我国消费信用发展状况及对策

吴东红

摘 要：随着我国市场经济的快速发展，我国消费信用市场也快速发展起来，这几年我国电子商务的兴起更是对其发展起到了推波助澜的作用。但是我们同时应该认清信用风险对信用经济的威胁。对此，我国应加快建立健全我国的个人信用管理体系，传播消费信用知识，发扬诚实守信的良好精神，健全社会保障制度。本文通过描述我国消费信用发展状况，并且对消费信用存在的风险进行分析，提出了完善我国消费信用市场的对策。

关键词：消费信用；信用风险；个人信用管理体系

一、引言

随着国民经济的发展，消费信用越来越成为提高人民生活质量、促进工商企业快速发展、调整商业银行信贷结构的有生力量，随之产生的消费信用风险呈现出多样化、复杂化的特点，个人信用管理体系越来越成为防范消费信用风险的关键，亟待建立我国的个人信用管理体系，健全相关法律制度，保障消费信用市场健康地发展下去。

二、我国消费信用发展状况

消费信用的发展是与一国国民经济水平和广大居民的生活水平是相伴随发展的，我国的消费信用开始于上个世纪的50年代，后来处于完全停滞的状态，直到80年代，那时住房条件紧张，住房信贷逐渐发展，随之社会消费信用开始起步。目前我国消费信用还处于起步发展和探索阶段，与西方发达国家成熟的社会消费信用相比，我国的消费信用要走的路还有很长，当然发展的空间很大，可以合理的推测，随着我国国民经济的快速发展，消费信用的发展趋势会越来越明朗，发展速度会越来越快，消费信用规模会迅速扩大。

1.消费信用市场快速增长

近年来，我国国民经济快速发展，人民的物质消费需求显著提升，比如对于汽车等高档耐用消费品的需求十分巨大，而且社会思想观念不断转变，尤其是年轻一代，对于消费信用理念持支持态度，这对于我国未来消费信用的发展无疑是创造了良好的社会环境。1997年，我国的消费信贷余额为172亿元，占全部金融机构贷款余额比重仅仅为0.3%，占当年GDP比例为0.2%；2000年消费信贷余额为4235亿元，占全部金融机构贷款余额的比例为4.3%，占当年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我国消费信贷余额已经超过了22000亿元人民币，是全部的金融机构各项贷款比重的11%，比1997年增加了21828亿元，增长了127倍。由此看出，我国消费信用市场发展迅速，可开拓空间巨大。从消费信用贷款的领域上看，消费信用发展到住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等领域。从消费信贷的工具上看，发展到存单质押，信用卡，国库券质押张等方式。

2.地区分布不均衡

消费信用在我国东部地区发展较快，东部地区的消费信贷余额占全国消费信贷总额达70%以上，而中部、西部及东北地区消费信用市场发展较慢，消费信贷余额较小。分地区来看，东部地区居民生活水平高，消费能力相对中西部地区的居民来说比较强，因此东部地区的消费信用市场迅速发展，其中，上海、北京、广东、浙江、江苏等省区或直辖市的个人消费贷款余额已超过1000亿元，广东以3600亿元位居第一，上海紧随其后，超过2800亿元，但中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，大多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。

3.信用卡消费市场增速惊人

信用卡业务是国内开展的主要的短期消费信贷业务之一，近几年我国信用卡发卡量持续快速增长。中国人民银行的数据显示，到2013年末，我国信用卡发卡量保持在3.91亿张，比2012年年末增长了18.03%，全国人均信用卡持有量达到了0.29张，几乎等于每个家庭拥有一张信用卡。2013年末，全国信用卡授信总额为4.57万亿元，卡均授信额度达到了1.17万元。根据2013年的统计数据，在发卡银行方面，工商银行凭借着接近9000万张的发卡量成为行业老大，建设银行发卡量为5200万张，位居第二位。

随着互联网技术的发展，信用卡业务办理也越来越方便了，消费者可以通过网络渠道申请信用卡办理业务，省去了繁琐的网点办理程序，中国银行、招商银行、中信银行、民生银行等银行更是推出了专有的手机平台信用卡服务APP，这也成为推动信用卡持卡量快速增长的一个重要因素。

4.出现以电子商务为代表的消费信用新的增长点

近年来中国电子商务发展迅猛，短期看点燃了中国消费者的消费热情，人们购买需要的物品更加的方便、快捷，而且目前大多数电子商务平台对于赊销、分期付款等消费形式持积极的支持态度，这更加快了中国消费信用市场的发展。分期付款给消费者带来便利的同时，能够极大地刺激消费，激发潜在的消费能力。例如，电子商务巨头阿里巴巴旗下的天猫商城就很早就支持分期付款，从几千元到几万元不等。有些产品甚至零手续费，最多可以分11期，即一天的花费可以用一年的时间来还。苏宁易购、京东商城、国美在线也都开通了分期付款，多数需绑定信用卡。苏宁易购的分期付款主要针对大家电和数码商品，最长还款期可以延至24个月，即一次消费可用两年时间来还。

三、消费信用存在的风险分析

消费信用市场快速发展，伴随而来的是消费信用风险问题。消费信用作为一种经济活动，是市场经济的组成部分之一，必然会产生风险，这是由经济活动的本质决定的。随着我国消费信用经济的发展，市场规模不断扩大，存在的风险逐渐暴露了出来。

