基于跨境移动支付大学生群体感知风险研究

郭建峰, 李 言， 陈有为

(西安邮电大学 经济与管理学院， 陕西 西安 710121)

基于跨境移动支付大学生群体感知风险研究

郭建峰, 李 言， 陈有为

(西安邮电大学 经济与管理学院， 陕西 西安 710121)

基于大学生群体跨境移动支付的感知风险，应用感知风险理论，运用问卷调查法，构建跨境移动支付感知风险影响因素模型，分析针对大学生群体跨境移动支付感知风险的主要影响因素,并利用多元回归分析法计算各影响因素对大学生跨境移动对感知风险的影响系数。结果表明，熟悉度、操作因素、安全因素和法制因素对大学生群体的跨境移动支付感知风险有显著影响，并据此提出对策、建议。

跨境移动支付;感知风险;影响因素

跨境移动支付是以移动终端为载体、涉及资金货币兑换的支付方式。可用手机、个人商务助理(Personal Digital Assistant，PDA)等设备，通过近程或远程支付，接收短信息(Short Messaging Service，SMS)、互动式语音应答(Interactive Voice Response, IVR)等方式进行跨境银行转账、缴费和购物。跨境移动支付促进贸易的发展，提高商务流程效率，丰富人们跨境消费方式，使消费行为不受时间、地域限制。据中国互联网络信息中心发布第34次全国互联网发展统计报告显示，我国网络消费者人数约为5.1亿，年龄分布占第一位的是20～29岁人，占30.7%；这一比例中使用移动支付的人群职业分布占据首位的是在校大学生群体，占比25.1%[1]。随着国家对外开放程度的提升，移动支付已成为中国支付体系的重要组成部分，并在跨境商务中发挥重要作用[2]。据艾瑞咨询数据显示，中国跨境支付人数为1.16亿，年龄分布占首位的是20～29岁人，约为42.56%，这一比例中在校大学本科及以上学历人群占比74%[3]，表明大学生已成为移动支付和跨境支付的使用主体。

跨境移动支付是移动支付与跨境支付的深度融合，其交易会存在感知风险。感知风险是消费者在购买商品过程中遇到风险的主观感知和心理感受，因无法预料结果而产生的不确定性。1960年，Bauer首次将感知风险概念引入消费者研究领域[4]。文献[5]将其细分为结果的不确定性和后果的严重性。感知风险以感知风险维度研究为基础，文献[6]提出感知风险应分为经济风险、心理风险和社会风险，并结合电子商务背景提出隐私风险和安全风险。由于互联网购物环境中的服务滞后性，服务风险也应包含在感知风险中[7]。文献[4]对大学生使用移动支付的感知风险进行度量，提出移动支付影响因素与感知风险的负相关作用，未能充分探讨大学生群体跨境移动支付的影响因素与感知风险的关系。

本文研究大学生群体跨境移动支付时的感知风险，以感知风险理论为基础，建立跨境移动支付对感知风险的影响因素模型，并结合调查问卷数据进行实证研究。以降低大学生跨境移动支付的感知风险为出发点，构建多元回归模型分析跨境移动支付感知风险的主要影响因素及其影响程度，提出建议对策。

1 跨境移动支付感知风险模型构建

1.1 风险感知各维度划分

感知风险是一个多维度概念，包括经济风险、心理风险、社会风险、隐私风险、安全风险和服务风险6个维度[6-7]。隐私风险主要涉及到个人信息泄露和终端丢失造成财产损失两个方面，安全风险和经济风险可涵盖隐私风险。在使用者对电子技术的接受度研究中，社会风险对于总体风险的影响不显著[8]。因此，研究大学生使用跨境移动支付的感知风险可将隐私风险和社会风险剔除。最终整合为4个维度，即心理风险、服务风险、安全风险和经济风险。定义见表1。

表1 跨境移动支付感知风险各维度定义

1.2 跨境移动支付感知风险影响因素

跨境移动支付既包含移动支付特性，也存在跨境支付风险问题，它是随机结果与发生不确定性大小的函数表达，随机结果涉及财务损失和心理影响；不确定性存在于购物方式、操作程度及主观意念等[9]。因此，在跨境移动支付感知风险影响因素选取上，结合不确定性作用层面，从以下4个方面研究。

(1)跨境移动支付使用者熟悉度。移动支付采用非现金交易手段付款[10]，使用者首先想到是否会造成损失，而对未知领域的探究将加剧心理风险，倾向用现金支付。如果大学生对跨境移动支付比较了解，熟悉度增强，会降低心理风险。

