降息来袭，调整思路巧理财

薄志红  现供职于山西省忻州市农业银行。著有《上班赚钱下班理财大全集》《结婚之后，你拿什么养活孩子》等理财书。

前不久，随着银行存贷款利率的下调，如何理财成为大家关注的重要话题。不过，只要及时调整思路，变换方式，说不定会有不错的收益。不妨看看几个“理财达人”调整思路理财的方法。

“率”比多家，存款照样赚“高息”

张静有3万元，想存到银行，正赶上银行降息。许多人可能认为，银行储蓄存款就是降息了，如果将等额的钱存同样期限，一定会少拿利息。张静向朋友咨询后明白，这次虽降低了儲蓄存款基准利率，但提高了利率上浮幅度。如果某些银行利率上浮到顶，甚至涨了利率，对存款人是好事。她咨询了几家银行后得知，确实有上浮到顶的，她选择了上浮到顶的银行，原本利率3年期上浮到顶4.675%;降低基准利率，提高上浮幅度后，上浮到顶则为4.8%。以张静3万元3年到期为例，还多赚100余元。

专家提醒：如今，银行已经实现储蓄存款利率市场化，我们可根据自身的实际在央行规定的范围内上浮。所以，对于同期限的储蓄存款，一家银行和另外一家银行执行的利率不一定相同。这需要存款人学会“率”比多家，哪家利率高就存在哪家。

贷款省钱，打一打买房的主意

银行贷款降息，这对赵健而言是一个利好消息。赵健原本有买房的打算，拿出积蓄，再用公积金贷款，就可买到房。但存款是赚利息，贷款是付利息，虽说公积金贷款的利率较低，可他仍觉得负担不起。这次公积金贷款利率下降0.25%，无疑减轻了贷款利息负担。赵健一听贷款降息，便下了买房的决心。赶上一家刚完工的楼盘，在开展买房送面积活动，赵健对楼盘的地理位置比较满意，决定买房。

专家提醒：公积金贷款降息，这对于能够用公积金贷款买房者来说是利好消息。所以，如果你有买房意愿、需求，正是合适时机。公积金贷款利率降了，自己贷款利息负担轻了，而房价是滞涨行情，开发商房不好出手，在通过让利手段销售房子。因此，如果你有买房需求，可以考虑购房。

理财产品，也是不错的选择

朋友借郑鹏的5万元，是在银行储蓄存款降息后归还他的，原本想拿这笔钱参加储蓄一年期储蓄存款的郑鹏没了心思。可这5万元如何“处理”？通过了解银行的宣传资料，郑鹏找到了合适的投资项目。他准备选择保本保证收益型银行理财产品，因为5万元正够购买银行理财产品的起点，而他看中的理财产品是发行1年左右，预期收益4.0%左右，他决定以此代替储蓄存款。郑鹏咨询专业人士后，了解其风险较小，如收益正常都可达到预期收益。

专家提醒：银行理财产品起点金额都在5万元（包括5万元）以上，尽管风险相对较小，但无论是保本保证收益型的，还是非保本浮动收益型的，基本达到银行提供的预期收益。不过，银行理财产品资金流动性差，即在没有到期前，投资者是不能赎回的。所以，如果考虑购买时间长一些的银行理财产品，则要考虑到自己的用钱情况。

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中国人民银行决定，自2014年11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当兼并。值得注意的是，中国人民银行上一次宣布调整存贷款利率是在2012年7月6日，采取的方式是存贷款不对称“降息”。