外资银行对我国银行稳定性的影响

俞瑜　身份证号：321088198609060498

外资银行对我国银行稳定性的影响

俞瑜身份证号：321088198609060498

近年来，众多国内外学者关注外资银行的进驻对我国银行业的影响。随着经济全球化的发展，中国开始由封闭走向开放。如何在对外资银行全面开放的过程中，强化我国银行业的竞争力，提高银行效率，确保银行稳定，是我们急需解决的现实问题。

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1　正视外资银行进入中国

首先应该明确的是，对于中资银行来说，外资银行的进入是一个喜讯。因为它能够促进中资银行自身的发展。中资银行一方面可以通过与外资银行的接触，学习到他们更多更先进的经营理念、经营方式；另一方面，又可以在他们的压力之下，奋发图强，提升自己的服务质量，使自己“身体”更加“健壮”，更加适应市场经济的要求。这是中资银行获得的一个可以飞速发展的良好机遇。其次，外资银行的进入，对中资银行来说，又是一个严峻的挑战。外资银行有其自身的优势，而中资银行有其自身的劣势。如果中资银行不善于扬长避短，以己之长克对方之短，将会丧失多年来靠不断打拼积累起来的成果，最终被市场无情地淘汰出局。因而，中资银行应以十分审慎的态度对待外资银行的进入，积极应对。最后，对外资银行进入中国所造成的严峻局面，中资银行不能过于紧张。因为外资银行毕竟是来自外国的，刚刚进入中国，会有很多不适应中国的地方。而中资银行在国内已经存在了许多年，为广大人民群众所熟悉、了解、接受，有着外资银行不可比拟的优势。因而，中资银行应全面地认识自己与外资银行相对比的优点、缺点，扬长避短，沉着、冷静地与外资银行展开竞争。

2　外资银行的优劣势分析

据了解，目前多家外资行已经开始研发与人民币相关的金融产品。不少外资银行在开业后，带有创新性的金融产品随之推出。外资银行不断推出的新产品，使我国银行业承受着不小的压力。如果我国的银行不能加快创新的脚步，发展新的金融产品以应对外资银行带来的业务冲击，而随着外资银行的迅速发展，外资银行拿走的市场份额将逐渐增加，逐步夺走我国银行的金融市场。外资银行的优劣势不容忽视，我国银行都必须高度警觉。通过对外资银行进行研究，发现外资银行的优势主要有三点。

第一，外资银行业务质量较高。外资银行一般提供的是“一对一”的服务，即每个客户都能够享受到个性化的服务。客户走进营业厅，立即就会有工作人员接待，提供所需要的服务。而贵宾客户，还可享有更高端的服务。此外，外资银行还会为客户提供上门服务，对于大客户还会提供量身定做的理财服务，这些都是中资银行所不能比拟的。

第二，外资银行的印鉴卡使资金更安全，更有保障，另外，外资银行的某些业务操作也更简便。如在外资银行开户，除携带身份证、填写相关表格外，外资行还要求客户填写一张印鉴卡，这种印鉴卡是客户在开户时要在印鉴卡上留下自己最习惯用的签名，银行系统会进行记录。今后在进行存取款等业务时，客户只要签字，系统会对签字进行鉴别。这是国际通行的方式，防伪性很强。这张印鉴卡是十分重要的，在外资行进行资金支取，是完全要签名进行鉴别的，这样就增加了客户资金的安全性与保障性。

第三，外资银行的创新性很强，经常会根据不同的市场、不同的客户群，推出不同的金融产品。而由于外资银行本身效益较好，这些新的金融产品，也能带给客户更大的收益。另外，外资银行为客户量身定做的每一项理财服务，实际上都是适应特定客户的最优服务项目。而在这一方面，中资银行也是不能比拟的。另外，外资银行以其舒适的环境、热情的服务，给每一位客户以上帝般的享受，这样自然会受到很多客户的热捧。

但是，外资银行刚刚进入中国，也有一些不足之处。

第一，由于外资银行进入中国市场时间较短，其设立的营业网点较少，对于前来办理业务的客户来说很不便捷。据相关资料显示，汇丰、渣打、花旗、东亚四家外资法人银行目前在内地网点还不足300家。就营业网点这一点，与我国银行目前遍布大街小巷、星罗棋布的网点和自动取款机是无法比拟的。