(2)跨境移动支付操作因素。跨境移动支付便捷度、效率高低以及因不当操作造成扣费等现象，会影响大学生跨境移动支付的感知风险。

(3)跨境移动支付安全因素。大学生在跨境购物时遭遇的汇率波动频繁、资金兑换安全性低等问题会加剧安全风险。使用移动端付款会出现网络故障、交易数据泄露、终端遭病毒侵袭等现象都会对影响感知风险。

(4)跨境移动支付法制因素。目前我国并无专门的跨境移动支付法律规范。第三方支付平台作为跨境移动支付业务的承担者，其法律地位也模糊不清。由于跨境移动支付涉及领域较多，相关法律法规应对此有所涉及[11]，其变动频率与感知风险息息相关。

通过以上论述初步构建出跨境移动支付感知风险影响因素模型，见图1。

图1 跨境移动支付感知风险影响因素模型

2 实证研究

2.1 研究对象

以在校大学生为研究对象，并通过以下标准确定样本：(1)有跨境购物经历(通过网络或实体店)。(2)使用移动端支付。

2.2 研究方法及步骤

运用问卷调查法，调查问卷采用5分 Likert scale方法设计，并通过面谈、纸质问卷及网络问卷平台3种方式进行数据采集。共发放问卷150份(75份网上问卷，75份纸质问卷)，面谈8次；回收134份问卷(65份网上问卷，69份纸质问卷)和8次面谈结果，回收率84.81%。其中有效问卷108份(50份网上问卷，53份纸质问卷，5份面谈结果)。应用SPSS17.0软件对问卷数据结果进行讨论。数据分析方法采用信度分析、相关分析及多元线性回归分析。信度分析显示：Cronbach’s Alpha的α值为0.823，大于0.8，说明问卷可靠程度较好。

2.3 检验结果分析

2.3.1 相关性分析

对调研问卷数据使用Pearson相关性检验方法进行处理，用Pearson系数探讨变量之间的线性相关关系，讨论感知风险与跨境移动支付影响因素是否显著相关[2]，结果如表2所示。

表2 感知风险维度与跨境移动支付影响因素的Pearson相关性检验结果

注： *在0.05水平上显著相关，**在0.01水平上显著相关。

从表2可知，对跨境移动支付熟悉度高的大学生心理风险较低，-0.304表示负相关关系，0.000说明在0.05显著性水平下通过检验。说明当大学生对其了解程度高，遭遇如收货时间不定、能否买到合适商品等问题时有心理承受能力，在消费中不会惶恐不安。安全因素对心理风险也有影响，当大学生觉得跨境移动支付安全问题日趋减少时，心理风险也会随之降低。表2中操作因素和法制因素对心理风险影响程度不高。

就服务风险而言，由于显著性(双侧)数值均大于0.05，各因素对服务风险相关性不明显，其后在回归分析时，应剔除服务风险。

安全因素和法制因素对安全风险影响程度的大小，取决于跨境移动支付存在的安全问题能否被快速、及时解决，如果能快速、及时地解决问题，大学生就不担心安全风险；相关法律法规能有效保障大学生群体利益，安全风险就会降低。

经济风险主要是由于操作不当或出现安全问题后造成了经济损失，因而操作因素和安全因素与经济风险均呈现负相关关系。

由相关性检验分析结果可知：服务风险应剔除，心理风险、安全风险和经济风险保留。修正后的模型如图2所示。

图2 修正后的跨境移动支付感知风险影响因素模型

2.3.2 回归分析

通过Pearson相关性检验分析结果可知，跨境移动支付各因素与感知风险存在相关关系。为量化影响系数，采用多元回归分析对调查问卷数据进行处理[12]。建立多元线性回归模型，通过选取熟悉度X1和安全因素X3作为自变量，心理风险作为因变量Y1；选取安全因素X3和法制因素X4作为自变量，安全风险作为因变量Y2；选取操作因素X2和安全因素X3作为自变量，经济风险作为因变量Y3进行回归分析。假设回归模型为

Y1=a1+b1X1+c1X3，Y2=a2+b2X3+c2X4，Y3=a3+b3X2+c3X3。

其中a1，a2，a3为常量，b1，b2，b3，c1，c2，c3为自变量系数。回归模型拟合优度检验结果如表3。

由表3可知，模型Y1可决系数R为0.901，调整后R2为0.801，说明熟悉度和安全因素能够解释心理风险的80.1%，模型拟合度好。模型Y2的R为0.898，调整后R2为0.792，说明安全因素和法制因素能够解释安全风险的79.2%，模型拟合度较好。模型Y3的R为0.883，调整后R2为0.756，说明操作因素和安全因素能够解释经济风险的75.6%，模型拟合度较好。Y1，Y2，Y3的拟合优度检验结果表明可适用于进行回归模型显著性检验，如表4所示。

