金融创新插翅互联网

王漪

第三方支付企业、P2P平台、众筹融资等互联网金融机构数量日益增加，规模加速壮大，新的商业模式层出不穷，让“互联网+金融”在国家提倡“双创”的背景下，成为备受瞩目的焦点。在互联网时代的金融行业创新也成为“第十一届北京国际金融博览会”上最热门的话题，众多业内人士表示，“互联网+”创新了金融业，为普惠金融的发展探索出了一条新路。

互联网打造普惠金融

我国的互联网金融自诞生之日起，经历了很长一段时间的野蛮发展，虽迅速催生出交易规模过百亿甚至是过千亿的平台。但随着经济增长速度下滑、行业竞争越发激烈以及自身的不规范经营，使得一些互联网金融机构和平台问题频发，商业模式面临风险挑战。今年7月，央行等十部委联合下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将创新规范作为互联网金融发展的两大核心要素，互联网金融从此不仅有道可循，而且整个行业也进入了全新的发展阶段。

目前新技术在金融行业的广泛应用，大大降低了行业信息不对称的风险，改变了传统金融服务的理念和业务方式，同时提升了金融资源配置效率和风险管理水平。在本届金博会期间举行的“互联网+时代的金融创新”论坛上，行业专家与互联网金融企业负责人均看好“互联网+”对金融业发展的推动作用，表示其为普惠金融的发展探索出了一条新路。

对于“互联网金融”的定义，中央财经大学教授贺强在论坛上表示，互联网金融实际上分为广义和狭义，大家一般所理解的互联网金融其实是狭义的互联网金融，是指非金融机构通过互联网提供金融业务服务的这种模式，比如支付宝、余额宝等。广义的互联网金融则是指金融机构与非金融机构，只要通过互联网提供金融服务业务，那么也属于互联网金融的范畴。

贺强谈到，目前全世界都处在一个经济发展动力转换的时期，传统的经济发展方式已经不适应现在的需求，但是新的还支撑不了现在的经济体，所以全球经济二次探底时间才会这么长，这在人类历史发展史上都是少有的。他认为，今后将有各种各样的技术来推动新的经济形态发展，其中非常重要的一项就是互联网新兴技术。未来要发展普惠金融，最重要的形式就是通过智能手机和无线网络来实现。

结合互联网的创新给金融业带来的深刻变化，会促进社会各行各业从思维到发展模式的变革，这对于我国金融业的改革创新乃至整个经济发展结构的调整都具有重要意义。“新常态是中国经济社会发展的新阶段，它的关键词是“创新”，表明今后的发展模式要由过去追求数量转向讲追求质量，要实现新常态下中国经济长期可持续增长的目标，创新是必由之路，而创新也是金融业发展永恒的主题，金融的历史就是一部创新发展史。”红岭资本管理（北京）有限公司CEO唐表示，应用云计算、大数据、互联网等技术搭建的互联网金融平台，能够为用户提供融资服务，大大降低了金融服务的门槛，为投融资打造了快捷通道，为普惠金融探索一条新路，也为大众创业、万众创新背景下的金融服务实业提供了更多具有包容性的延伸。

规范经营是创新底线

相较于过去，互联网金融在本届金博会上受到了前所未有的关注。巨大的发展空间让互联网金融显现出强大的吸引力，但在完善金融消费体系，丰富金融产品的同时，不规范经营、平台跑路、监管缺失也让人们对其产生很多质疑。

谈到基于互联网的金融创新，业内专家和金融企业一致认为前提是规范经营，切实保护金融消费者的权益。这既是互联网金融企业的底线，也是自身创新发展的生命线。目前很多着力于发展互联网金融的企业，通过建章立制规范管理，启动风险准备金机制或者股东增资扩股等措施来提升平台的抗风险能力，维护平台的安全稳定运行，为互联网金融的升级、模式的创新开辟了富有想象的发展空间。

