浙江省农业保险发展的制约因素及其优化路径

张学峰　王盛

摘要

在浙江省由传统农业向现代农业迈进的进程中，农业保险的作用不容忽视。该研究在分析浙江省农业保险发展环境及现状的基础上，从农业保险供给、需求和环境等方面分析了其发展中存在的问题，发现农户收入和农业保险政策是影响农业保险发展的重要因素，据此提出加大财政支持农业保险的力度、提高农户的保险意识、提升保险人的经营水平、完善相应配套环境等对策建议。

关键词 农业保险；制约因素；农业发展；浙江省

中图分类号 S-9；F842 文献标识码 A 文章编号 0517-6611（2015）15-264-04

Analysis on the Constraints and Optimal Path of the Development of Agricultural Insurance in Zhejiang Province

ZHANG Xuefeng1，2， WANG Sheng3

（1. Business School， Jiaxing University， Jiaxing， Zhejiang 314001； 2. Finance Research Center， Fudan University， Shanghai 200433； 3. Lin'an Post Bureau， Hangzhou， Zhejiang 311300）

Abstract In the process from traditional agriculture to modern agriculture of Zhejiang， the role of agricultural insurance cannot be ignored. Based on the analysis of development environment and the present situation of agricultural insurance in Zhejiang， the paper analyzes the problems

existing in the development of agricultural insurance from the aspects of supply， demand and environmental of agricultural insurance. It was found that household income and agricultural insurance policy are important factors to the development of agricultural insurance. On the basis of this， several suggestions were put forward， such as increasing financial support for agricultural insurance， improving farmers insurance consciousness and insurers management level， perfecting corresponding environment.

Key words Agricultural insurance； Restricting factors； Agricultural development； Zhejiang Province

近年來，浙江省农业正由传统农业向现代农业迅速迈进，农业专业化、产业化、规模化和现代化程度走在全国前列，农业对全省经济的发展发挥着越来越重要的作用。但浙江省一直是我国受自然灾害影响最为严重的省份之一，其主要灾害有旱灾、水灾、病虫害、风灾、火灾等，每年灾害给浙江省农业生产造成巨大的经济损失，使得农民的收益和农业经济的发展处于不确定的状态下，阻碍着农民增收和农村经济的平稳发展。农业保险作为专为农业生产者因意外事故所造成的经济损失提供保障的一种经济手段，对降低农业发展风险，促使农村经济蓬勃发展有着积极作用。在此背景下，对浙江省农业保险运行过程中所存在的问题进行全面系统的分析，探索适合浙江省情的农业保险发展路径，对提高农业保险的服务质量、促进农业发展和熨平农村经济波动都具有重要的现实意义。

1 文献回顾

对于农业保险的发展问题，国内外不少学者进行了有益的探讨。国内研究中，施红认为保险公司的逐利性与政策性农业保险的非赢利性存在矛盾，并且政府与保险公司在政策性农业保险中形成委托代理关系[1]。徐煊溢认为大灾过后，现在的普遍现象是主要靠政府财政来进行灾后重建和各种善后事宜，而财政资金相对有限，对受灾户的补贴和扶助也并不能到位[2]。庹国柱等探讨了财险保费收入的结构性问题，提出中央要指导各省制定或完善农业保险经营模式，加速建立中央和省两级农业保险大灾风险分散制度，继续加大财政政策的支持力度，尽早建立农业保险费率精算制度及合理调节机制，努力探索农业保险市场的竞争与合作机制[3]。沈荣勤系统比较了江苏和浙江两省当前金融服务均衡化程度，提出推进金融服务均衡化的相关建议，从而激励和吸引各类金融机构“下沉”，推进普惠金融发展[4]。黄颖认为我国财政补贴的规模仍然很小，补贴品种有限，保障水平不足，补贴比例较低，而且层次过多，缺乏健全的补贴制度及解决道德风险和逆向选择问题的有效措施[5]。杨雪美等认为，应建立适合我国国情的农业保险经营模式，积极发展由政府支持、商业保险公司参与的农业保险合作社模式经营农业保险[6]。

