卡被盗刷，银行有责吗？

程成

设密码卡被盗刷，责任应当分担

【案例】李先生曾向某银行申领一张借记卡，并办理了自助银行及短消息服务，约定自助银行每日限额为5万元，凭密码交易。

2014年5月12日23时46分，借记卡在数千公里外的某支行转账4.9万元，20分钟后又被再次转账4.9万元。李先生马上办理了冻结手续，并报案。

所有证据表明，该卡是在被克隆后遭盗刷。法院判决：银行承担70%的责任;李先生自担30%的责任。

【点评】银行与李先生都存在过错，需根据各自过错的大小，来分担损失：一方面，银行对借记卡信息具有绝对保密的义务，且必须保证使用安全，可卡竟然能被克隆、盗刷;另一方面，李先生对密码保管不善。

无密码卡被盗刷，银行应负全责

【案例】娄女士申请了一张VISA白金信用卡。觉得白金卡安全度高，加之银行工作人员一再表示无需设置密码，娄女士就疏忽了。

谁知，2014年6月13日，在不到两小时的时间里，该卡竟在两千多公里外的四家购物中心、超市，消费11次，累计金额达16万余元。

娄女士发现后，电话办理止付和挂失，随即报警。事后，法院经审理，判决银行承担全部损失。

【点评】此类纠纷不存在持卡人泄露密码的问题，只要银行不能提供证据，以证明持卡人在使用卡时存在重大过失，就必须承担全部赔偿责任。

密码与无密码兼容，银行应当赔偿

【案例】何先生办理信用卡时，与银行约定：2000元额度以下免密码消费，2000元以上凭密码消费。

2014年8月19日，何先生突然发现，短短28分钟内，自己的信用卡竟在周边三个省份被POS机刷卡消费37笔，共计69000元。其中单笔最少的为1700余元，最多的为2000元。

何先生一边致电银行申请停止支付，一边拨打110报警。半小时后，到开户银行所在地派出所接受询问。

银行拒绝担责，何先生提起了诉讼。法院经审理，支持了何先生的诉讼请求。

【点评】本案的37笔交易均属免密码交易，银行作为专业金融机构，其义务包括确保其信用卡没有缺陷，不能被非法复制和使用，并在何先生账户的银行卡真实、在核对正确的预留签名样式一致的情况下予以支付。

由于付款银行的POS机未能识别他人使用伪卡，银行还让他人知道该卡消费2000元内无需密码，以致造成何先生的损失，决定了银行难辞其咎。