表3 回归模型拟合优度检验结果汇总表

表4 回归模型显著性检验结果汇总表

注： 显著性水平a为0.01。df为自由度。F为方程显著性检验的数值。Sig.为显著性。

表4中数据显示，模型Y1的F值为225.229，显著性概率0.000<0.01，表明回归模型Y1显著，可用于进行回归系数显著性检验。模型Y2的F值为216.794，显著性概率0.001<0.01，表明回归模型Y2显著，可用于进行回归系数显著性检验。模型Y3的F值为185.915，显著性概率0.000<0.01，表明回归模型Y3显著，可用于进行回归系数显著性检验。

(1) 心理风险与各影响因素的回归分析

采用多元回归分析法探讨熟悉度、安全因素与心理风险之间的线性关系，结果如表5。

表5 心理风险与跨境移动支付影响因素的回归模型系数表a

注： a. 因变量: 心理风险。t为变量显著性检验的数值。容差为容许度，VIF为方差膨胀因子。

由表5可知

熟悉度系数值=-0.374，Sig.=0.000<0.05，

安全因素系数值=-0.295，Sig.=0.019<0.05，

表明熟悉度和安全因素与心理风险有明显线性关系，就影响程度而言，熟悉度对心理风险影响程度更显著。使用跨境移动支付越熟悉的大学生心理担忧较少；而跨境移动支付的安全保障力度越大，使用者心理风险越小。由此得到回归方程

心理风险=4.096-0.374×(熟悉度)-0.295×(安全因素)。

(2) 安全风险与各影响因素的回归分析

采用多元回归分析法讨论安全因素、法制因素与安全风险的线性关系，结果见表6。

表6 安全风险与跨境移动支付影响因素的回归模型系数表a

注： a. 因变量: 安全风险

表6中安全因素和法制因素的系数值表示，二者作用于安全风险是显著的负相关关系。Sig.均小于0.05，表明良好的安全保障和法律保障使大学生支付的安全风险降低，使用意愿增强。由此得到回归方程

安全风险=4.712-0.361×(安全因素)-0.335×(法制因素)。

(3)经济风险与各影响因素的回归分析

采用多元回归分析法讨论操作因素、安全因素与经济风险的线性关系，结果如表7。

表7 经济风险与跨境移动支付影响因素的回归模型系数表a

注：a. 因变量: 经济风险

表7中操作因素和安全因素对经济风险呈现明显负相关关系，进而得到回归方程

经济风险=6.841-0.292×(操作因素)-0.208×(安全因素)。

2.4 模型结果

大学生跨境移动支付感知风险影响因素模型结果，见图3。

图3 跨境移动支付感知风险影响因素模型结果

3 结论与建议

3.1 结论

运用统计分析软件SPSS17.0，采用信度分析、相关性分析和多元回归分析方法对调查问卷中的熟悉度、操作因素、安全因素、法制因素和心理风险、安全风险、经济风险之间的关系进行探讨。研究发现，使用熟悉度高和支付方式安全性强会降低大学生心理风险；法治环境佳和安全性高会对安全风险起抑制作用；操作便利性和安全保障性高会有效地降低经济风险。依据模型还可知，跨境移动支付安全因素对感知风险影响范围最广，分别作用于心理风险、安全风险和经济风险，对其后构建跨境移动支付风险防范体系起到关键作用。

3.2 建议

首先，应积极宣传跨境移动支付，提高大学生群体熟悉度。由于智能手机等移动设备的普及和4G网络覆盖面扩大，学生群体移动支付量增加。大学生对新技术敏感，对体现个性服务的信息兴趣十足。运营商、银行及第三方平台在商业运作中应充分考虑到大学生的群体特点和消费习惯，加强引导和宣传力度推广平台服务，提高大学生对移动支付的熟悉度和认知度，降低大学生群体在跨境移动支付中的心理风险。

其次，运营商、银行与第三方支付平台应加强合作，完善操作流程。流畅性和可靠性对跨境移动支付非常关键，繁琐的操作过程和掩藏的吸费陷阱是很多大学生放弃使用该业务的原因之一。在网络和支付平台系统性建设上，运营商、银行与第三方支付平台应及时进行系统测评，修复代码漏洞，并加强对可疑支付交易活动的监控和记录，对发现的安全隐患快速排除，更好地提供便捷、安全服务，保障大学生群体的经济利益，降低经济风险。