1.消费者收入波动风险

由于消费者收入波动，导致的消费贷款难以偿还，是消费信用风险的一个来源，因为消费者消费和偿还贷款的时间不一致，如果消费者在进行大额消费后，在偿还贷款过程中如果存在收入下降，很容易导致其无力偿还。

2.不可估量的市场风险

受利率、汇率波动影响，市场价格具有不确定性，有可能导致抵押物贬值，使银行等消费信贷机构处于市场风险之下。如果抵押物价值下降低于贷款额度，消费者还款的意愿降低，违约风险会上升。

3.产生道德风险

如果没有建立一套对消费者信用行为进行监督和制约的制度，消费者不完全承担风险后果，再加上信息不对称性，消费者就会采取尽可能对自己有利的行为，由此产生道德风险。

四、完善我国消费信用市场的对策研究

1.建立和完善我国个人信用管理体系

建立和健全个人信用管理体系是消费信用风险管理的极其重要的一环，对于消费信用的促进作用是毋庸置疑的，个人信用管理体系能够为授信人查验消费者历史信用状况提供依据，依据已发生的信用行为做出有详实数据的信用报告，进而做出客观判断，减小信用违约风险。个人信用管理体系的包含的一系列法规、制度还能规范信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，极大的降低消费信用风险，减少银行等消费信贷机构的信贷呆账、坏账，为建立良好的市场经济运行秩序提供完善的制度性保障。

（1）加快个人信用征信机构建设的步伐

采取政府推动与市场运作相结合的模式，大力建立我国的个人信用征信机构，构建全国性的信息网络通道，建设信息共享机制。目前已经有一些个人信用中介机构开展相关的征信活动，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司等等，此外，邓白氏、惠誉、科法斯等国外信用机构也在积极拓展中国信用市场。

（2）广泛开展个人征信业务

目前个人征信行业流行的业务模式是依靠巨型的个人征信数据库，对一个城市或国家的所有居民进行征信服务，帮助每一位居民建立个人信用档案。征信机构接到调查委托时，从巨型数据库里调出被调查对象的信用资料，经过收集汇总形成个人信用报告，交给合法的报告用户来使用。

（3）充分发挥行业协会的作用

个人信用管理行业协会是个人信用管理体系中的重要组成部分，对于促进个人信用制度的建立和运行起着重要的作用。美国等具有成熟的信用管理体系的西方发达国家，都存在着各种个人信用管理行业组织以及民间机构，如美国全国信用管理协会，美国收账协会、信用报告协会。我国在建立个人信用管理体系的过程中，同样要重视发挥个人信用管理协会的作用。行业协会主要是调查研究个人信用市场，推进个人信用的市场化，并对相关立法工作提出专业性的意见和建议；制定行业规划和行业标准，推动个人信用行业规范化发展。

（4）推动建立消费信用信息共享系统，进一步完善个人储蓄存款实名制

建立个人财产申报制度，保证个人财务数据的完整、真实；建立个人破除制度，允许个人在一定情况下进入破产程序，免除剩余债务，保障个人信用制度的良好运转。

（5）建立健全失信惩戒制度

严厉的惩戒制度，将加大消费者的失信成本，保护守信者。因此应该建立健全失信惩戒制度，对失信行为予以相应的处罚。建立快速收到有关失信行为的举报机制。根据失信的程度，把个人的不良信用记录根据时间长短不同分别记录于各个相应的数据库中，以此制约失信者未来消费行为，对失信者做出相应的惩罚。

（6）加快个人信用立法步伐

我国关于个人信用的采集与发布的依据只是零星的体现在《商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《个人消费信贷管理办法》、《个人住房贷款管理办法》以及《汽车消费信贷管理办法》等法规中，还缺乏专门规范征信行业的法规。我国还没有出台相关的个人破产制度、个人财产申报制度、个人账户制度、社会保障制度等的申报制度，由此导致个人和家庭的收入情况不够透明，成为制约我国消费信用快速发展的瓶颈。政府应该积极制定有关政策法规，规范信用资料的公开、合法、正当的收集使用；制定有关法规，强制有关行政机构及相关社会部门通过法律途径将个人的征信数据向个人信用中介机构或者金融机构开放，可以是以商业化或者义务的形式开放。

2.加强思想道德教育和法制宣传，普及消费信用知识，传播诚信观念

通过在家庭、学校和社会的广泛宣传教育，向公众普及消费信用知识，转变消费观念，传播诚实守信的优秀品质，提高广大普通消费者参与进来的积极性。传统的消费观已经成为消费信用发展的制约因素之一，因此消费者必须积极破除传统的消费观念的束缚，使自身的现实经济需求能够和消费信用积极恰当的结合起来，给自己的消费方式带来更多选择的同时，能够方便的解决生活中存在的经济问题。

3.建立和健全社会保障制度

消费者做出消费决策不仅受到现期的收入和支出情况影响，还要受到未来收入预期的影响。社会经济在调整时期，居民收入不稳定，考虑到未来收入预期，又没有健全的社会保障制度解除后顾之忧，消费者首先考虑的会是量入为出，而不是超前消费，所以要建立和健全社会保障制度，包括完善职工基本养老保险制度，进一步推进医疗保险制度，全面实施最低生活保障制度，完善社会救助制度。

参考文献：

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