效抵押物，这些自身的短板都是造成其融资难题的根本原因。加之，社会上信用担保体系尚不完善，银行出于风险角度考虑，不敢对其开放信誉贷款，在中小企业贷款业务中一再强化风险控制，以至于多数贷款条件过于苛刻。正是这些内外因的共同作用，导致了今天中小企业融资难的尴尬局面。

面对中小企业融资难问题，政府和各金融机构都在寻找解决途径。特别是商业银行，看到了中小企业客户群体中潜在的巨大利润，更有发展中小企业贷款业务、占领中小企业信贷市场的迫切愿望，所以打破自身业务流弊是商业银行发展中小企业贷款业务的首要任务。

二、我国中小企业融资现状

近年来，金融机构存款准备金率不断上调，这一金融政策的实施，对各商业银行的影响可谓巨大。另外，通货膨胀压力日增，银行贷款收紧，为了尽量减少呆账、坏账，银行对贷款的安全性重视程度倍增，这种情形下，风险性较高的中小企业往往成了惜贷、惧贷的对象，致使中小企业融资难问题不断被加剧。据统计，目前中小企业贷款只占到商业银行贷款总量的不到1/5。

中小企业银行贷款日益困难，内部融资能力又几乎为零，迫于 短、频、快 的融资需求，中小企业只能寻求民间借贷等非正规渠道。有需求就有市场，目前这种非正规渠道融资已经占到了中小企业融资的很大比例，这对融资市场而言是一个巨大的潜在危机。

三、商业银行中小企业贷款业务存在的问题

（1）缺乏中小企业业务专营机构。目前，多数商业银行的中小企业贷款业务仍然分散在各分、支行，由于各分、支行发展步调不一，业务实力不均，不同分、支行之间业务发展极为不平衡。加之，由于支行设立较密集，之间业务存在交叉问题，业务开展容易出现极端：要么为了竞争而相互争抢客户，要么出现 三个和尚没水吃 的尴尬情况。这些都是商业银行中小企业贷款业务中的病态体现，归根结底都是由于在制度上缺乏一个有效的统领管理机构所致。所以，亟需设立一个中小企业业务专营机构将中小企业业务规范集中起来，既能规范管理，又能提高效率。

（2）信贷流程问题。目前多数商业银行的中小企业信贷流程仍然沿袭着与大企业类似的传统方式，大多都是以银行内部管理和风险控制为基础设计的。为了尽可能地保证业务的安全性，每笔业务都需多人、多部门经手，经过客户评级、额度授信之后方能支用。这就导致了业务办理的周期往往较长。如此一来，风险控制的流程设置与小企业对信贷资金的时效性要求之间产生了必然的矛盾，也就导致了许多中小企业最终选择利息高但手续快的民间借贷，从而严重制约了银行中小企业贷款业务的发展。由于民间借贷的不正规性，风险长期叠加会埋下隐患，严重时还会爆发地域性的金融危机。所以，对于银行而言，必须及时优化中小企业信贷业务流程。

（3）考核机制问题。很多商业银行为了控制风险，对员工实行风险责任制考核，重约束、轻激励，往往得不到很好的激励效果。一旦遭遇风险，对业务人员实行严格的责任追究，轻则扣薪，重则辞退；即便没有风险，贷款安全收回，业务人员也不会得到可观的业绩奖励。这种考核机制下，业务人员的风险与收益不成正比，在面对中小企业的较高风险性时，业务人员往往会望而却步，多一事不如少一事，不干事就不会干坏事的消极思想蔓延，员工工作积极性大打折扣，制约银行的业务发展。只有设立正负激励相结合的考核机制，才能有效协调好调动好业务人员的责任心和积极性。

（4）贷款担保问题。目前，多数银行仍采取以抵押担保为主的担保方式，担保方式结构过于简单，无形中为中小企业抬高了融资门槛。事实上，多数中小企业虽然有一定数量的资产投入，但拥有土地、厂房等不动产的占少数，多数只能提供专用的机器设备，而这又不能作为有效担保物；担保公司是很好的选择，但高昂的担保费与保证金对多数中小企业来讲都在他们的承担能力之外；第三方担保是另一条解决途径，担保能力强的大企业往往不会为中小企业做担保，而以中小企业作担保的担保能力又往往会受到质疑。所以，只有引入新的、适应中小企业实情的担保方式，才能降低融资门槛。

（5）中小企业贷款品种问题。多数银行的信贷产品相对传统单一，需要企业提供抵、质押物，如前文所述，这恰恰是中小企业自身短板所在。事实上，对多数中小企业，特别是高新企业来说，相对于短期融资，股权投资类和中长期融资需求更为迫切。调查结果显示，多于75%的中小企业都有股权融资和中长期贷款等需求。因此，商业银行必须深入调查，结合企业需求，创新无担保类、融资类等新的信贷产品，覆盖更多的企业条件，才能受中小企业所欢迎。

（6）中小企业歧视。中小企业歧视，是长期以来商业银行对中小企业的一个普遍的错误认识。现在，在一些商业银行的中小企业贷款业务中仍然存在。实际上，随着中小企业实力和贡献力的急剧上升，中小企业在社会上的地位越来越高。中小企业与大企业，虽然在自身条件上存在一定的差距，但是从其社会贡献和发展前景看，在融资业务上更不应该受到银行等金融机构不同于大企业的歧视。

四、结语

以上是作者对商业银行中小企业贷款业务分析研究后，得出的几点粗浅看法。破解中小企业融资难题，银行方面是关键。银行方面有发展中小企业贷款业务的迫切愿望，但打铁还需自身硬，要想发展中小企业贷款业务，就要先把自身业务流程中的诸多弊病改掉，把中小企业融资的无形门槛消除，敞开大门将中小企业当成客人迎进来。同时，破解企业融资难问题，政府作为第三方，在银行与中小企业之间也要发挥好监督、保障作用，为银行和中小企业创建一个信用、法制、公正、规范的融资环境，这是银行和中小企业一切努力的必要条件。

1.刘在军.商业银行组织结构变革分析.商业时代，2012(1).

2.童明军.银行如何加强中小企业信贷风险管理.经济与管理，2012(2).

3.张溪怡.商业银行如何控制中小企业信贷风险.环渤海经济瞭望，2012（2）.

4.蒋彩霞.商业银行信贷配给与企业规模关系研究.经济论坛，2011(9).