下一个百万家庭

韩瑾

大同与小志在同一家公司做事。大同夫妻聚餐活动不断，因为还不打算要孩子，媳妇也可以不断添加品牌服装。这种状态符合大多数年轻人的幸福生活标准。

小志结婚后就添了一个可爱的小宝宝，虽然小志夫妻收入颇丰，但是为了孩子的未来，他们开始削减开支，把尽可能多的收入存入银行或做投资理财。

五年、十年后，两个家庭中哪个家庭会更富有？哪个家庭会更早成为百万富翁呢？

有一项调查研究成果显示，十年前的中产家庭到如今会分化为两种财富状态：其中一部分人跻身于百万富翁行列，而另一部分人则仍然停留在原地——不愁吃穿，但家庭资产净值没有太大的增值。

经济学家和理财专家研究发现：在职业和收入相同的情况下，对待收入的态度决定了一个中产家庭是在40岁跻身于富人行列，还是会将这一进程拖延到48岁甚至更晚。

美国学者托马斯·斯坦利将这两种家庭用“收入报表型”和“资产负债表型”来描述和区分。

收入报表型家庭没有财务计划，享受快乐和随意的生活。他们的职业能力和投资策略足以维持舒适的生活，如果不出意外，这种舒适的生活状态会持续很久。

资产负债表型家庭采取的是防守型策略，他们会有计划地将收入的大部分转换成家庭资产，如国债、共同基金、贵金属等。这样的家庭以A型血的家庭居多，他们在事业蒸蒸日上时就在做养老金计划，并为孩子的深造儲备了足够的备用金，甚至为可能出现的不测做好了准备。

收入报表型家庭的“收入”大部分转换成“费用”，结果家庭财务报表只有收入，没有资产；而资产负债表型家庭的“收入”的一部分转换成了“资产”，做出来的家庭财务报表是一张完整的资产负债表。

而百万富翁是如何统计出来的？当然是财务报表中“资产项目”合计数超过百万元的家庭。

要注意的是，家庭资产项目并不包括奢华的家具、昂贵的名酒和名贵的跑车，原因是这些物品一旦落入消费者手中其价值就会减半，对家庭财富并无贡献。

这样的经济学道理在现实生活中得到了验证。五年后，中国房地产市场火爆，两家人决定购买同一种户型的上下楼做邻居。在签合同时，大同选择了首付五成的按揭，而小志选择了全额付款。小志奇怪地问大同：“你们为什么不选全额付款？那样会少付不少利息。”大同不服气地问：“你们养了一个孩子，可是为什么比我们还有钱呢？”

如果将百万富翁作为财富目标，在生活中要学会把更多的“收入”转化成“资产”，而不是制造更多“费用”。

（摘自《快乐理财的方法》当代中国出版社）