对邢台农村信用社发展情况的考察报告

张航

摘 要：我国农村信用社承担着为农民生活、农业生产和农村经济发展提供金融服务的职能。为了解农村信用社发展和支农情况，作者对邢台市农村信用社发展情况进行了走访调查，对发现问题的原因进行了分析，并提出了解决措施。

关键词：农村信用社 发展 情况 考察

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）11-173-03

农村信用社是我国最大的地方合作金融机构，承担着为农民生活、农业生产和农村经济发展提供金融服务工作，是支持农村经济发展的主力军。但是，近年来反映农村信用社互联网金融发展滞后和服务不到位的报道不断见诸报端。为了解农村信用社目前的发展情况，使其更好地做好支农工作，加快农村经济建设步伐，笔者在暑假期间，于2015年8月20日至25日，采取问情况、听介绍、看实际的方式，深入到河北省农村信用联社邢台办事处和邢台农村商业银行、任县农村信用联社、临城县农村信用联社等单位，对邢台市农村信用社发展情况认真进行了考察，并列席了办事处召开的由各农商行董事长和县联社理事长参加的经营工作汇报会。现将考察情况总结如下：

一、信用社基本情况

（一）机构及员工

邢台办事处是河北省农村信用联社的派出机构，负责对全市农村信用社实施行业管理工作。机关内部设有综合科（负责文秘、人力资源、安全保卫、联社改革、后勤服务等工作）、信贷管理科（负责存款和贷款管理及大额贷款审批监督工作）、财务会计管理科（负责财务会计账务管理、大额费用开支审批、反假币宣传和残币兑换等工作）、稽核监察科（负责存款、贷款、财务、会计等业务合规性监督检查工作）、科技发展科（负责互联网业务管理和开发工作），共有职工31名。

邢台办事处所辖县级机构18个，其中农村商业银行3家、股份制农村信用联合社15家，以及524家信用社（含信用分社、储蓄所）;共有员工5300名，其中本科学历1753人，大专学历2847人，其他为中专学历。

（二）性质及职能

邢台农村信用社和全国一样，是经中国人民银行批准成立的，由辖内个体工商户、中小企业和各类经济组织等入股社员组成的地方合作性金融机构。县级联合社和农商行是独立的企业法人。经营宗旨是“四自”：自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。主要职能是：为支持农民、农村、农村经济发展和促进城乡物资商品流通提供资金服务。

二、信用社发展情况

（一）发展历程

邢台农村信用社成立于1952年，先后经历了1952年至1958年试办阶段（合作社、大跃进时期）、1958年至1978年曲折发展阶段（人民公社、“十年动乱”时期）、1978年至1984年恢复阶段（整顿规范时期）、1984年至今改革发展阶段（改革开放时期）。其管理体制几经变迁，成立初期先后由合作社、人民公社管理，后委托农业银行管理;1996年农业银行与信用社脱钩后，在县级成立了联社，由县联社进行管理，并在市级成立了农村金融体制改革办公室实施管理职能，随后农金体改办又并入人民银行，由人民银行既实施监管又实施行业管理;2003年4月中国银监会成立后，农村信用证交由中国银监会管理;2005年6月由河北省农村信用联社邢台办事处（省联社派出机构）实施行业管理至今。

（二）经营情况

邢台农村信用社在60多年艰难曲折的发展中，由小到大，由弱到强，逐步发展壮大，营业网点遍布城乡村镇，并始终扎根在广大农村，坚持服务“三农”方向，完成了各个时期国家赋予的各项工作任务。特别是改革开放以来，邢台农村信用社通过搞改革求发展、调结构控风险、强管理提效益、优服务提形象，有效促进了又好又快发展。就近三年发展情况看，其变化主要体现在六个方面：

一是业务规模快速增长。截至2014年底，全辖各项存款余额达到670亿元，较2011年底增长了274亿元，年均增长91亿元;各项贷款余额达到433亿元，三年增长177亿元。存贷款市场份额和增量连续保持全市各家金融机构之首。

二是经营效益大幅提升。截至2014年底，实现拨备前利润13.7亿元，增幅达117%。实现纯利润总额8.4亿元，较2011年底增长了1.8倍。邢台办事处被市政府评为“第三产业纳税大户”。

三是资产质量显著改善。截至2014年底，不良贷款余额8.3亿元，较2011年底下降37亿元。全辖资本充足率达到11.7%，较2011年底提高9.8个百分点，增幅达到436%。不良贷款率由2011年年底的16%降至为2%，降幅达到86%。全市18个县级行社，均达到银监会2B监管级别标准。

四是内部管理明显增强。通过创新稽核手段，加大监督检查力度，强化案防基础建设，保证了安全经营，实现了“零案件”目标。

五是社会形象全面提升。通过开展网点形象标准化建设、星级管理和“五小建设”活动（小食堂、小图书、小浴池、小体育、小花园），三星级以上网点达到280个。全市有16家行社被县政府评为“文明服务单位”。

