我国网络银行监管法律制度研究

何龙

摘要：现阶段随着经济发展以及信息技术的进步，网络银行可以说在使用方面已经越来越具有普遍性，可以说生活中的资金融通已经有很大一部分都可以通过网络银行来进行。需要承认网银的出现使得我们的生活带来了许多的便利，但是同样的，也可以说网络银行的虚拟性也给了安全风险更多的可乘之机，可以说进一步增加了资金使用的安全隐患。因此，对于网络银行的监管，可以说必然的会被提上日程。而法律的形式，作为国家的效力规范，代表着国家意志，也必然的需要作為网络银行法律监管的载体受到关注。需要承认现阶段在法律方面对于虚拟金融本身已经有了相当的规制，但是相对于日新月异的信息技术发展水平来说，法律的更新还是稍显缓慢，依然有一些需要改进的地方。因此，也是有必要对于网络银行监管法律制度，做一个简单的探析。

关键词：网络银行；监管；法律制度

引言

应当说在我国的法制化建设的过程中立法一直都是比较完善的一部分，虽然由于法律需要一定的稳定性同飞速发展的社会需求可能会有一定的冲突，但就实际情况来说，我国现阶段的法律可能深度不够，但是广度还是足以涵盖大部分的范围。而对于网络银行这种相对新兴的行业来说，由于法律规范并不能够对于其未来进行太好的预测，因而在进行规制的过程中，必然的会遇到一些麻烦。这也就需要把实效性和稳定性统一整合一下，才能够把网络银行方面的法律规范真正的完善下来。

1.现阶段的网络银行监管法律

1.1网络银行概述

网络银行的出现和发展，可以说都是近十几年的事情，这是随着信息技术的发展，使得信息技术能够进入金融领域的结果。可以说网络银行的出现是金融业的一大突破性的发展，这使得金融业务的载体进一步的虚拟化了，从货币的虚拟化开始就走向的一个趋势，进一步加强了资金流通的便捷性，也给金融产业带来了全新的领域。

应当说现阶段的网络银行已经非常普及了，大部分的实体银行都已经开通了网银业务，对于本身的业务涵盖面也越来越广泛，从网络银行的交易量来说近几年都能保持百分之三十以上的增长，可以说在速度方面完全超过了普通的金融载体。可以说只要通过连接网络就可以实现完全的服务，也必然的给生活带来的无尽的可能。这样的情况，也就是网络银行业务所带来的巨大变化。

1.2网络银行的监管相关法律

现阶段我国在对于网络银行的监管方面只能说初具规模，这跟情况变化的迅速以及本身的法律稳定性有一定关系。因而这方面的问题可以说一直都存在，也逐渐被人们所认识。现在最主要的网络银行监管法律制度是电子银行业务管理办法，应当说这仅仅是银监会制定的规章，在效力方面比之一般的法律法规可以说有一定的差异，另外散见于电子签名法等一些相关的法律文件中[1]。由于本身的网络银行业务发展就属于新兴状况，也很难进行预测和预判，因而往往也只能通过相对低级别的法律规范进行调整，然后利用其灵活性的优点来对于网络银行的监管进行及时的规制和改善。

2.网络银行监管法律制度中存在的一些问题

2.1法律效力偏低

效力偏低可以说是之前所叙述到的一个比较严重的问题，由于缺少专门的法律层面的规范对于网络银行监管问题做一个比较总结性的规制。就现在的法律体系来说，相对而言完全针对网络银行的部分多数为规章，涉及的部分虽然有法律的层次，但是数量较少而且并非专门讨论，只是同其他相关领域之间的交集而被提到。因而就现状来说，法律效力偏低而对于实际情况的规制能力也很难完全的保证，更是难以完全保证权威性，而且需要承认规章和一些使用的银行章程还存在着冲突的状况，这也进一步增加了混乱的情况。

2.2涵盖范围不够全面

覆盖面不够可以说也是法律所很难解决的问题，由于信息技术的发展可以说是日新月异，从而带动的电子商务本身也是在领域方面的更新极其迅速。法律由于需要维持一定的稳定，尽可能的避免在短时间内多次修改，但是需要承认这样也和对于现实快速发展的跟进要求相冲突，很难真正地捕捉到所需要规范的领域的及时更新。因而在覆盖范围方面，难以及时全面的进行调整，也是一大问题[2]。

2.3准入制度过于严格

准入制度的严格本身并非坏事，而且对于网络银行的安全有很大的益处。这个行业本身就因为虚拟性会给金融行为制造很大的风险，因而准入制度方面的确应当进行一些规范来禁止本身不够成熟的网银经营。

但是也需要承认，过于严格的准入制度也并非好事，由于作为新兴行业本身的发展潜力巨大，而且在融资方面也会有很大的益处。如同现阶段一样，任何业务的开展经营都需要批准，而且审批相对比较耗费时间的状况下，也并不利于鼓励竞争，对于长期发展来说，并非有太多的好处。

3.完善网络银行监管法律制度的建议

3.1完善立法，制定更高级别的法律规范

法律效力方面的问题可以说一直困扰着网络银行监管，由于缺少统一的规范，而相关的针对性法律级别相对低，而且也并没有能够完善的进行调整，因而在立法方面可以说这是至关重要的内容。应当说这些年以来我国的网络银行业务已经逐渐发展趋于成熟了，因而也是可以进行相关的运行方面的资料收集，并且进行统一的法律规范制定了。通过这样的方式，不仅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆盖面方面有着近一步的深入能够影响到现阶段网银业务的大部分范围，也将真正的完全将网络银行监管纳入正规化的法制体系内，完成对于其的监管结构设置。

3.2将网络银行监管体系系统化和统一化

网络银行业务因为本身的风险性很强，再加上涉及的资金范围可以说特别的广泛，因而进行调控的制度设计方面，必然不可能过于简单。需要在对于网银业务的各部分的监管方面进行有效的配合，形成系统性监管，在可能出现问题的地方引发整体的关注和努力，才能够真正地把问题风险降低下来。

对于统一化的管理来说，也有其必然的趋势，由于分化的管理方式越来越多，所面临的领域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很难对于管理效率达到最好，更容易在重合部分被钻空子。因此，统一的管理模式有其必要性，也是发展趋势所决定的[3]。

3.3市场准入法律应当适当放松

如同之前所说，过度严格的准入制度固然降低了风险的发生概率，但是也给这个新兴产业造成了过高的门槛，对于自由竞争颇为不利。网银本身就是新兴的部分，在这方面不求有功但求无过是行不通的，只有鼓励并且规范，才能够真正地把网络银行的监管完善下来，使之有效地执行。

我国现阶段的国情决定了发展本身的需求，但行业本身风险也决定了要严格。因而在放松的同时，不能不注意运行过程中的问题，以及对于已经出现问题的善后处理解决措施。通过完善的体系化运作，才能够真正地把管理有效的执行下去。（作者单位：中央财经大学）

参考文献：

[1]张晶卢健西方网络银行的发展模式[J].现代商业银行2008（5）.

[2]刘立群.电子银行的市场准入监管立法探析[J].金融信息化论坛，2006（5）.

[3]王夕予.浅谈我国网上银行监管法律制度存在的不足及完善[J].法制与社会，2009（12）.