保险行业参与火调的可行性研究

连德桂

[摘要]鉴于火灾事故调查复杂性的特征，本文通过分析火灾保险与火灾事故调查之间的联系与矛盾，调查火灾损失的合理赔偿以及火灾发生原因，研究结论表明保险行业有必要参与火灾调查，保险公司应与公安机关联手合作，参与火灾事故调查的全过程，明确防火案件责任人，避免因火灾原因不明造成的不合理赔偿，携手创建文明和谐社会。

[关键词]保险行业 火灾调查 可行性

[中图分类号]TU998.1 [文献码] B [文章编号] 1000-405X（2015）-9-370-1

1火灾事故调查的基本特征及任务

1.1调查特点

火灾事故调查的第一大特征是事故成因的多样性，火灾事故一般可分为三种：第一种是人为故意纵火导致的恶意火灾事故，第二种是由于人们的疏忽大意，不重视安全防范，在日常生活中用火习惯不良导致的火灾，第三种是由于天气干燥或者雷电击中易燃物起火造成的自然火灾，由于客观环境因素和人为因素的不确定性加大了事故调查的难度。第二大特征即是调查的复杂性，首先火灾事故现场由于毁坏严重程度不同调查难易度也不同，破坏程度大则难以还原事故现场以搜寻证物查明事故原因，其次由于调查对象和调查方法的不确定性也加大了调查的复杂性。第三大特征即是调查结果的多用性，消防机构通过调查结果统计我国火灾事故发生的原因与发展的规律；保险公司通过调查结果确定应当承担的责任范围，对参保人进行合理赔偿；政府部门通过调查结果有针对性地对公民进行消防安全知识的宣传；对不同的人或机构，调查结果有着不同的作用。

1.2调查任务

火灾事故调查一般通过现场勘查搜寻物证以及寻访事故现场搜寻人证查明火灾发生的原因，现场勘查需要对事故现场的受损物资以及残骸进行鉴定查实，为事故原因的确定搜集人证、物证，力求在调查方面做到科学性严谨性。通过公安机关消防机构第一时间对现场勘查统计火灾损失，分析和研究火灾发生的起因和发展规律，改进日后的消防工作。在充分合理的调查之后，对调查结果确定事故的责任人，并按照相关法律规定，由司法机关对责任人进行相应的处罚。

2保险行业参与火调的必要性

2.1火灾损失统计数据难以统一

在很多火灾事故中，事故现场的损失难以统计，一方面是因为在火灾发生当时，火灾事故当事人为保证生命安全未能抢救受损物品而难以准确核算火灾损失。另一方面由于扑救过程中救火工具里装有的水、二氧化碳、干粉末等物质对受损物资易形成二次伤害，尤其是对高科技含量且不防水的电子产品的伤害，极可能造成完全报废；除此之外，对精品毛衣物、高档纺织品的伤害也很大，若没有及时清理和处置，损失就会进一步增加。由于公安机关和保险公司取证时间不同，统计火灾损失的范围也因此不同。公安消防机关在事故发生应对现场进行封锁管理，而保险公司需待以时日才能进入现场取证统计，因此出现的这些分歧要求保险公司参与火灾事故调查过程以示公正。

2.2合伙骗保行为屡现

隐瞒事故真相以骗取保险赔偿是事故保险赔偿里的一种投机行为。一旦有所谓的自然灾情或火灾事故发生，必然有部分不法分子在投机意识下趁机骗取保险赔偿。火灾事故是由于意外导致无法控制的火势造成的事故，若保险公司的火险赔偿金额很诱人，不免会有人故意纵火骗取火险赔偿，保险公司作为赔偿火险的主要当事人，理应对火灾事故发生的原因进行研究和确认，当怀疑有不法分子骗保犯罪时保险公司可方便与相关公安部门联系，主动提供相关证据，与公安机关携手打击骗保犯罪份子，保险行业参与火灾调查也有利于与消防部门的沟通，从而查明火灾发生的真正原因并对火灾事故投保客户做出合理和必要的火险赔偿。

3保险行业可参与火调的具体内容

3.1完善火灾损失统计系统

由于公安机关与保险公司统计火灾损失的取证时间存在差异，建议双方可联合建立火灾损失统计详情分析系统，公安机关消防部门统计人员能提供现场的第一手数据，保险公司精算人员能对这些数据进行整理和分析，确定受损物资的受损程度和剩余价值，公安机关和保险公司各司其职发挥所长，对统计数据的采集和分析结果具有共同监督作用。统计结果一方面能为消防部门提供更多的防火警示，应在事后加强宣传力度避免类似事故的再次发生，提高全社会的防火防灾意识。另一方面也能为保险公司提供合理开发保险新品种的依据，通过这些火灾事故损失统计的数据找出火灾发生的主要原因，研究保险新品种，提高保险公司经营效益，优化保险品种结构。

3.2建立火灾损失评估系统

针对火调与保险行业之间存在的信息不对称问题，公安机关消防部分与保险公司应当整合资源，共享数据资源，使双方都能及时地详细地了解对方事故当事人的相关信息，以便于对火灾原因和火灾损失的评定与评估。在企业参保之前，保险公司应录入企业的基本信息以及资产情况，请专家对企业的现有资产进行评估，将资产评估数据录入评估系统，为日后发生火灾的损失提供基础评估依据。公安机关发现事故当事人是保险公司的投保客户时应及时通知保险公司对火灾损失进行评估，根据受灾情况对当事人作出合理赔偿，对赔偿金额存在意见分歧的方面按照相关法律制度进行商定和协议，避免引起法律诉讼。

3.3建立打击骗保行为相关机制

保险公司可以合理怀疑客户有防火诈骗保险金的行为，公安机关应对火灾发生的原因进行进一步深入地勘查，有针对性地分析火灾发生的时间、地点、室内环境、天气状况等客观环境因素对火灾起因构成的影响，重视保险公司在此过程中提供的相关信息，着重考查人为因素对火灾事故的影响。保险公司和公安机关应联合建立打击诈骗保险金行为的相关机制，在这种体制下既能深入剖析火灾事故发生的原因防患于未然，又能在深入调查中打击犯罪集团，既能让保险公司保障参保人的合法权益，又能增强公民对政府的信任。

4结语

通过分析公安机关与保险行业对火灾损失统计与火灾发生原因调查结果之间的信息不对称问题 ，保险行业参与火灾调查是社会发展趋势的必然结果且极具必要性，保险业参与火调是可行的，要求与公安机关消防部门合作建立完善火灾损失统计系统、联合建立损失评估系统共同分享调查相关数据并形成打击诈骗保险金行为的相关机制保障公民合法权益。

参考文献

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