商业银行信用卡现金分期业务发展新思路

黄勤

[摘 要]本文通过介绍商业银行发展信用卡现金分期业务的意义、优势和劣势，提出商业银行应该从风险把控、创新产品和加强营销策略三个方面来发展信用卡现金分期业务的思路。

[关键词]商业银行；信用卡；现金分期

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2015.10.123

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）10-0-01

1 商业银行开展信用卡现金分期业务的意义

1.1 银行角度

现金分期业务成为银行新的收入创收点，为银行贡献较高的中间业务收入和利润，增强了银行的竞争力；还增加了银行信用卡优质客户占比，有利于提升优质用户活跃度；也有利于优化银行信用卡贷款结构，促使银行转型成功。

1.2 消费者角度

现金分期业务为消费者提供了更便利的贷款渠道，拓宽了资金来源。

2 商业银行信用卡现金分期业务的优劣性

2.1 信用卡现金分期业务的优势

2.1.1 国人的消费习惯更倾向于现金分期业务

国人对于大宗商品的消费更偏向于使用现金，即使在费率略高的情况下，部分消费者也更希望银行发放现金，这也是外资银行无抵押贷款十分受欢迎的原因之一。

2.1.2 现金分期业务规模不大，但收益较高

信用卡现金分期业务的实际年利率一般高于一年期人民币贷款利率，但低于信用卡提现年利率，能够为银行带来较高盈利。

2.1.3 手续更简便

信用卡现金分期业务不需要借款人提供抵押物与质押物，手续更简便，用途更广泛。

2.2 信用卡现金分期业务的劣势

2.2.1 同质产品众多，同行业之间价格竞争激烈，且推广力度不够

为吸引优质客户，各银行的价格竞争越来越激烈，除各家银行推出的信用卡现金分期业务以外，当前市场上还有许多个人小额贷款产品可供消费者选择。

2.2.2 现金分期业务的风险较高

相较于传统的消费贷款产品，信用卡现金分期在申请时并不需要借款人提供任何消费凭据，且大部分银行均未监督申请人的实际资金用途。

3 商业银行信用卡现金分期业务的发展思路

3.1 加强信用卡现金分期业务风险防范和控制，优化贷后管理，规范资金用途

信用卡现金分期基本是以信用形式提供，对现金分期的资金用途规范远不如贷款严格，缺乏实质性约束。虽然在短期内现金分期业务获利较高，但从长期来看，资产质量风险较大，部分银行信用卡分期已出现较大的资产质量压力。因此，商业银行应加强风险防范和风险控制。

现金分期业务风险防范的第一步就是营销人员，做好贷前调查工作，“亲见、亲访、亲签”是防范风险减少坏账的前提。严格贷中控制是控制风险的基础，把分期客户纳入个人客户综合授信管理系统，严格审核与谨慎授信，运用各种信息系统查询，确保身份、收入和交易三个关键点的真实性，给予客户合理的授信额度。优化贷后管理是现金分期业务风险控制的保障，比如开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途使用，立即发送预警，停止客户分期服务。

3.2 创新信用卡现金分期业务衍生产品和个性化产品

根据美国波士顿咨询公司发布的调研结果，中国消费者借款主要用于房屋装修、家用电器、医疗保健、购房、购车、旅行等方面。除购房需求以外，信用卡现金分期业务可以实现国人的其他消费要求，因此现金分期业务可衍生出许多新产品来满足市场需要。比如重庆银行的家装分期，可以根据家装进度申请家装分期，将款项直接发放给申请人而非家装公司，方便客户使用。

市场上同质化产品竞争激烈，只有满足客户的个性化需求，银行才能立于不败之地。面对小微客户日益迫切的金融需求，小微金融的开发价值越来越高，信用卡现金分期业务可针对小微金融创新产品，解决小微企业融资难、融资贵问题。另外，银行应该利用已有的庞大信用卡客户基础，对客户进行细分，开发信用卡现金分期个性化产品。

3.3 完善营销推广策略，联合分、支行开展联动营销

首先，要建立一支分工明确、信息畅通的信用卡现金分期产品团队，由客户经理、产品经理、信审部门和部门经理组成前、中、后台。由分、支行推荐客户，客户经理提供上门服务；产品经理根据市场和客户需求，提供更优质的现金分期产品；信审部门快速审核现金分期业务申请；信用卡部门经理统筹协调信用卡现金分期业务和其他信用卡服务，将其作为一个独立的产品条线进行发展。

其次，开展信用卡现金分期业务应联合分、支行，共享分、支行的客户资源，发挥产品优势，狠抓团办项目，实现信用卡分期业务批量化、专业化、标准化发展。

最后，现金分期业务发展应契合银行战略转型中综合营销的理念，成为银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。在客户办理分期后的还款稳定期间，继续跟进营销电子银行、理财等系列产品，实现对客户多产品的绑定，提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值，促进银行整体业务发展。

现金分期业务具有广阔的市场发展前景，但同质产品众多，行业竞争激烈，且有较大的风险，因此银行应该严格把控风险，优化贷后管理，创新产品，引导国人的消费习惯，建立正确的营销推广策略，联合分、支行，开展联动营销，促进银行的整体业务发展。

主要参考文献

[1]张倩，王仕宏，李昊文.信用卡透支现金分期还款业务辨析[J].中国信用卡，2008（18）.

[2]殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014（2）.