六是员工收入大幅增加。全辖人均工资由2011年的3.2万元提高到2014年的5.4万元。

三、信用社支农情况

近几年来，邢台农村信用社认真贯彻落实国家经济和金融政策，在全市工业化、城市化和产业化进程中，始终坚持用发展的观点正确理解和把握服务“三农”的内涵，把“三农”和县域经济不断变化的发展需求作为农村信用社调整经营策略的依据和方向，积极调整服务方式，创新服务品种，提高服务质量，打造信用平台，提升农村金融服务水平和服务效益，满足多样化的农村金融需求，千方百计支持“三农”经济发展，牢牢巩固农村金融主力军地位，努力实现社会效益和信用社经济利益最大化。2011年至2014年三年间，纯投放贷款177亿元，各项贷款余额达到433亿元，共支持今麦郎方便面、清河羊绒、沙河玻璃、富岗苹果、柏乡葡萄、家乐园超市等大型集团企业100余家，支持中小微企业3700家，贷款农户达40余万户，并积极发放生源地助学贷款1200万元，使2300多名学生圆了大学梦。有力支持了社会主义新农村建设。

四、信用社互联网金融发展情况

互联网金融业务利用现代科学技术，由于具有小额、快捷、便利、交易成本低等特点，因此我国近几年发展较快，特别是2013年呈现出蓬勃发展的趋势，给金融机构传统金融业务带来了极大的冲击和挑战。邢台农村信用社从互联网金融发展中，认识到了银行业传统金融向互联网金融转型发展是大势所趋，也是未来银行业生存发展的主要途径，否则将会在激烈的金融市场竞争中被淘汰。所以，邢台农村信用社十分重视互联网金融业务发展，大力拓展电子银行业务。2013年利用省联社构建的网络平台，开通了“农贷宝”和“商贷宝”特色产品，建立了“电子银行小额贷款中心”;开通了电子支付系统，开办了“银联卡”业务，全国实现通存通兑;并布放离行式自助设备350台、存款取款一体机210台、开办了商户POS服务、短信服务平台及电话银行等业务。电子业务量不断发展，2014年电子业务量占总业务量的40%，电子业务创造利润1.2亿元，占实现总利润的15%。

五、信用社存在的问题及原因

邢台农村信用社经过近年来改革开放和创新经营管理工作，虽然在业务规模和经营效益上都取得了较大的发展，但仍存在着一些问题，主要有四项：一是个别信贷业务不同程度存在着贷款集中度风险和产业政策风险。其主要原因是：有的贷款企业受国家产业政策和环保政策严格落实的影响，造成企业停产整改生产不正常;有的贷款企业提供的贷款申请资料不真实，抵押值不足;有的贷款存在垒大户形象。二是成本核算水平较低。其主要原因是，有的联社追求存贷款规模，执行利率不一致，不讲成本核算，做赔本买卖;有的联社资金管理不严格，存在流动资金闲置，影响了效益最大化。三是电子银行和中间业务发展较慢，与国有银行相比仍有较大差距。其主要原因是：起步晚发展慢;主要服务对象是农民，农村计算机较少，网络客户少;还未开通手机银行、微信银行等国内先进的网络金融业务，并缺乏建立网络银行农户贷款身份认证信息数据库，发展网络银行大有潜力可挖。四是优质服务理念不够新。其主要原因是：金融服务手段、服务方式还没有摆脱传统模式，缺乏超前和领先的特色服务。这些问题不同程度影响了信用社业务发展，需要引起高度重视，尽快加以解决。

六、解决问题应采取的措施

为解决邢台农村信用社发展中存在的问题，实现各项业务持续、均衡、健康发展，在支持“三农”经济发展中做出更大贡献，建议采取以下强化措施：

（一）坚持服务“三农”方向，大力支持县域经济发展

一是准确把握支农投向，积极调整支持重点。紧紧围绕市政府《邢台市农村经济发展战略重点》，把信贷投向和支持重点放在现代农业发展、农业产业化龙头企业以及各类农村经济合作组织上，大力培育新兴农业产业，积极支持新型城镇化发展。二是推动支农创新，带领经济发展。全面推进“小贷中心”和“宝”系列特色产品，要树立“标杆”，搞好示范带动，使“农贷宝”、“商贷宝”新产品机制真正运转起来。三是科学把握投放节奏，确保贷款收益。认真按照办事处规定的“4321”的比例发放贷款，用足、用好贷款规模，实现抢市场增收益的预期目的。四是严禁盲目追求扩张，确保贷款质量。发放贷款不准弄虚作假、不计成本，要正确处理好“大与实、快与好、质与量和稳与进”的关系，严防大而不实、快而不好、有量无质和进而不稳的问题发生。通过采取以上措施，把支农工作提升一个新水平。

