我国农村商业银行电子银行发展研究

作者简介：谭茂盛（1985- ），男，湖南郴州人，硕士研究生，湘潭大学商学院，现就职于湖南宜章农商银行，研究方向：农村金融机构管理。

摘要：农村商业银行是金融支农、服务三农的主力军和有生力量，电子银行是在传统存贷汇业务上对支付方式、支付系统等的金融创新，有利于满足客户多样化的金融需求。

关键词：农村商业银行；电子银行

一、前言

在城乡一体化和国家粮食直补、新型农村合作医疗等惠农政策推动下，传统“存、贷、汇”业务已经难以满足广大农户和农民工的金融需求，需要開拓更为多样化和更加便捷的结算渠道；在移动金融与电子商务融合、物联网与O2O交织爆发的背景下，网上银行、手机银行等电子银行具有巨大发展潜力。

二、我国农村商业银行电子银行发展存在的问题

（一）员工综合素质有待提高

由于特殊的历史改制等多方面原因，农村商业银行的很多员工的综合素质有待提高，目前，服务业务流程的客户投诉方面比较多，老员工态度不好，老员工是在学习、理解和营销新兴的电子银行业务难度较大，员工的分布也不合理（见图4.1）。因而，有必要通过增加新业务培训频率、鼓励在职教育、增加新员工的招聘人数等方式提高农村商业银行员工整体素质。

（二）客户群体结构亟待改善

农村商业银行作为农村金融机构，绝大部分活跃客户都是农村居民，主要客户群文化素质偏低，接受新技术，新产品较慢，电子银行方面的知识和了解不够，各类客户群体差异较大，不少客户不知道、不了解该业务。这就决定了农村商业银行的产品和功能既要满足新兴网络客户的需求，又要满足普通百姓和社区居民的基本金融需求。他们的学历、年龄等使得他们一方面对电子银行业务方面的相关金融知识了解不多，另一方面，他们主要还是需要传统存、贷、汇业务，即使开通电子银行也很少使用，难以带来中间业务收入。

（三）绩效考核制度不完善

绩效考核比较粗糙，细化不到位，主要是凸显几个主要指标，对电子银行的重视不够。部分指标完成进度缓慢，如个人电话银行的任务完成率很低，离任务的完成还存在有一定距离。总行考核支行，支行不敢扣哪个人的钱，执行不了，对支行个人数据收集不到位。

（四）营销力度不够

对于新兴的电子银行业务，农村商业银行需要全方位进行全员营销。前期宣传准备、中期推广和售后客户服务三个方面不可缺少。第一，农村商业银行目前还是主要还是借助文字广告、宣传海报、宣传单页和横幅等传统渠道进行推广，宣传方式比较落后。业务推广应用力度有待加强。农村商业银行努力完成上级下达的各项工作任务，但遇到困难较多如开户数量虽多，但有些客户的网上交易量不大，对使用农村商业银行的网上银行还存在有顾虑。

三、完善我国农村商业银行电子银行发展的政策建议

（一）促进人力资源发展

加快实施人才兴行战略，制定人才发展战略，深化人力资源管理体制改革，以品德、能力、业绩为重点，建立健全适应农村商业银行电子银行业务发展战略要求的选人用人和考核考评机制。

（二）加强电子银行营销

随着智能手机不断普及和手机商务、网络商务等兴起。电子银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。为了更好的向“三农”和小微企业服务，农村商业银行要树立“以电子银行客户为中心、用心服务、用爱经营”的服务理念，彻底转变传统的“等客上门、坐堂放贷”经营观念，彻底改变“官商”作风，强化电子银行全员营销意识、竞争意识、风控意识，明确服务职能的定位，将服务角色从简单交易型向销售服务型转变。

（三）完善资金组织

牢固树立“存款立行”的经营思想，把资金组织当作“兴行立行”之本的战略举措来抓，充分发挥农村商业银行扎根农村、贴近城乡居民的优势，抓住农民工返乡、农产品销售季节、企业生产周期等重要时机适时营销电子银行，抓好资金组织回笼工作，优化存款结构，努力拓展活期存款、对公存款，提高低成本资金比重。

（四）严格新放贷款管理

一是从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，农村商业银行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持农村商业银行电子银行业务的安全经营。

二是严把入口，提高标准，强化新增贷款质量。紧紧把握“质量”这条生命线，坚持“小、优、特”的信贷投放总体原则，从源头上把关堵口。积极支持战略性新兴产业、绿色循环低碳经济、农业产业结构调整向科技创新型、资源节约型、协作配套型、优势成长型的中小企业倾斜，重点支持涉农企业和小微企业，将市场地位和经营理念，充分体现在贷款结构上，将信贷风险降至最低。（作者单位：湘潭大学商学院；湖南宜章农商银行）

参考文献：

[1]赵付玲， 安锋， 张晓锋. 大数据时代商业银行信息化发展思路[J]. 经济研究参考， 2013（71）：21.

[2]钟辉. 中小商业银行手机银行业务发展研究[J]. 西部金融， 2013（09）：53-55.

[3]刘向晖.网络营销导论[M].北京：清华大学出版社，2005：