第二，开设账户门槛较高，这样导致大多数中国客户不满足开户要求，因此被拒之门外。另外，外资银行要求客户开立新账户，需要每月交纳数额较大的管理费。关于管理费，四家外资银行都有不同的收费标准。由此可见，在外资银行“开户”的实际门槛是相当高的，迈进这道门槛，达不到所要求的最低余额，就要交纳为数不小的管理费。对于绝大多数中国客户来说是很难接受的。

第三，外资银行的手续费贵，天下没有免费的午餐，外资银行提供优质的金融服务，是以收取较高的手续费为前提的。这对绝大多数的中国客户而言，享受外资银行的服务是可望而不可及的。

第四，目前由于外资银行进入中国市场时间较短，外资银行办理业务速度相较于我国银行比较慢，其业务效率远不及我国银行。如东亚银行在上海地区针对境外人士办理一笔房贷业务需要7天时间，而花旗、汇丰、渣打也大概在8天左右。另外，外资银行的业务范围也比较窄，难以满足中国客户的全方位需求。由于外资银行对本地居民的人民币业务刚刚起步，从业务范围角度看，在短期内仍然无法拥有像我国银行那样相对完整和成熟的产品线。

3　外资银行对我国银行业的影响

外资银行的进入对我国银行业是有一定影响的，外资银行对我国银行的影响主要表现在以下三个方面。

第一，从银行的经济利润视角来看，外资银行的贷款市场份额指标与我国银行业的利差、利润率、非贷款收益率成正相关关系，其中对银行的利差影响尤为明显，而外资银行资产份额指标与我国银行业非贷款收益率呈现出小幅度的负相关关系，并且对我国银行业的正相关关系最为明显。

第二，从银行的经营管理视角来看，外资银行的贷款市场份额指标与外资银行资产份额指标对我国银行业费用率的影响并不明显。外资银行实际上定位于“高端”服务，将目标人群锁定在高收入阶层，而广大的中低收入者不在他们的考虑之列，其客户群规模必然有限。也只有这样，外资银行才能实现他们“一对一”的高质量服务的承诺。然而，随着中国经济的发展，中国的高收入者人数会越来越多，希望享受这种高质量服务的人会不断增加。如果更多的人在外资银行开户，则再也不能享受到他们承诺的优质服务，因为外资银行提供的 “一对一”的个性化服务，每笔业务需要花费大量的时间，他们是不可能接纳更多的客户的。外资银行要么是在接纳更多客户的同时降低服务质量，走中资银行一样的平民化道路，而在这条道路上肯定比不过基础扎实的中资银行；要么是继续走“高端”服务的路线，将自己的业务局限在有限的范围之内。不管怎样说，外资银行的路，都将是一条狭窄的路。

第三，从外资银行进入我国市场的总体角度来看，虽然外资银行对我国银行业的费用率的影响并不大，但是对银行的赢利有积极的作用。说明外资银行进入我国的程度过低，外资银行先进的管理体系与技术在我国银行业的“示范作用”、“技术溢出效应”不太明显。但是，随着我国银行业对外开放的深入，在外资银行进入带来的“竞争效应”和“环境变革效应”影响下，国内银行业正在不断完善业务结构，优化利润来源渠道，从而促使银行的赢利状况有所改善。

4　外资银行引入的挑战

外资银行在我国市场的投入，一方面有利于我国银行体制加快改革速度，建立起现代化管理水平的银行制度，通过学习和借鉴外资银行先进的业务技术和现代化的经营管理手段，提高我国银行业的运行效率和整体素质；另一方面外资银行在我国市场的投入有利于我国银行的海外业务拓展，提高我国银行的国际竞争能力，扩大对国家市场的占有率。外资银行在我国市场的投入还可以促使我国银行与外资银行展开公平竞争，促进我国银行业进行结构调整和产业升级，推动我国银行向国际标准靠拢，成为与国际惯例接轨的全球化的银行机构。

［1］ 秦子义.外资银行进入对我国银行业影响的实证研究［J］.中国市场，2011（26）.

［2］ 冯茜.商业银行中间业务发展现状及对策分析［D］.天津大学，2007.

［3］ 陶新桂.我国民营银行业发展问题研究［D］.武汉大学，2004.

F832.3

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2096-0298（2015）12（c）-077-02