网络P2P借贷对个体农户金融需求的利弊分析

李晓渝

摘要：我国的农村金融问题一直被党中共中央视为头等大事，农村的金融发展一直以来就是我国很大的一个问题所在，贷款额度小、资金分散、无抵押物品等一系列问题使农户贷款存在较大风险，成本较高。近年来 P2P 小额信贷模式逐渐在我国发展起来，从目前来看P2P小额信贷对农户贷款难的问题来说是一个新的尝试。本文以 P2P 信贷模式下应运而生宜农贷平台的运营方式、助农优势和发展情况以及存在部分问题进行分析，并提出了相应的建议。

关键词：P2P小额信贷模式；农户贷款；宜农贷

一、P2P 信贷助农模式的简单概述

（一）简述P2P 信贷模式

“P2P 信贷模式”就是用信息技术手段将网络平台与小额贷款结合所衍生出来的新型金融模式。具体来说，就是通过P2P 信贷模式的中介机构进行牵线搭桥把一部分相对来说收入比较多，并又热心从事慈善公益的人士与有小额贷款需求且收入较低的农户进行对接，使有创业有理想的借款人直接向有爱心的出借人贷取所需的资金，这些P2P 信贷平台不同于小额贷款和民间借贷P2P信贷平台只起到资金供需的对接及信用管理服务方面的作用。相信随着P2P 信贷平台的逐步发展，这种新型的金融服务模式将会走向全中国乃至全世界。

（二）P2P 信贷的特点

P2P 信贷的直接透明化、借贷便利化、方式网络化和准入低端化的这些特征早在2012年就在“金融 P2P 信贷模式探究”一文中被钮明提及了。P2P信贷最大的优点在于使不被银行认可的借款人能够得到所需的贷款资金。在信贷过程中人出借者于借款者能一对一的了解对方的相关信息，出借者也可以对借款者的信息仔细分析后向多个借贷者提供资金以此分散资金降来低投资的风险。P2P 信贷比银行贷款更便利，P2P 信贷没有其繁琐的程序和审核，比银行信贷更加的便利，这也是 P2P 信贷模式最大的特点。

（三）P2P 信贷模式的操作过程

总的来看，整个 P2P 信贷助农的操作流程大致分为四个参与方：资金出借者、资金需求方、信贷助农平台和与之合作的贷款机构。而P2P平台是作为借款人与贷款人的桥梁，将二者搭接起来，由第三方结算平台结算资金。宜农贷服务平台主要针对于信用良好且缺少资金的大学生、工薪阶层以及小企业业主将处在不同的地域中如平行线一般的两个人通过网络服务平台有目的连接起来，出借者不需要贷款人的任何抵押物，只是在平台上通过对借款人的银行的信誉报告和个人身份信息等，来判定给予他们的贷款额度的多少及贷款利率的高低。由中介机构反馈借款人的具体信息给出借者，之后再由出借者与借贷人双方自由达成借贷协议。目前，宜农贷的发展尚处于起步阶段，在以后的运作上期望使P2P 信贷在有效的法律监管下，发挥自身的优势。

二、宜农贷平台存在的问题分析

（一）宜农贷平台所存在的外部问题

在P2P 模式下实行的宜农贷平台，凭借其独有的特色，在解决农户贷款问题上具有一定的优势。不过宜农贷助农平台在2009 年开始正式成立迄今为止只有 3 年半的时间，从客观角度来讲宜农贷平台的所占领的市场规模较小，民众的认知较低，模式不健全这些都会制约着宜农贷助农平台的推广，宜农贷是基于互联网网络技术对小额信贷进行创新发展的P2P信贷模式下的产物，对于农户来说，P2P 的宜农贷平台是个新鲜事物，抽样调查结果显示，公众对于宜农贷平台的认知情况中，超过75%的人基本不了解这个平台甚至有的还不知道有这个平台存在，再有外界对于宜农贷最大的担忧就是其资金的具体用途和借贷的效果如何以及回收风险的大小，这些情况都会影响宜农贷平台的发展。因此平台在寻求发展的漫漫路途中也要更深入的了解贷款者的需求和控制出借者的资金风险，把风险降到最低。就宜农贷助农平台成立时间上来说，成立时间较短。其在监督管理方面也不够完善，平台的监督管理不善的同时也制约着宜农贷助农平台的发展。

