关于新常态下我省农村小额信贷市场发展的对策建议

潘刚

在我国经济逐步走向新常态的进程中，我省农村经济发展也面临着前所未有的挑战。长期以来，农村信贷围绕“三农”问题，积极提供资金支持和服务，其中小额信贷是国际公认的帮助贫困农户脱贫最心中有效的方式之一，为促进农业农村经济发展发挥了重大作用。但是，目前我省农村小额信贷还存在诸多问题，如果不加以重视和解决，不仅会影响我省农村金融市场发展，而且会干扰农村信贷市场秩序，影响现代化大农业的顺利推进。

一、当前我省小额农村信贷存在的主要问题

（一）农村小额信贷载体不足，不能满足农户的信贷需求

目前我省办理农村小额信贷业务的机构主要是农村信用社开办的小额信贷和农户联保贷款、农业银行提供的扶贫贷款以及一些非政府组织办理的小额贷款和扶贫基金等，专业的小额信贷组织发展滞后。提供资金的机构少，并且资金来源渠道狭窄，而农户在农业生产、子女教育、一老等等诸多方面都需要较大的资金支持，双方的供求矛盾导致了农户贷款难的问题。

（二）贷款业务种类过于单一

目前，我省农村小额信贷机构只开展一般的存贷款业务，没有金融咨询、投资理财等中间业务，而且贷款种类单一，额度小、期限短，借款额度和期限完全由银行根据借款人的生产经营项目和周期确定，借款人只能被动接受。农户申请到的贷款金融很少，大多数只能被用来购买农药、化肥、农机具等生产用品，无法满足农户在高效农业以及农产品加工、流通等方面的大额资金的需求。

（三）农村的金融经营环境有待于改善

首先表现在信用环境欠佳，缺少诚信环境，直接导致农村金融生态环境恶化；其次还有全省各地的农村对金融债权缺乏可靠法制保护，普遍存在着“法律行政化”、“胜诉率高、执行难”等突出问题，法律环境的不完善直接挫伤小额信贷的发展。

（四）农村小额信贷供给存在收入歧视问题

调查发现，许多提供小额贷款的公司和机构，将申请小额贷款的村屯分等级，评选出的信用村可享受更高的贷款额度、更低的贷款利率，而没有被评上的村屯贷款整体额度都会偏低，一些收入低的农户甚至不能获得贷款。这样的做法最终造成小额贷款不能最大额度的满足农民需要。

（五）部分农民对贷款信用度认识不够

我省各地区农民与城市人口文化程度存在差异，很多农民信用观念淡薄，对信用度认识不全面，认为贷款到手能拖就拖，宁愿逾期加息也不主动按期偿，甚至还存在部分农户有钱不还的现象，如果不能采取有效办法催促这些农户偿还贷款，将会造成农村信用环境恶化的不良影响，并给小额贷款予以更为严重的贷款风险。

二、完善我省农村小额信贷市场发展的对策建议

（一）开辟公平的市场环境，促进我省农村小额信贷事业的发展

我省农村小额信贷应借鉴国际和我国南方省份的先进经验，把小额信贷项目与金融机构有效结合起来，允许福利型和商业型小额信贷模式并存，积极发展专业的小额信贷组织及其他金融机构的小额贷款业务，完善小额信贷的地方性法律法规，规范民间非正式金融，撬动民间资本，以保证小额信贷在黑龙江省全面铺开，让小额贷款真正帮扶贫困农民和弱势群体。

（二）建立专门办事机构，专职负责小额信贷

对于现有的各类小额信贷机构，可采取区别对待的基本策略，黑龙江省可从实际情况出发进行适当调整、改造及完善，对于在黑龙江省从事小额贷款，符合条件的小额信贷公司或机构，政府应允许其合法存在并给予金融支持，同时，黑龙江省各级政府部门应注重小额信贷机构经营的独立性，促进小额信贷市场化、产业化的发展，引入竞争机制，推进小额贷款机构的市场化运作。

（三）规范和制定合理的贷款利率

通过对小额贷款利率的有效规范和合理制定，让参与小额贷款的金融机构合理赢得利益，使得这些参与的金融机构愿意增加小额贷款的投入，并促使这些金融机构长期持续的提供小额信贷。

（四）加强对贷款客户的识别以及建立风险防范措施

首先，健全内控机制，强化贷前调查工作，加强和提高贷款质量。其次，落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关，避免审贷流于形式。再次，落实责任，强化贷后检查制度。对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，分清主观与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。

（五）建立小额贷款不良信用“黑名单”制度

为增强农户小额贷款信用意识，建议小额贷款办理机构建立联合性信息通报网络，将不良信用户及其生产经营情况进行通报。凡被通报的农户将无法通过信贷机构获取小额贷款，这样既能有效制止潜在风险贷款，又能树立农户良好的信用意识。

（作者单位： 150001黑龙江省农村社会发展研究所）