国外研究中，Mahul Oliver等认为，在不少的发展中国家，农业保险仍然是政府行为作主导，缺乏商业化的运作，面对农业风险增加和赔付率较高的现实，应构建多种资金来源的农业保险运作模式[7]。Weiping Lou等以浙江茶树种植中面临的各种风险为例，探讨了其对农户收入和农村经济的危害，认为应建立完善农业保险制度，因地制宜，推出与地方农业经济结构相适应的农险品种，浙江的茶树种植保险就是其中之一[8]。Xiaojuan Yang等以吉林的稻谷种植风险为例，在文献[8]基础上，进一步探讨了农业保险的风险分担机制，促进农业保险市场平稳健康发展[9]。

以往研究主要存在两方面的问题：一是研究主要侧重于宏观经济分析，而缺少对地方经济结构的详细论述，虽然Weiping Lou等[8]和Xiaojuan Yang等[9]分别以浙江和吉林为例进行了探讨，但其提出的政策建议操作性需要进一步考究；二是以往研究主要侧重于制度分析，而缺少定量的数据分析和支撑，难以精准地呈现出农业保险发展的现状及其中存在的问题。鉴于此，笔者以浙江为例，综合考虑了农业保险政策支持、商业运作等多方面的问题，详细量化分析了浙江农业保险发展的经济基础和发展环境，并分析了浙江农业保险供给、需求和环境等方面对农业保险形成的制约因素，据此提出了具有可操作性的政策建议。

2 浙江省农业保险发展环境及现状

2.1 浙江省农业保险发展环境

2.1.1

浙江省农业保险的经济环境。2014年浙江省居民人均可支配收入32 658元，人均消费支出22 552元；城镇常住居民人均可支配收入40 393元，人均生活消费支出27 242元；农村常住居民人均可支配收入19 373元，人均生活消费支出14 498元。由图1可知，近年来浙江省农村居民人均收入呈现出快速上涨的态势，这为农业保险的推进提供了良好的经济环境。

图1 2005～2014年浙江省农村居民人均收入

2.1.2

浙江省农业保险的农业生产环境。浙江省單位面积粮食产量基本成逐年增长，2005年单位面积产量为5 314 kg/hm2，到2012年单位面积产量达到6 151 kg/hm2，平均每年增长2.3%，浙江省单位面积粮食产量的稳定增长，这是惠农政策、科技和农业保险开展的成果显现，同时这也为农业保险进一步的发展提供了良好的基础。但如图2所示，近年来浙江省主要农作物播种面积有下降的趋势，这也侵蚀着农业保险业务开展的根基。

图2 2000～2013年浙江省主要农作物播种面积

2.1.3

浙江省农业保险的风险环境。

浙江省是一个农业大省，但同时也是一个自然灾害多发的省份。浙江省面临的主要灾害有旱灾、水灾、冰雹灾、霜灾、病虫灾等，给农业生产带来了巨大的损失。由图3可知，农业自然灾害呈现出剧烈波动性特征，每年的受灾情况差别较大，2008年受灾最为严重，受灾面积为77.65万hm2，其余年份受灾面积都保持在26.67万hm2以上，而且受灾的种类和情况很难准确预测。如果没有农业保险，受灾农户很难在短时间内恢复正常生产。

图3 2005～2012年浙江省省受灾面积

2.2 浙江省农业保险发展现状

由图4可知，2005年以来，浙江省农业保险加快发展，险种不断增加，参保面不断提高，保费收入不断增长。2006年的试点险种为水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑擂、林业、生猪、鸡、鸭、淡水养鱼9个品种，之后陆续增加了油菜、奶牛、大小麦、林木综合等中央财政补贴必保品种，2011年农险品种达16个，已覆盖全省77个县。同时，农户参保面大幅提高，承保作物面积28.47万hm2，占符合承保条件作物面积的96%以上；承保森林面积318.00万hm2，占全省森林总面积的54%；承保能繁母猪87.3万头，占全省能繁母猪总数的8%。

图4 2005～2012年浙江省农业保险保费收入

2012年浙江省财产保险各险种购成见图5。由图5可知，浙江省农业保险虽然发展较快，但其在财产险中所占的份额仍然较小，农业险保费收入仅占财险保费收入的1%左右。与此同时，农业保险赔付率较高，近年来浙江省农业保险赔付率平均高达72.8%，高于公认的60%这一保险赔付临界点。

