政府力推的消费金融公司是什么

文/董希淼

在我国，消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

目前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。

6月11日，国务院常务会议推出多个方面利好政策，再次传递出稳增长的明确信号。在金融方面，国务院决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。同时，将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

可以预见的是，消费金融公司将越来越多，而且也离我们越来越近。不过，它长期 “藏在深闺人未识”，很多人首先可能需要了解：消费金融公司是干什么的？

消费金融公司的确是一个舶来品，难怪不少人对它很陌生。其实，它在西方已有较长的发展历史，现代意义上的消费金融公司的出现，可上溯至20世纪初。目前，在欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构，在完善消费信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。

美国是消费金融全球第一大市场。在一个相当长的时间里，美国的消费金融公司在消费信贷市场中占据着举足轻重的地位。尤其是第二次世界大战之后，消费金融公司提供从住房、汽车等高价商品到教育、度假多方位的消费信贷服务，有力地促进了美国消费市场的发展。20世纪80年代后，美国消费金融公司的份额有所下降，但仍稳居市场份额第二。2007年次贷危机之后，消费金融公司遭受严重损失，市场份额从2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此，其在消费信贷市场中的地位也未受到根本性的动摇。

而作为全球消费金融第二大市场的欧盟，两大主要消费金融公司为法国巴黎银行集团旗下的Cetelem和捷克PPF集团旗下的Home Credit，另外汇丰、花旗等银行集团旗下的消费金融公司也在欧盟开展消费金融业务。它们一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款：特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等；未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。近年来，Cetelem和Home Credit还发行自己的信用卡。

在我国，消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2010年1月，国内首批3家消费金融公司获准筹建，分别在上海、北京和成都三地率先试点。成立于2010年3月1日的北银消费金融有限公司为全国首家消费金融公司，注册资本3亿元人民币，为北京银行全资子公司。第二家为中银消费金融有限公司，注册资本为5亿元人民币；第三家为四川锦程消费金融有限责任公司，注册资本3.2亿元人民币，是我国首家合资消费金融公司。随后，银监会又给PPF集团发放牌照，2010年12月捷信消费金融有限公司在天津成立，注册资金3亿元人民币，为我国首家外商独资的消费金融公司。

2013年9月，银监会宣布，拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司第二批试点。此外，合格的香港和澳门金融机构可在广东省试点设立消费金融公司。扩大试点工作“一地一家”，加上2010年试点的4个城市，消费金融公司试点城市达到16个。

同时，银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行修改，着重针对主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出修改和调整，解决之前试点公司业务发展反映出来的瓶颈问题。比如，取消营业地域限制，允许其通过依托零售商网点的方式开展异地业务；将其发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”改为“20万元人民币”。

而这次的放开，从区域到审批，都一放到底，充分体现了简政放权的精神。那么，一大波消费金融公司悄然来袭，将带来什么样的变化呢？

从宏观层面看，消费金融公司将成为国内经济增长的推动力量。近年来，我国经济发展的“三驾马车”中，投资和出口增速明显放缓，消费成中国经济增长的主动力，去年消费对GDP的贡献率已达到51.2%。作为满足消费者个人和家庭消费需求的金融业务，消费金融在扩大内需、增加消费进而促进经济增长方面发挥着积极作用。消费金融公司将推动消费金融更好更快地发展，进而促进消费成为拉动经济稳健发展的重要引擎。

从金融角度看，消费金融公司将为我国金融创新进行积极探索。消费金融公司的出现，是对我国金融体系的一种完善，其产品和服务与商业银行形成互补。在互联网时代，移动终端、线上线下的新消费模式以其独特的便利、快捷，将激发更多大众消费需求。消费金融公司可以凭借其灵活的体制，运用大数据和信息技术在互联网金融方面进行创新。而且，允许民间资本进入消费金融公司，也是混合所有制改革的一种尝试。

从百姓立场看，消费金融公司将可能带来更多选择和更好体验。目前，大多数银行主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。而消费金融公司则专注于20万元以下的小额消费贷款，主要面向广大普通民众提供金融服务。而且，消费金融公司不但在客户选择上更加宽松，而且专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在业务申请、贷款发放等体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。

目前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。据波士顿咨询公司研究，2014年我国个人消费贷款余额约为7.7万亿元，而且正以每年20%以上的速度递增，2018年将达17.5万亿元。作为消费信贷领域的“小贷公司”，消费金融公司既肩负着重大的使命，又面临着难得的机遇。

以后，去商家买一只Apple Watch，你可以选择刷工行的信用卡，用建行的“快贷”，打京东的“白条”，还能试试消费金融公司的服务，感觉是不是很不错呢？