手把手教你买寿险

青明

去年，我参加高中同学毕业十周年聚会，竟然得知有位同学因突发心脏病而去世，他还不到四十岁呀！惊讶悲伤之余，我第一个念头是，要这事落到我头上，我父母可怎么办？有同学建议，买人寿保险呀。

经过了解，我把目光对准了定期寿险。顾名思义，它就是一定期限内的寿险，在这一定的时间内离世（有的产品也包含全残）保险公司就赔钱。不过受益人肯定不是我，我就是交保费，受益人，首先是父母，如果我有什么不测，至少经济上能让他们得到些许安慰。第二个受益人，我填了女儿。孩子是所有妈妈的软肋，没妈的孩子像根草，再没点钱，那真是太可怜了。我仔细琢磨，寿险简直就是爱与责任的代名词啊。

既然下定决心要买，保额多少合适？虽然说保额越高越好，可我负担不起呀，要找个我能承受且适合的。我现在面临的情况是：55岁的父母，按照现在人均寿命75岁，每年1万元生活费计算，金额在20万～30万元。2岁的女儿，教育费用、生活费用，一年约2万元，到大学毕业还有20年，需要40万元。父母、女儿的生活费总共需要70万元左右。

交费时间，我选了20年。这主要有两个原因，首先按人均预期寿命75岁计算，20年后爸妈也许就没有了（当然这有些残忍），也不需要我了；女儿基本大学毕业成人，就得靠自己了。其次，视个人的理财能力决定交费年限。如果个人的投资年化收益在3%以上，就选择分期缴费，期限越长越好。如果理财收益不到3%则可以考虑一次性交了，或者短期缴费。但只要稍微懂点理财知识的，收益再少也不会低于3%吧？傻瓜式存定期存款或者排队买国债收益都在5%左右呢！

所以，我在纸上罗列：为谁买——父母、孩子；一共需要多少钱——70万元；多少年后我可以撒手不管——20年；要缴费多少年——20年。

接下来就得货比三家了。市场上各类保险满天飞，可越听工作人员的介绍，我越感觉不靠谱。保险推销基本套路就是“只有更贵没有最贵”，不管你需不需要，只要他们拿更多提成才是最重要，一个劲地忽悠你买贵的。“一分钱一分货，缴得多当然保得多”，让人好生纠结。后来，我依托了网络，像到商场买衣服一样对各类保险反复比对，只为寻找适合自己的。

第一家是泰康保险公司的爱相随定期寿险。特点是在一般身故保障基础上，更有50%意外身故额外保障。但是，其缴费期只有10年，首先排除。

第二家是人寿保险公司的精心优选定期寿险。这个产品需要体检，通过体检判定个人健康水平，设定差别费率，健康人群费率更优。投保人得去他们指定的地方体检，体检结果分为超优体、优选体、优标体、标准体、次优选体、次标准体六个结果。对于不吸烟的、身体好的，这种比较适合。但我想自己的身体健康程度决定于医生的笔头，就暂且放到一边。

第三家是新华保险公司的“i守护定期寿险”。其优点很明显——有全残，所谓“全残”，包括双目失明、四肢关节机能永久完全丧失或咀嚼、吞咽机能永久完全丧失等等。这款产品缺点同样明显，疾病等待期是730天。也就是说全残730天后身故才赔钱。

最后一家是合众保险公司的爱家无忧定期寿险。虽然没有全残，但符合我的条件：50万元保额、20年保障期、20年缴费，而且年缴费才400元。180天的疾病等待期相比那些动辄一两年的算是短的了。干脆，我买两份，年缴800元，我月收入5000元，难度不大。缴费可以选择每年缴一次，一次400元缴20年共8000元，也可以选择一次性缴完，不到6500元，优惠不少。后来，我比较得知，余额宝即使按5%的收益，6000元每年也能收300元左右，快抵得上一年的保费。再说一起拿出那么多钱压力好大啊。年缴总额虽然多点，但压力小啊，于是，果断选择年交。

姐妹们，根据自己的收入情况、家庭情况，选择一份适合自己的寿险，给家人留份保障，给自己买份安心吧！