图5 2012年浙江省财产保险各险种构成

3 浙江省农业保险影响因素的实证分析

3.1 指标选取

3.1.1

农民人均年收入（Y）。近年来，各级政府对“三农”支持力度不断加大，极大地促进了农村经济发展和农民增收。随着农民收入的增加和金融知识普及，其对农业保险的购买能力与保险意识也渐渐增强。

3.1.2

政策因素（D）。农业保险具有积极的外部效应，可以提升社会的福利水平，加之农业本身的弱质性特征，决定了农业保险的开展离不开政策扶持。浙江省在2007年以前农业保险是采取纯商业化运作的模式，市场逐年萎缩，2005、2006年浙江省在农业保险保费收入仅为278万和1 196万元。2007年浙江省开展政策农业保险试点，政府给予了相应的政策支持，激活了农业保险市场的活力，当年保费收入达到近7 000万元。可见，政策因素是推动农业保险市场发展的重要因素。

3.2 数据采集

由“3.1.2”的分析可知，政策性因素在2007年发生了重大变革，因此该研究以2007年为界对虚拟变量D进行设置。同时，由于虚拟变量取值仅有2类，即农业保险开展存在政策支持（记为“1”）与非存在支持（记为“0”），为了克服由引入虚拟变量而带来的完全共线性即虚拟变量陷阱问题，应该在含有常数项的模型中再引入一个虚拟变量。因此，虚拟变量分别记为D1和D2，2006年（含）以前取值为0，2007年（含）以后取值为1。此外，其他数据选取2000 ～ 2013年各指标的时间序列数据作为样本值，数据来源于《中国统计年鉴》和《浙江经济年鉴》，如表1所示。

3.3 模型构建

采取多元回归模型建立模型，以浙江省农业保险保费收入（E）为被解释变量，代表浙江省农业保险市场的发展规模，浙江省农民人均年收入（Y）作为解释变量。由于2007 年浙江省推行政策性农业保险试点，对农业保险给予了财政支持，这是浙江省农业保险市场的转折点。所以，在模型中引入虚拟变量D，表示政策因素对农业保险市场的影响。2007 年前D1、D2的值取都为0，在2007年及以后年份D1、D2的值取都是1。所构建的模型为：

lnE=C+a1lnY+a2D1lnY+a3D2+μ

式中，E为农业险保费收入；D1、D2为政策因素；Y为农民人均年收入；μ为随机误差项。

3.4 实证结果与分析 为避免出现“伪回归”的问题，先对表1中的数据进行单位根检验，结果见表2。由表2可知，农民人均纯收入和农业险保费收入的原始数据都是非平稳的，而它们的一阶差分在 1%的置信水平下都是平稳的，说明Y和P是一阶单整序列。

由此得出结论：浙江省推行政策农业保险试点后，对保险机构和农户给予政策支持，极大地刺激了农业保险的供给，农民的收入对农业保险需求的效应得以显现，即农民的人均纯收入每增长1个百分点，农业保险保费收入会增加14.16个百分点。

4 浙江省农业保险发展中存在的问题

4.1 农业保险供给方面

农业风险具有风险单位（一次风险事故所造成的损失范围）大、季节集中性、广泛伴生性的特征，发生频率较高，损失规模较大，直接导致了农业保险具有较高的赔付率，对经营农业保险的保险人而言就意味着需要承担较高的经营风险。而保险公司作为企业实体，是以追求利润最大化为经营目标，高赔付率势必会与其经营目标之间形成矛盾，会直接威胁到保险公司的盈利能力和稳定经营，因此大多数的保险公司对农业保险是望而却步。由表4可知，2005～2012年浙江农业保险的平均赔付率高达72.8%，在2006年甚至达到113%（赔付支出明显高于其保费收入）。此外，农业保险在费率厘定、查勘、定损、赔付等方面主观性较强，缺乏保险精算技术支撑，这也是导致农业保险机构缺乏、供给不足的一个重要原因。

