城市商业银行互联网金融平台的建设

王超　身份证号：321088198706220318

城市商业银行互联网金融平台的建设

王超身份证号：321088198706220318

在当前经济新常态时期，商业银行在传统金融部门和互联网金融的双重推动下，正经历着从效率、产品、服务、交易结构到整体架构的深刻变革。而互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，并且银行业在转型发展过程中也在不断调整，以适应互联网金融的发展趋势。

城商行互联网金融平台建设

“互联网金融”和“移动金融”已经成为互联网金融领域最时尚的话题。随着数字化金融时代的到来，金融已经逐步发展为第三方支付公司、众筹融资等互联网金融产业。互联网金融的发展并不是简单地进行技术改造，而是对传统的城市商业银行经营模式进行颠覆。城市商业银行的发展前景必定是以物理网络为支撑，以互联网金融为平台，客户自助服务的商业银行。

1　城市商业银行互联网金融发展模式

基于互联网网络技术商业银行可以构建起“人工网点+电子银行+客户经理”三位一体的全新服务模式，提供“一键式”的全方位服务。如此发展，未来的银行将会发展为零距离银行、智慧银行和全功能银行这三种模式。

（1）零距离银行。城市商业银行在今后发展的过程中以互联网作为主要的服务载体。逐步实现服务形式的电子化、网络化。把各类业务搬上电脑、手机与平板电脑，并通过价格、服务、营销等方面的策略实施，鼓励客户通过电子银行和手机银行来办理金融业务。

（2）智慧银行。将银行建设成一个拥有高度发达的大脑和神经系统的有机的生命体，并且具备感应度量、互联互通、智能洞察三大能力，确保城市商业银行在今后能够统一对客户的信息、资金以及物流进行统一管理，能够帮助企业进行财务管理。

（3）全功能银行。随着社会的发展，城市银行在社会发展中所起到的作用是联合社会各方的第三类机构，城市商业银行要能够整合各类社会产品，能够为用户提供全方位的财富管理方案。其在社会发展中起到的作用类似于现在的信息行业的系统集成商。

2　城市商业银行互联网金融平台建设

21世纪的第二个十年是互联网金融的十年，在这场互联网金融浪潮中，城市商业银行如何建设自己的互联网金融平台呢？

2.1平台参与方式

首先，要对传统的网上银行以及手机银行等业务进行不断优化，根据客户需求优化服务水平。其次，要重视金融商城建设，可以通过网络平台的方式完成金融产品的展示和交易。再次，要与互联网公司开展深入合作，借助现代互联网手段拓展银行业务。最后，要打破传统思维，做垂直电商，加强客户与银行的联系。

除此之外，城市商业银行在发展的过程中可以根据本身的具体情况建设现代化的电子商城，建立起完整的商业体系。本文所提及的集中具体的参与方法中，前三种方法属于金融互联网的范畴，具体指的是城市商业银行在发展的过程中通过利用现代网络技术，积极实现资产、负债与中间业务的网络办理。这与城市商业银行开展的微信营销在本质上是一致的，其主要的作用不在于对现代网络技术的应用程度存在差异。互联网金融模式的出现与发展为城市商业银行的发展提供了良好的机遇。如果城市商业银行能够把握住这一机遇，有可能在新业务领域反超大银行。

2.2建设互联网金融平台优势分析

城市商业银行在发展的过程中能够以较小的成本投入获得效益，其主要原因主要集中在两个方面。一方面，当前城市商业银行都有自己的网上银行、手机银行乃至于信用卡商城等平台，因而具有一定的数据分析能力。城市商业银行在发展的过程中对这些平台进行简单的改造就可以初步形成电商平台，成本较低。另一方面，城市商业银行立足本地市场开展商业服务能够有效降低成本。城市商业银行在其发展的过程中与当地企业形成了良好的合作关系，同时，其采取的多种优惠措施也立足于本地市场，这都是城市商业银行做好本地电商的重要基础，这是其他金融结构和互联网公司所不具备的。良好的社会关系基础可确保城市商业银行能够对本地资源进行有效整合，降低电商运营的成本。