与此同时，金融创新需要好的环境。“没有投资者的理性支持，政府部门的科学监管以及好的金融市场环境，金融创新是难以实现的。”唐表示，没有理性的投资者就不可能有理性的金融市场，企业应对投资者的投资行为进行理性引导，提高投资者风险意识，提高规避风险、自我保护以及资产配置的能力。她认为构建和谐理性健康的金融市场环境是监管部门、互联网金融企业以及投资者共同的责任。

此外，金融创新还需要高素质专业人才，他们拥有开阔视野、专业素养和鲜活思维。近年来，有众多来自银行、证券投资、互联网等领域的高端人才加盟互联网金融行业，专业化的团队让新模式、新产品和新服务不断涌现。唐提到，企业开办了自己的互联网金融学院，目的就是要培养高素质、复合型专业人才，建立优秀人才的培养储备机制，以便为自身发展注入新的活力。

随着互联网金融在投资理财市场的快速渗透，除了需要政府部门监管来保障平台的安全，智能手机引发的信息安全问题也越来越被重视。贺强提到，目前智能手机所使用的操作系统均被国外垄断了，应该大力发展国产信息技术来保证国家和个人的金融信息安全，但目前这块在国内仍是弱项。

传统行业强化互联网思维

“在互联网+的时代，谁能更好地搭上互联网的顺风车，谁就可以赢得最后的胜利。”天安财产保险股份有限公司董事长洪波表示，与互联网结合其实就是要强化互联网思维。“互联网思维核心的东西就是以用户为中心。以保险业为例，现在网络资源包括用户信息和价值资源，企业和个人征信资源，拥有这些信息的各类企业都在谋求各种形式的跨界经营。同时传统的保险业也在积极地借助于‘互联网+的模式来推动产品的开发，风险管理和服务模式的互联化，创新升值。”他认为互联网能够凭借在保险产业相对完整的产品体系布局，以及在保险服务的整合和相关产业的渗透，创造新机遇。

对于新机遇，他解释道，在谋求产业融合和升级方面，相比其他的保险经营模式，具有更多的优势和空间，更有利于借助“互联网+”模式广泛应用，用户的定制技术，大数据的精定价、精准的营销和管理，更有利于打造一站式的综合金融平台服务，构建以用户为中心的服务体系。更有利于在集团化经营的框架下打破产业的壁垒，实现产业融合和升级。

同时在“互联网+”模式下，有助于实现集中管理和资源共享，整合各种类型的方式和渠道。便于用户体验，快速迭代更新。在集团化的模式下更能够把握互联网的机遇，实现以用户为中心的转型升级，能够在集团这个层面挖掘用户的需求，持续开展产品服务的创新，从用户周期的不同阶段的需求开发，提供差异化的价值。

而搭上互联网金融这趟顺风车的不只金融企业，拥有凤凰卫视、凤凰网、《凤凰周刊》等多个媒体传播平台的凤凰卫视集团，去年也推出了自己的互联网金融平台凤凰金融，目前服务用户已经超过100万了，交易额超过了60亿。凤凰金融总裁张震说：“凤凰卫视具有很强的媒体文化基因，因此我们并不想把金融做成一个冷冰冰的只用来投资或者融资的平台。我们试图把融资与商品的创新和精销售结合在一起。并围绕着凤凰卫视集团以及一些相类似的优质内容提供商来进行更深入的合作，最终使我们变成一个‘投融资+的平台。”这意味着，投融资用户不仅在这个平台上进行简单的金融交易，还可以开展很多其他的衍生交易。

虽然拥有的资源平台与发展方向不尽相同，但许多投身互联网金融的企业都认为，它将能够长期发展下去，而且能够真正改良优化，成为现代金融业中的重要角色。很多企业负责人表示，这个过程应该是良性循环，不是野蛮生长，而这还有赖于相关政府部门在已有监管措施的基础上，尽快推出一些可以落地和实操的政策细则。