中小企业非银信用信息服务系统的研究与实现

2015-07-19邢诒海广州市经济贸易信息中心广东广州50030广州大学计算机科学与教育软件学院广东广州50006

中国新技术新产品 2015年15期

唐　胤　邢诒海　庄　仲　温　武（．广州市经济贸易信息中心，广东　广州　50030；．广州大学　计算机科学与教育软件学院，广东　广州　50006）

唐胤1邢诒海1庄仲1温武2
（1．广州市经济贸易信息中心，广东广州510030；2．广州大学计算机科学与教育软件学院，广东广州510006）

摘要：为解决在当前中小企业融资过程中存在信息不对称的问题，在基于广州市中小企业投融资公共服务平台的基础上，通过应用互联网技术、加密技术，设计企业信用评估模型，采集反映企业信誉和历史信用状况的信息，为金融机构和企业提供企业非银信用信息服务，架起沟通合作的桥梁。

关键词：中小企业；投融资；非银信用；系统

1　引言

在运营广州市中小企业投融资公共服务平台，为中小企业和金融机构提供投融资对接服务的时候，由于缺少企业相应的非银信用信息服务系统，银行等金融机构在融资过程中无法查询、核实企业的信用数据，形成了中小企业信用信息不全与金融机构怕风险的突出矛盾，导致中小企业融资难问题仍比较突出。按照《征信业管理条例》，企业金融信用信息基础数据库由人民银行下属的征信中心建设、运行和维护。金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息，即企业信贷相关信息。而企业在信贷业务以外的信息，主要包括：分布在工商、国税、地税等政务部门的政务信息，以及水、电、燃气等部门的公用事业方面的信息，以及电商、物流等第三方公共服务平台方面的信息，统称为企业非银信息。

目前还没有一个系统能够完整地提供上述企业非银信息服务，企业非银信息分散在各个部门，企业或银行等金融机构在对企业有非银信息查询需求的时候，是到各个政府部门对外服务办事窗口进行企业非银信息查询。这个办法虽然可行，但耗时较长，无法马上得到信息查询。更别对这些信息进行指标化分析、按照信用评估模型进行计算，形成信用报告，进而对企业的经营状况、偿债能力等进行评判。因此，广州市经济贸易信息中心（以下简称：经贸信息中心）基于广州市中小企业投融资公共服务平台，研究、设计了企业非银信用信息服务系统。系统通过应用互联网技术、加密技术，协调各相关数据源单位，采集反映企业信誉和历史信用状况的信息，并设计了企业信用评估模型，为金融机构和企业提供企业非银信用信息服务。

2　系统设计

2.1系统设计原则和方法

在设计中小企业非银信用信息服务系统时，遵循了以下几个原则：

（1）面向未来的原则。系统主要目的是评判企业未来的信用状况，所以系统采集的信息应该在真实客观地反映企业历史信用状况的基础上，着重全面准确地反映企业未来面临的机遇与挑战、优势与风险以及未来的成长能力，为考评企业未来的信用状况提供可靠的依据。

（2）满足信息评价全程的需要的原则。系统所采集的信息要满足信用决策的需要，同时还要满足对债务人进行信用跟踪控制乃至信用追偿的需要。

图1　系统框图

图2　企业非银信息查询报告

（3）财务信息与非财务信息并重的原则。关于企业的经营状况、偿债能力等财务信息是评判企业信用状况的重要依据，但是企业管理当局的能力与品行、企业的管理条件与水平等非财务信息在判断企业的信用状况时同样也是必不可少的。

（4）定量指标与定性指标相结合。在企业的信用信息中，企业人员的素质、经营环境、企业客户的品德等较适合使用定性指标进行描述，而财务状况与实力、偿债能力等则较适合使用定量指标进行描述和评价。

在设计具体的信用评估模型的过程中，还采用了“五C”系统的方法来分析评价企业的信用状况，“五C”系统，是指从品质、能力、资本、抵押和条件5个方面来评估企业的信用品质。在“五C”系统中，有反映企业信誉和历史信用状况的信息，也有反映企业盈利能力和成长能力的信息。

2.2系统框架设计

根据“五C”系统和相关的设计原则，中小企业非银信用信息服务系统的框架，主要包括以下几个部分：

（1）数据平台作为核心，支撑上层应用系统运行。主要有几个任务：一方面，分别从品质、能力、资本、抵押和条件5个方面（五C）来采集、存储来自社会和政府部门的有关企业非银信用信息。另一方面，建立企业非银信用评价指标体系，并对细化指标的采集方式、方法做出明确、详细的规定。