4.2 农业保险需求方面

浙江省农业保险面临着需求不足的局面，不乏保险理赔过程复杂、渠道不畅等问题，但更为主要的原因是农户的投保意识淡薄。农户投保意识淡薄主要有两个原因：一是侥幸心理的存在。部分农户认为，交了保险费，如果没有发生保险事故损失，得不到保险赔付，就会认为自己“吃了亏”，产生“购买农业保险不划算”的念头，并在过度自信心理的作用下，认为“倒霉的事不会发生在自己的身上，没必要花冤枉钱去买保险”。二是文化水平较低。相对而言，农村的文化基础还较为薄弱，金融知识普及不够，不少农户认识不到农业保险对农业生产的积极作用与意义，甚至认为农业保险是国家对农民的变相收税，这种对农业保险抵制的心理及行为在邻里的传染，导致农业保险需求趋冷。

4.3 农业保险环境方面

农业保险的健康运行少不了良好外部环境的支持，但浙江农业保险环境支持方面仍存在以下3个方面的突出问题：第一，财政支持在力度不足。鉴于农业弱质性特征，从某种意义而言，农业保险带有准公共产品的特性，农业保险的经营也具有较大的正外部性，客观上需要财政为其运行提供一定的便利支持，但囿于财政分配，浙江各级财政对农业保险的支持力度还有较大提升空间。第二，农业保险承保、理赔成本较高。农业保险在展业、定损、勘灾、赔付等环节都需要较大的投入，致使农业保险经营成本居高不下，直接侵蚀保险公司的盈利水平，降低了其拓展农业保险业务的积极性。第三，法律法规缺位，农业保险经营无章可循。农业保险的有效运作，离不开法律层面的约束和规范，然而目前尚没有一套完整的、针对性强的法律法规予以农业保险规范与管理，这使得保险人在经营中无章可循。

5 加快浙江省农业保险发展的对策建议

5.1 加大财政支持农业保险的力度

目前浙江省已经推出小麦、玉米、棉花、奶牛、能繁母猪等险种，虽然各级财政给予一定的补贴，但问题是浙江农业保险的覆盖面小，保险金额较低，无法充分覆盖其风险损失，补偿口径还有待扩大。因此，浙江省农业保险下一步保费补贴的重点应该扩大补偿的广度，不仅对农户补贴，而且要对开办农业保险的保险机构及相关部门的农业保险业务给予补贴或税收减免政策，从而调动农户投保、保险公司开办农业保险业务的积极性。

5.2 提高农户的保险意识

针对农户农业保险知识的匮乏，应加大农业保险的宣传力度，帮助农户全面地了解农业保险的功能、参保及理赔程序，消除农户的侥幸心理，增加农业保险需求。宣传农业保险的具体途径主要有：一是通过新闻媒体，如电视、网络、报纸、期刊等；二是对村里影响力较大的人和村干部集中开办农业保险培训班，发挥其对农户的带动作用；三是保险公司通过下乡举办农业保险答疑等方式，边宣传边营销农业保险产品。

5.3 提升保险人的经营水平

5.3.1

加快新险种开发。针对浙江省农业保险对农业风险覆盖面较小的现状，在政策支持下，保险公司应开发出覆盖面更广的农业保险险种，扩大农业风险承保面，拓展农业保险市场，从而利用保险经营的规模效应降低农业保险成本，增强保险公司的经营效率和農业保险对农业生产的服务水平。

5.3.2

避免逆向选择和道德风险。农业保险经营过程中，骗赔事件时有发生，增加了农业保险的经营成本，严重影响到农业保险的顺利开展。鉴于此，可尝试通过以下3个途径降低农业保险经营中的逆向选择和道德风险：一是对于玉米、水稻等比较重要的农产品生产，可以考虑采取强制保险；二是采用比例赔偿方法，即保险事故发生后，投保人也要承担一定比例的损失，避免农户因参加保险而疏于管理导致减产；三是用互助模式承保，即鼓励数家农户以集体形式投保，农户之间可以相互监督，防止骗保事件的发生。

