浅析我国农村小额信贷发展现状及对策

王伟 浙江理工大学

浅析我国农村小额信贷发展现状及对策

王伟 浙江理工大学

随着我国改革不断的深入，城镇化的不断发展，促进了农村小额信贷业务的发展，论文主要分析了我国农村小额信贷发展现状，得出了我国农村小额信贷的三个发展阶段，以及目前发展现状存在的四个方面，并对其发展存在的主要问题从浅层与深层两个方面进行剖析，然后提出了促进我国农村小额信贷发展的对策，主要包括建立多层次的小额信贷载体、积极发展商业化小额信贷机构、完善小额信贷经营管理机制，正确处理发展与风险的防范、不断改善支农金融业务服务，不断加大对新农村建设的资金投入力度等四个方面，为以后决策层研究我国农村小额信贷提供了参考依据。

农村 小额信贷 发展 现状 对策

一、我国农村小额信贷发展现状

我国农村小额信贷业务发展十多年了，截止到目前，我国小额信贷大体上划分为三个阶段［1，2］：

（1）1993年-1996年10月期间，一般学者划分为小额信贷的初期阶段；（2）1996年10月-2000年期间，一般学者划分为小额信贷项目发展阶段；（3）2000年至今，一般学者划分为我国农村小额信贷制度化建设的快速发展阶段。

为了解我国非政府小额信贷机构覆盖情况，中国人民银行调查了1999年至2005年间我国非政府小额信贷机构覆区域。在为缓解农业金融贷款需求、补充正规金融和替代非正规金融、改善信贷分配不平方面等方面，我国农村小额信贷已取得了显著的成就。目前我国农村小额信贷发展现状主要分为四个方面：小额信贷已称为农户生产性贷款的重要来源；小额信贷补充和替代非正规金融；小额信贷补充正规金融；小额信贷具有改善信贷分配不平等的潜力。

二、我国农村小额信贷发展存在的主要问题

综合分析我国农村小额信贷的发展历程和现状，浅层方面主要存在三个方面的问题：1.小额信贷机构自身的诚信评价及风险控制能力；2.借款人的诚信评价及债务偿还能力；3.小额信贷模式的选择及相关法律法规。

目前我国小额信贷还处于初步阶段。在农村小额信贷发展的过程中，我国农村开展了一系列的小额贷款业务，且取得了不少成效。实践表明，新农村建设中贷款投放方面，农村小额信贷是农村金融组织在服务最好的方式，但是，小额农贷随着新农村的发展，也伴随着一些亟待解决的问题，小额信贷的基础薄弱是制约小额农户贷款持续发展的“瓶颈。

农村小额信贷可持续发展的深层次问题，主要存在如下2个方面［3，4］：

（一）小额信贷载体不足

我国小额信贷数额主要由信用社等正规金融机构提供，而不是其他意义上的“小额信贷”。中国大多数小额信贷产撑，只是借扶贫的保护伞涉险而行，缺乏有效保障措施。另外，小额信贷与农业产业化经营相脱节。农户的市场信息封闭，使得农户的农产品销售不好，农户的经济效益差，且长期形成恶性循环，严重制约小额信贷的可持续发展。

（二）小额信贷机构政策环境约束

首先小额信贷机构的“身份缺位”制约了其业务持续发展；其次，我国农村信贷业务监管存很大问题。从目前分析，小额信贷机构依托央行推进的，而像财税部门、银监会等结构并不参与协调，造成在金融机构待遇、财税政策优惠等方面不能得到有效的配套措施支持；再次，社会认识与国家相关政策支持力度不足，使得我国农村小额信贷融资途径有限；最后，当前小额信贷机构发展面临竞争压力较大。一方面是来至商业银行带来的压力。另一方面，小额信贷公司的贷款利率实行自由定价，而在目前市场利率较高的情况下，小额信贷公司的利率定价空间必然受到农信社等利率较低的结构的制约。

三、促进我国农村小额信贷发展的对策

1.建立多层次的小额信贷载体。未来中国小额信贷将成为农村信贷行业的主要力量。在农村，主要存在农村信用社和邮政储蓄银行，及少量中大型的民营小额信贷机构。农村信用社专业技术和经营管理方面均具有丰富的经验，且网点遍布全国。邮政储蓄银行覆盖全国省市区，已形成了全国电子汇兑网络及大联网平台，而农信社处于起步阶段，但形成了全国网络一体化机构体系，而农信社局限于地方性金融机构，发展基础好，具备人才储备和培养机制，能吸引高素质人才，而农信社不良资产包袱重，难吸引高素质人才。2.积极发展商业化小额信贷机构。首先，法律禁止企业之间的信贷，严重制约了小额信贷公司的发展；其次是建立监管框架。3.完善小额信贷经营管理机制，正确处理发展与风险的防。4.不断改善支农金融业务服务，不断加大对新农村建设的资金投入力度。

首先，不断改革农村金融供给制度，在确保农业新科技和机械设备等资金供给及时；其次，要加大对农村城镇化发展的支持力度；三是开办新型贷款品种，支持农业科技推广与创新，促进农村科研项目的发展，并提供资金。落实国家各项扶持制度和措施，进一步确保社会主义新农村建设，为新农村建设提供有效的经济支持。

四、结论

我国农村小额信贷业务促进了我国农村经济的发展，在我国信贷业务中比重不断攀升，但随着不断发展，也面临不少问题，论文主要分析了我国农村小额信贷发展现状，指出了其经历了三个发展阶段，目前主要发展现状包括四个方面：小额信贷已称为农户生产性贷款的重要来源、小额信贷补充和替代非正规金融、小额信贷补充正规金融、小额信贷具有改善信贷分配不平等的潜力；现阶段主要存在的问题是：小额信贷载体不足、小额信贷机构政策环境约束。对此我们要大力对存在问题进行破解，主要要从建立多层次的小额信贷载体、积极发展商业化小额信贷机构、完善小额信贷经营管理机制，正确处理发展与风险的防范、不断改善支农金融业务服务，不断加大对新农村建设的资金投入力度等四个方面。

［1］陈祥升.也谈如何促进我国农村金融的深化［J］.北方经济. 2006（10）

［2］陈志刚.民间借贷与中国金融调控［J］.武汉金融.2006（05）

［3］丁洲锋.孙习祥.聂鸣.小额信贷支农探讨［J］.宏观经济研究. 2006（01）

［4］陈浪南.谢清河.我国小额信贷研究［J］.农业经济问题.2002（03）