第三方支付对商业银行的影响及对策研究

蔺彬

摘 要：第三方支付为人们提供了人性化的支付手段，有着良好的支付体验。但是近几年来第三方支付业务开始向银行传统的支付领域渗透，对银行形成了竞争。第三方支付与银行各有优势，银行应借鉴第三方支付发展的经验、不断创新，共同完善第三方支付市场。

关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策

一、第三方支付的定义与特点

（一）第三方支付的定义

根据中国人民银行2010年6月正式公布的《非金融机构支付服务管理办法》，其中规定非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。具体包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。

第三方支付广泛应用于网上购物支付，当买家签收货物后，如果买家对商品的质量满意，就可以在第三方交易平台将资金转入卖家。第三方支付平台在网络商家和商业银行之间搭建了支付平台，为实现交易的正常进行提供了信任保证。第三方支付是在买方与卖方之间建立支付平台，付款方在通过第三方支付平台完成资金转账，第三方支付平台可以将付款方的付款情况及时通知到卖方，从而达成商品交易过程。

（二）第三方支付的特点

1.流程简单、方便。第三方支付作为一种新兴的支付中介，提供了较传统银行更为快捷、方便的服务。为了使得交易双方方避免直接资金交易的风险性，通过第三方支付平台可以在交易双方之间的交易，多家银行的金融支付服务在第三方支付统一部署，可以方便付款人，增加了选择的多样性，使得付款方和收款方可以在线很快捷的完成交易过程。

2.手续费比传统银行低。由于第三方支付主要应用于网上交易，相比传统银行的手续费，第三方支付手续费低廉甚至免费，可以降低消费客户的手续费。

3.用户体验良好。传统银行的支付方式手续繁杂，建设成本高，而且无法满足客户的个性化需要；现在第三方支付竞争激烈，不断推陈出新，优化交易流程，可以为用户提供方便、快捷的交易流程，使用者的交易通过第三方交易平台很方便的上手操作。

4.信用保证。现今的第三方支付机构，是获得中国人行颁发的支付牌照，第三方支付机构的资格都是经过人行审核的，因此能够获得较高的信任，因此可以更好地维护交易双方利益。

二、第三方支付对商业银行的影响：

（一）对商业银行中间业务的影响

商业银行中间业务涵盖承诺与支付手段、担保、咨询、代销等。第三方支付的兴起，极大的扩展了支付市场的空间，抢占了传统商业银行支付结算市场，对商业银行大量中间业务的发展有很大替代效应。第三方支付平台能够以较小的费用和相同或相近的服务分散商业银行的部分中间业务收入，挤占了原本属于商业银行的代理收付、结算及电子银行产生的中间业务收入。由此可见，第三方支付平台对银行产生的中间业务收入形成了替代效应。

（二）对商业银行存贷款业务的影响

第三方支付平台拥有中小企业的交易流水数据，可以为中小企业提供贷款额度，使得从银行的信贷功能进一步弱化。第三方支付与基金公司合作，提供的货币型基金，分流了很大一部分的银行活期存款，对银行的存款形成了很大的影响，迫使银行进行新产品开发来应对存款的流失。

（三）对商业银行销售渠道的影响

对于人们的日常生活中缴费，例如水费、电费、手机费等，第三方支付凭借其便捷、人性化的用户体验，从银行的客户中吸引了大批客户，使得迅速拥有海量客户，对银行的销售渠道形成很大的影响。

另一方面，第三方支付平台代理销售基金产品和理财产品收取的手续费都大大低于商业银行，价格为第三方支付机构抢占市场最有效的武器。伴随用户数量的持续增加，第三方支付机构一定会对商业银行以往的代销路径产生很大程度的影响，干扰商业银行中间代理业务产生的收入。

三、商业银行的主要应对措施

（一）以客户为中心，加大网上金融创新力度，完善电子渠道平台建设

目前，商业银行的网上银行建设已经基本完成，银行应在原有网上银行业务的基础上，进一步加大网上支付渠道的建设，拓展网上运营的业务范围，利用现有的安全性高、网点多、信誉好、资金和技术实力强等优势，推出更多面对客户的方便快捷的支付服务，充分利用央行推出的“网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”）打造一站式网上银行支付管理新平台，这对银行扩大扩大客户群体、提升客户体验、增强客户點性、探索高效零售业务发展道路都具有重要意义。

（二）合作共赢，不断加强与第三方支付机构的合作

未来第三方支付机构与商业银行的合作将呈现常态化和多元化，用不同的方式满足不同的客户需求。因为现在市场上个人支付信用问题很严重，第三方支付平台这个问题就可以很好的解决，银行不适合直接充当支付平台，这样对银行来说不仅需要更大的物力和财力。所以说，第三方支付机构与银行并不是绝对的竞争对手，它们完全可以共同发展，一起完善支付环境，商业银行可以和第三方支付机构合作，做大自身的资源和实力优势，从而推动整个互联网时代支付行业的更大进步。

（三）尊重互联网精神，谋求合作共羸

在新的互联网金融背景下，互联网企业与商业银行是竞争与合作的关系，面对来自互联网支付企业的崛起，商业银行应与竞争对手建立互利互惠合作关系，优化业务流程，利用各自的优势，共同开拓市场，积极开发更加符合人们使用习惯的支付产品与便捷的支付流程，在共同发展中取得双赢。

（四）培养银行复合型人才，提升科技水平

联网金融实质上就是技术与金融的结合，将技术与金融业务进行紧密结合，这就决定了互联网金融对于人才的需求提出了更高的要求。因此我们也可以理解为互联网金融领域的竞争不仅是技术的竞争，更是关于人才的竞争。银行加大对现有员工专业知识的培训，丰富培训内容，加大培训力度，加强培养能够具备营销、互联网络运用、金融、技术等多方面知识和技能的复合型人才，培育一支既能开展市场营销，又懂得经营管理，同时还懂得技术的高素质人才队伍，为传统商业银行在互联网金融领域的发展贡献力量。（作者单位：中央财经大学经济学院）

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