2.3城市商业银行互联网金融平台建设

2.3.1建立与客户之间的多渠道沟通机制

客户是城市商业银行赖以生存的基础，在商业银行发展的过程中采用现代互联金融模式可以夯实城市商业银行的客户基础。城市商业银行在发展的过程中将自身的战略与互联网金融模式相互结合，一方面可以使商业银行挖掘和吸引更多的用户，另一方面可以加强商业银行与客户之间的联系，稳固客户关系。在互联网金融模式下，银行客户的群体发生了重大改变，传统的银行物理网点所带来的优势将会逐渐丧失，银行客户会更加倾向于通过互联网的方式与城市商业银行完成各类交易。城市商业银行及时改变服务方式，为客户提供快捷、低成本的服务将能够确保城市商业银行创造更多的价值，赢得更多的发展空间。

2.3.2建立完善的网络信用体系，为小微企业发展融资

城市商业银行在发展的过程中可以利用现代科学技术发展新成果大数据、云计算等技术，对小企业以及银行客户的行为进行分析，并以分析结果作为参照建立起企业的数据库以及网络信用体系。在对企业进行贷款进行审核时，将银行建立的企业信息库数据作为重要的贷款标准。这样可以降低城市商业银行在发展过程中所面临的各种风险，能够有效降低投资风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以有力支持实体经济发展。

2.3.3加强对各类数据的分析，有效推动利率市场化

随着现代大数据的快速发展以及广泛应用，通过对供求双方的数据进行高效分析，能够帮助商业银行制定出应对利率市场化的有效措施。依据现代互联网金融平台，贷款的一方可以根据资金流动性以及风险等综合因素选择贷款对象，双方在相互磋商的基础上完成交易，实现了交易的市场化。随着利率市场化的不断推进，机融机构必须要摆脱对央行的依赖，这就要求金融机构必须能够以市场的波动变化作为合理设定利率的基准。在互联网模式中，金融机构必须要能够根据在互联金融市场中获得的数据，对客户的利率水平进行科学判断。

2.4城商行建设互联网金融平台的前景

随着现代网络技术的不断发展进步，现代互联网产业、金融业以及电子商务之间的界限逐渐消失，相互关联产业之间的融合发展为互联网金融产业营造了良好的发展环境。其中，因为现代互联网基因和金融基因都是平台和数据，银行在进行业务服务的过程中需要连接资金供需方和交易结算方，这导致其自身拥有十分抢眼的平台属性。O2O是从传统的电子商务和互联网发展而来的，相比于的B2B、B2C，该模式更加侧重于服务业以及本地化，这与现代城市商业银行的属性是不谋而合的。因此，可以看出现代城市商业银行整合本地商务服务大力发展电商，拥有十分广阔的前景。

3　结语

当前，我国城市商业银行之间所形成的传统发展格局还没有被新的金融体系取代，传统的金融格局依然是支撑我国现代商业银行发展的主流。在这一背景下，政府对城市商业银行的扶持力度依然是其具有市场竞争力优势的主要力量。同时，还应当注意的是，在互联网技术发展的环境下，一股新的互联网金融力量正在崛起，以往的地缘控制和政府干预的力度正在被削弱，这也是确立一种新金融发展体系的重要体现。此时，城市商业银行应当充分利用这一机遇联合新金融势力为客户带来更为优质高效的金融服务，开创在互联网金融业态下各方共赢的局面。

［1］ 贾清琳.互联网金融时代的商业银行发展模式研究［J］.新经济，2015（14）.

［2］ 陶艳艳.金融电子化下的银行创新与风险防范——访交通银行董事长牛锡明［J］.银行家，2013（07）.

［3］ 蒋伟，杨彬，胡啸兵.商业银行互联网金融生态结构与系统培育研究——基于平台经济学视角［J］.理论与改革，2015（04）.

F 832.3

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2096-0298（2015）12（c）-085-02