5.3.3

提高赔付的公正性。农业风险发生后，做好风险损失评估是合理理赔的前提条件，这关系到理赔的公平和公正性，也是农业保险获得农民信任关键前提。因此，应成立专门的、独立的风险损失评估机构，这是做好农业风险损失评估工作的有效的途径。风险损失评估机构的人员构成应严格要求，具备损失评估的专业技能。同时，还应对不同险种成立相应的损失评估小组，成员可以由评估、保险、农业种植和养殖的专家构成，实现成员之间专业的互补性，提高评估结果的公正性。

5.3.4

准确厘定保险费率。合理的保险费率是保险公司持续经营和保障投保农户权益的核心要素，而农业风险损失数据是准确厘定农业保险费率的前提条件。针对浙江省关于农业风险的统计数据缺乏或不够系统的现状，应健全农业风险数据体系，为农业保险准确厘定费率提供科学支持。

5.4 完善相应配套环境

5.4.1

完善相应的法律法规。目前我国还没有出台全国统一的《农业保险法》，农业保险经营的原则、理赔程序、保险责任的承担、保险费率等都没做细致规定，这使得农业保险的主体无章可循，无法可依。没有法律的约束，行政部门有时可能会越权干预农业保险的正常运行，财政部门也有可能在财政困难时忽略了对农业保险的支持。因此，应尽快出台《农业保险法》，浙江省也应该根据自身特点出台相应的农业保险地方措施，明确农业保险运行的模式、主体及各主体权利与义务等，使农业保险的承保、核保、理赔、风险分散等都可以在法律的框架下正常运行。

5.4.2

建立防范巨灾风险分散机制。威胁农业保险稳定经营的重要因素是巨灾风险，其可以通过2种途径进行化解：一是通过再保险途径，即对于承保地震、海啸等巨灾风险的保险人，可以将其承保风险通过向再保险人缴纳再保险费的方式进行转移，降低其原保险人的经营风险；二是建立巨灾风险基金，形成风险损失向保险人无限传染的熔断机制，即通过按比例提取农业保险的保费或政府的财政拨款形成巨灾风险基金，发生巨灾风险时，当农业保险公司的确无法完全履行赔偿责任时，可以动用巨灾风险基金对受灾户进行补偿。

5.4.3

做好防灾减损工作。农业保险合同注重的是灾后的风险补偿，这是远远不够的，相关部门和保险公司还应做好防灾减损工作，减少灾害发生率。防灾减损工作可以减少农业生产损失，减少保险公司的赔付额度，有利于减轻农业保险公司的赔付负担和降低农业保险的经营风险。防灾減损工作可以从以下两方面着手：一是可由民政部门牵头成立专门的农业风险管理机构，研究和防范农业风险，并租赁或购置必要的防灾器材；二是保险公司应当定期开办风险管理培训班，提高农民的风险防范意识及防范技能。

参考文献

[1]

施红.政策性农业保险中的保险公司激励机制研究[J].保险研究，2010（5）：48-53.

[2] 徐煊溢. 巨灾保险证券化分析及其产品设计——以浙江省农业洪涝灾害为例[J].浙江金融，2013（2）：72-76.

[3] 庹国柱，朱俊生. 完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J].保险研究，2014（2）：44-53.

[4]沈荣勤. 普惠金融与金融服务均衡化——以浙江与江苏两省为例[J].金融论坛，2014（9）：16-25.

[5] 黄颖. 我国政策性农业保险财政补贴机制的实践和创新[J].西南金融，2015（1）：16-25.

[6] 杨雪美，冯文丽，刘亚妹.我国农业保险信息不对称问题研究[J]. 技术经济与管理研究，2011（4）：111-114.

[7] MAHUL OLIVER， STUTLEY CHARLES. Government support to agricultural insurance： Challenges and options for developing countries[R]. The World Bank Publications， 2010.

[8] LOU W P，SUN S L. Design of agricultural insurance policy for tea tree freezing damage in Zhejiang Province， China[J]. Theor Appl Climatol， 2013，111（3/4）：713-728.

[9] YANG X J，LIU Y，BAI W，et al.Evaluation of the crop insurance management for soybean risk of natural disasters in Jilin Province， China[J]. Nat Hazards， 2015，76（1）：587.