（二）积极组织资金，增强支农资金实力

一是全力开展存款小指标竞赛活动，有针对性地做好存款组织工作，努力实现存款稳定增长。二是锁定目标客户，选择县域骨干企业和支柱产业、发展潜力较大的中小企业、有影响力和号召力的生产经营大户，以及有充足现金的行政事业单位作为黄金客户进行营销，促进对公客户存款增长。三是坚持营业网点早开门、晚关门和周日假日不关门，以方便客户支取资金。四是切实加强存款成本的考核，建立完善的保持存款稳定增长的机制，并加大存款任务完成情况考核，实行奖优罚劣，确保存款增长。

（三）强化信贷管理，提升质量防控风险

一是加强贷款授信管理，避免多头授信。要按照办事处制定的《贷款授信管理制度》规范授信工作，创造公平、有序的竞争环境，同时要降低营销成本。二是避免政策性风险，要严格执行国家产业政策，坚决杜绝向产能过剩行业和环保不达标的企业发放贷款。必须严格执行中国银监会“三个办法、一个指引”等管理办法，防止违规向企业发放贷款和信贷资金违规使用。三是强化大额个人贷款管理和社团贷款管理，对这些贷款要严格控制，经常跟踪检查，避免资金挪作他用，造成经济损失。四是发现违规问题，要强力问责，按规定严肃处理。

（四）加强财务管理 ，努力提高经营效益

一是要完善和建立贷款定价机制。随着利率市场化的实施，各行、社在贷款利率执行上高低不一，但不要做赔本的买卖。因为，农村信用社作为企业，是要讲求利润的，不是慈善机构。所以，县级行社要把贷款定价机制作为提升市场占有率和竞争力的主要抓手，建立起科学的贷款定价机制。同时，要建立贷款定价的信息披露、报备、检查和责任追究等监督制度。二是强化资金营运管理。要以确保资金流动性为前提，努力实现效益最大化。并要加大对利率水平执行和资金营运的合规性进行监督。三是充分发挥会计管理职能，积极推行绩效考核机制，建立资金转移定价管理机制，持续做好会计达标工作，努力推进新资本管理办法。

（五）加大电子银行发展力度，提升信用社竞争力

电子银行业务是现代金融企业的竞争力，也是农村信用社强化服务重要途径和提升效益新的增长点。因此，根据邢台实际，要重视发展电子银行业务。一是加快新业务拓展，增强竞争实力。加大IC卡业务对医疗卫生、文化教育、社会保障、零售行业领域争取力度，提升金融服务社会民生的水平。二是优化受理市场，提升盈利水平。在目前实现EPOS机全覆盖的基础上，要在提升银行卡服务“三农”水平上下功夫，牢牢占领农村支付结算市场。继续加大自助银行布放力度，特别要优先布放离行式自助设备，扩大业务覆盖面。三是加强宣传营销，提升品牌形象。正确处理信通卡的规模、质量与效益，推行差异化营销，细分客户群体，避免资源和成本浪费，为不同层级客户提供差异化服务。并不断提高活卡率和设备使用率，不断改善用卡环境和支付环境。四是积极构建安全完善的网络平台，建立农民身份认证信息大数据库，完善贷款网上发放，让农户小额贷款更加高效、便捷，更好地起到支农作用。五是逐步吸纳精通电子银行业务开发和维护技术的人才，满足电子银行建设与发展的需要，并加强现有员工技术培训，对有相关特长的员工进行重点培养，为业务开展提供充足的人力资源。

（六）加强内控安防工作，确保安全经营无案件

为防范案件和事故发生，确保农村信用社稳健持续发展，要高度重视加强内部控制和安全保卫工作：一是坚持依法合规经营，加大业务重点环节检查监督力度，发现风险隐患立即查处。二是进一步发挥稽核审计职能，加大问题查处和问题整改力度，严防案件发生。三是做好做细安全保卫工作，完善安全防范设施，提高科技监控水平。四是层层落实岗位内控责任，人人签订“案件事故防范责任书”。

七、考察结论

1.邢台农村信用社始终坚持服务“三农”方向，把做好支农工作作为首要任务来抓，逐年加大贷款投放力度，积极满足农民、农业和中小微企业资金需要，为支持农民脱贫致富、保障农业丰收、城乡商品流通和农村经济发展做出了重要贡献。据调查在农村企业贷款中，78%是由农村信用社提供的，真正发挥了支农主力军作用。

2.邢台农村信用社近几年十分重视电子银行业务发展，2013年开通了“农贷宝”“商贷宝”“银联卡”“信通卡”“等业务，实现了乡镇有信用社、大村有自助银行、村村有支付服务点，极大地方便了农民支付，电子银行交易占40%，与国有银行略有差距。目前该社正在追赶国有银行，已着手收集建立农村电子银行贷款信息数据库工作，并依托省联社网络平台尽快开通“手机银行”、“微信银行”等新业务。

参考文献：

[1] 李学术，臧日宏.农村信用社主任手册，2000.9

[2] 邢台农村信用社.2011年、2012年、2013年、2014年工作总结

[3] 胡世良.互联网金融模式与创新.2015.1

（作者单位：天津财经大学珠江学院国际金融班1220 天津 300000）

（责编：若佳）