（2）应用系统层，构建企业非银信用评价的逻辑模型，通过该模型以及收集到的各企业的非银信用信息的运用，得到各企业的信用评价报告，信用管理业务流程主要包括“静态评估”和“动态评估”。静态评估能实现实现自我评级或委托评。该系统是在静态评估的基础上，根据企业信息的更新，自动调整企业的评估结果。

（3）运营中心贯穿支撑整个系统的运行。

（4）非银信息服务系统对接各个数据源共享平台和各类社会信息来源系统，通过信息接口，获取企业非银信用相关的系统。

具体的系统框架如图1所示。

2.3系统功能设计

2.3.1非银信用信息的采集

企业非银信用信息的采集，实现对广州市企业非银信息的联合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服务平台、以及社会公众等方面的信息。

（1）政府信息方面：按照广州市政府信息共享管理的接口规范，实现非银信用服务系统对工商、国税、地税、质监、民政等政府部门的数据的共享。

（2）第三方公共服务平台信息方面：按照广州市电子商务运行监测平台、广州市中小企业投融资公共服务平台的接口规范，实现信用服务系统对这些平台信息的采集。

（3）社会公众信息方面，通过网络抓取的方式，收集社会公众对于中小企业的各种评价；或者由企业自行填报；或者收集后采用手工录入的方式，形成对于中小企业的社会评价信息库。

对于采集到企业非银数据，系统采用的是数据仓库的概念，根据预设的各种不同主题，设定不通的清洗、转换规则，以满足不同信用模型统计以及用户查询的需求。

2.3.2非银信用评估模型

非银信用评估子系统是系统的重要构成部分，是对企业非银信用状况进行综合评价的一项重要的工具，信用评估系统可对采集到的非银信息进行智能化的综合分析，最终判断受评主体的信用风险程度。目前系统采用的非银信用评估的类型的划分以下3类：

（1）自测评估模型，信用自测评估模型采用Logistic回归模型，根据企业信息数据直接给出企业客观的信用评级。此模块完全采用定量分析的方法，确保系统自动完成评估工作。

（2）商务信誉评估主要取决于对企业两方面的判断，第一是履行合约的能力，履约能力评级分析的因素主要有企业的经营情况及竞争地位、管理能力、财务状况及特发事件风险等方面；第二是履行合约的意愿和历史履约记录等。商务信誉评估分析的因素主要有：企业诚信记录、履约能力、财务实力以及外部支持等方面。

（3）融资信用评估需要经过调查研究的过程，对企业信息进行核实，并结合定量与定性分析的方法，揭示其融资信用等级。评估分析的主要考虑因素有：经营环境、基本经营与竞争实力、管理素质、财务状况、外部支持及企业信用记录等。

2.3.3企业非银信用报告

企业非银信用报告查询，目前系统已实现以下功能：

（1）企业非银信用查询模块，主要是提供多条件综合查询、用户定制查询条件，方便用户查询，系统自动抓取企业综合信息。

（2）企业信用报告管理模块，经过系统信用评估模型计算，对查询得到的信用信息进行汇总，得出企业非银信用报告生成企业非银信用报告，供高级用户下载、打印；并提供企业信息用度综合统计、综合排名、生成统计报告等功能。下图为企业非银查询报告中信用评估主题的信用报告。

3　系统应用推广情况

系统建成后，经贸信息中心大力推广系统应用，目前已取得一定成效。一方面，已为广州市投融资公共服务平台9000多户的中小企业和70多家金融机构提供服务，有助于中小企业成功获得发展所需资金，并在银行建立了信用记录，逐步发展壮大。同时有了信用注重维护自身的提升了自身信用，增强了纳税意识，规范了管理，扩大了融资渠道，获得更好的发展。中小企业的健康发展，可以为社会带来了税收的增长、就业机会的增加。另一方面，系统通过接口建设，已直接为17家商业银行1500多个网点提供非银信息查询的服务，据银行反馈，已部分应用于企业开户的业务环节中。

经贸信息中心还通过网络技术把系统对接广州市中小企业投融资公共服务平台，为核实平台注册企业用户信息、金融机构核实企业非银信息等方面提供了服务，有效缓解了企业在融资过程中信息不对称的部分问题，具体效果有以下几方面：

（1）银行和企业不再需要逐个各个政府部门的办事窗口进行企业的信息查询，有效缩短了查询所需时间。

（2）系统可以将查询后的结果汇总到一起，免除了手工比较，而且提高了比较核对的准确性。

（3）通过系统，企业信息能够及时查询验证，也间接缩短了银行机构对企业的放贷审核时间。