第三，应加强相关技术认证，实现移动跨境支付的安全运行。在跨境移动支付中使用双重认证来提高支付流程安全性。除将手机号和数字签名绑定外，增加虹膜、声纹等生物识别技术进行身份验证，对敏感信息使用全程数据加密技术并提供支付安全标识。通过硬件、操作系统与应用软件的层层绑定保证交易数据的完整性，实现安全运行环境。此外，针对终端外围接口、智能应用来源及存储数据，运营商、银行与第三方支付平台还需提供不同安全策略，通过部署安全功能区保护交易数据，保护个人信息免遭泄露，消除大学生群体对跨境移动支付安全的顾虑，降低心理风险、安全风险和经济风险。

最后，政府应加快立法建设，构建相关法律保障体系。跨境移动支付涉及货币兑换等服务，第三方支付企业虽然承担部分外汇政策执行及管理职责，然而主体地位未被明确。如何对其经办的跨境外汇收支业务进行监管，政府需在外汇管理法规和制度框架层面予以核准。而针对第三方支付平台的法律地位问题仍需政府以立法的形式加以规范。在法律责任方面，国家现今并无专门法律调整跨境移动支付的法律关系，实践中常依据合同法和侵权法。借用的法律不能充分保障大学生群体的合法权益，建议政府尽快建立完善的跨境移动支付法律法规体系，有助于跨境移动支付产业的健康发展。

[1] 中国互联网络信息中心.2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL]. [2014-12-01]. http://www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201407/t20140721_47437.htm.

[2] 杨松,郭金良.跨境电子支付服务风险监管法律问题研究[J].法治研究,2013,7(2):64-72.

[3] 艾瑞咨询集团.2012-2013年中国跨境支付市场调研报告[EB/OL]. [2014-12-05].http://www.iresearch.com.cn/report/2073.html.

[4] 曹文君.用户感知风险对移动支付接受度的影响研究:以在校大学生为例[D].北京：对外经贸大学,2011:6-8.

[5] 董大海,李广辉,杨毅.消费者网上购物感知风险构面研究[J].管理学报,2005,2(1):55-60.

[6] Ashrafi M Z,Ngsee K. Privacy preserving e-payments using one-time payment details[J].Computer Standards & Interfaces, 2009,24(2):321-328.

[7] 杨青,刘懰,钱新华.各类网上支付模式及消费者感知风险研究[J].上海金融,2011,32(4):32-37.

[8] Featherman M S,Pavlou P A. Predicting e-services adoption: a perceived risk facets perspective[J].International Journal of Human-Computer Studies, 2003, 10(9):451-474.

[9] Cox D F. Risk Handling in Consumer Behavior: An Intensive Study of Two Cases[M].Massachusetts：Division Research of Harvard University,1967：34-81.

[10] 张权.基于产业价值链的移动支付商业模式[J].西安邮电学院学报,2010,15(2):8-10.

[11] 褚燕.我国移动支付发展现状问题及对策研究[J].西安邮电大学学报,2013,18(6):90-94.

[12] 叶云.基于感知价值的用户移动支付使用意愿影响因素研究[D].杭州：浙江工商大学,2012：66-67.

[责任编辑:汪湘]

A risk sensation research of college students based on cross-border and mobile payment

GUO Jianfeng, LI Yan, CHEN Youwei

(School of Economics and Management, Xi’an University of Posts and Telecommunications, Xi’an 710121, China)

The risk sensation research of college students based on cross-border and mobile payment is introduced by the questionnaire survey. Based on the theory of risk sensation, a model of impaction from college students' perceived risk to the cross-border and mobile payment is created in this paper, which analyses the main influencing factors and its degree calculate the influential factors with multiple regression analysis method. The empirical research shows that familiarity, operational factor, safety factor and legal factor for college students of dimensions of risk sensation have a pivotal influence on it, and some suggestions are put forward.

cross-border and mobile payment, risk sensation, effect factors

2015-01-02

工业和信息化部通信软科学研究计划资助项目(2012-R-08-2)

郭建峰(1972-),男，教授，从事计算金融与风险管理研究。E-mail: gjf@xupt.edu.cn 李言(1989-),女，硕士研究生，研究方向为计算金融与风险管理研究。E-mail:liyan20070327@163.com

10.13682/j.issn.2095-6533.2015.02.020

F724.6

A

2095-6533(2015)02-0109-06