（二）宜农贷平台存在的自身问题

除上述所述的外在方面外，宜农贷平台本身的模式以及平台的营運方面也存在着相应的问题。譬如平台的营运模式和资金的风险控制这两个都是相对来说较重要的方面。首先，宜农贷平台对于借款人要进行事前、事中、事后风险管理问题。但是毕竟平台的人力物力资源有限，可能存在对农贷借款者的信用状况没有了解精准的问题，即使通过逐一的对借款者的银行信用状况展开详细的调查，也不能确保贷款者能遵照合约规定按时还款。其次，平台管理方没有健全的独立个人信用体系，以至于不能事先准确的把控风险，可能会导致出借者所接到的信息与事实不符合，不能了解到农贷借款者使用资金的真实情况，使出借人产生损失，这些都其自身存在的问题。

三、相应的改进建议

（一）加大对宜农贷平台的宣传力度

就目前情况来讲宜农贷平台的品牌宣传及推广力度不够大，大部分人并不完全熟知宜农贷助农平台。因此要加大平台的推广大力度，促进社会公平，推广普惠金融理念。对宜农贷平台的参与方及其合作方，都要加大对宜农贷平台热度的宣传。对助农资金出借者应有合理化的定位，更便于对其展开针对性的宣传手段。首先要制定借贷资金出借者的具体定位，宜农贷是依附网络平台来进一步运行的，因此就需要资金出借者熟悉互联网的运行及使用方式，同时出借者也应具备较好的理财能力及有相对固定的收入来源，资金较宽裕。所以应重点对人群进行宣传平台和推广理念，对于公司自身，可以通过履行社会责任来建立品牌形象，提升业务能力。

（二）监管部门应加大对P2P 模式的监管力度，完善法律制度

首先平台的审核工作应做的更加完善更加严密，确保流动资金的合理性以及合法性。与其相关的金融部门也理应出台与之相对应的监查管理条例，譬如央行曾着手起草的《放贷人条例》和《贷款通则》这两个条例都是关于监督管理的有效措施，但是可能是迫于种种原因，这两个条例最终没能颁布实行下去，应提倡有关部门有更严谨的监察管理措施出台。我国的 P2P 信贷模式是一个近年来兴起的借贷模式，其在发展的初步阶段，但是也在逐渐走向成熟，宜农贷助农平台的发展单靠民间和一部分爱心人士的帮助远远不够，还需各地政府部门及相关金融监管部门加强对 P2P 信贷平台的监管，建立健全的审核制度。

（三）完善自身 P2P 模式体系

在宜农贷助农平台营运流程中，应健全并及时完善自身的P2P 信贷体系，第一，要加强信息的准确性减少漏洞。第二，平台的资料信息维护上面也要加强安全，避免客户之间的个人信息外泄而产生的不必要的纠纷。第三，在实践P2P 宜农贷平台方面可以引入第三方审核监管机制，来具体的核实平台信息的真实性及合理性并将平台的运营状况及收益情况进行审计核查。与此同时也需要政府以及相关的金融机构的配合及协助来对其相关信息进行审核及完善。

四、总结

P2P 小额信贷模式的农贷可以高效的解决由于小额信贷机构资金供应的不足而导致难以满足农户借贷者的借贷需求问题，P2P信贷是一种在民间新流行起来的信贷模式，同时其还是一种社会公益贷款模式的创新，P2P小额信贷模式可从根本上解决农户目前来说面对的难题，信贷平台可以帮助有爱心的出借人们，大批的将爱心帮扶金输送到有经济困难的农村地区，再加上在当地政府的帮助和共同管理下，将每一笔资金都有效的运用到每一位有需求的贫困农户手上让其发挥更大的作用来改善当地的生活及经济状况。恰巧迎合了我国一直以来重点强调的社会主义三农政策，如此看来P2P信贷平台的发展前景远大。（作者单位：四川省社会科学院）

参考文献：

[1]刘学婷.基于互联网平台的P2P网络借贷模式研究[D].天津商业大学 2014

[2]刘绘，沈庆劼.我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究.2015（01）

[3]聂进，胡琳霜.基于链接分析的P2P网络借贷平台评价探析[J].图书馆学研究.2015（13）