农村金融改革的探讨

吴莞生

[摘要]目前我国正处于加快建设社会主义新农村的重要历史时期，任何农村、农业和农民问题的解决都离不开强大的资金支持，需要农村金融给予保障。然而，目前我国的农村金融体系尚不健全，仍存在一些问题亟待解决，所以农村金融改革势在必行。文章从农村金融改革环境出发，通过分析存在的问题，来探讨农村金融改革的对策，以完善农村金融体系、发展农村经济和建设社会主义新农村。

[关键词]农村金融；金融理财知识；改革环境分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.116

改革开放以来，我国经济社会取得了日新月异的发展，然而城乡之间的差距也逐步在扩大，城乡二元结构日益明显，为了统筹城乡协调发展，全面建设小康社会，必须切实解决“三农”问题，加快建设社会主义新农村。然而促进农村经济发展、提高农业生产技术、增加农民收入和改善农民生活都需要大量的资金支持，需要农村金融给予切实保障。但是目前我国以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系还很不完善，仍存在诸多问题需要解决，另外，农村金融是我国金融体系的重要组成部分，它的改革与完善将有利于推动国家金融体系的发展与健全，因此农村金融改革迫在眉睫。

1 农村金融的概念及改革环境分析

农村金融是农村经济的血脉，具有极其重要的作用，它有广义和狭义之分。狭义的农村金融是指以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系，是这些银行在农村的金融业务。广义的农村金融是指是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。可见，它不仅仅局限于货币资金的融通，还包括经济活动中的各种信用关系的活动。

改革开放以后，“农村金融”概念广泛传播。由于农民收入水平低，无法提供相当的可抵押物、贷款金额受到限制和审核过程过于严格，所以“三农”融资难、融资贵的问题长期存在，这无疑严重制约了农村经济的健康发展、农业生产技术的提高、农民收入的增加与农民生活质量的改善，严重阻碍了社会主义新农村的建设，因此，针对这一难题，2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新，将农村金融改革创新作为全面深化农村改革的一项重要任务进行部署，旨在让农民获得充分、方便、快捷的现代金融服务。并且，提出强化金融机构服务“三农”职责，发展新型农村合作金融组织，加大农业保险支持力度。可以看出，国家对农村金融的重视，解决“三农”融资难、融资贵问题的决心以及加大金融支农的力度，这也为农村金融改革创造了有利的环境，有利于推动我国农村金融体系的发展与完善。

2 农村金融存在的问题

2.1 农村金融机构对金融理财知识普及不足

随着我国社会主义市场经济的快速发展，农村金融也得到了一定程度的发展，金融业务范围扩宽了，也产生了一些理财产品，如：股票、债券、基金等，在新时期，一方面，我们需要树立新的理财观念，需要一定程度上参与风险市场，不要总是一个风险厌恶者；另一方面，农村金融机构还要大力普及必要的金融知识和理财知识，只有这样我们才能成为成功的理财人士。然而，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低于全国水平的10.4%。可见，农村金融机构对必要的金融知识和理财知识在农民中的普及力度不够，导致农民对理财产品的不了解，新的理财观念并不强，所以农民的风险市场参与率并不高，他们倾向于把盈余的资金或存入银行，或借给亲朋好友，这将不利于农村金融业务的进一步扩宽与发展。

2.2 农村金融机构基础设施薄弱，缺乏竞争压力

市场经济环境下，有竞争才有压力，有压力才有动力。目前我国农村金融体系以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体，农村金融机构较少，虽然也出现了一些民间金融组织和微型金融机构，但是由于农村金融准入门槛较高，而且受到法律和政策的限制和农民对民间金融机构的不放心和不信任，使得农村金融机构在农村金融市场上处于“垄断”地位，它们市场竞争对手少，竞争压力也相对较小。况且，农村与城市相比，经济相对较落后，农村金融机构不可避免地存在基础设施薄弱、硬件和软件都不强等问题，这都使得其中的一些人员工作效率不高，并且缺少相应的竞争压力，使得一些人员安于现状、工作热情不高，更有甚者，对待客户态度冷淡、服务质量欠佳。这都不利于提高农村金融服务的质量，阻碍农村金融机构经济利益的提高，甚至会造成一定程度的损害。

2.3 “三农”融资难、融资贵

农民进行农业生产活动需要一定的资金支持，需要切实的金融保障，但一方面，由于农民收入水平低，生产规模小，抗风险能力较弱，无法提供相当的可抵押物；另一方面，因为风险和收益是对称的，风险越高，收益也就越高，而农业生产风险相对较高，所以银行对“三农”的贷款利息也就很高。这造成了“三农”的贷款金额受到了限制和审核过程很严格，“三农”融资难、融资贵，因此许多人转向民间借贷。农村金融发展报告指出，2013年全国有34.7%的家庭參与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。从民间借贷的来源来看，有32. Oqo的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。由此可以看出，农村金融机构的贷款难、贷款贵，使得近年来农村正规信贷很少，民间信贷十分活跃，而其中又以亲人间借贷为主，这虽然短期内解决了融资难、融资贵的问题，但从长远来看，农村会出现一部分没有存人银行的闲散资金，它没能通过存入银行，再让银行用来投资农村基础设施等建设来促进农村经济发展。所以进行农村金融机构改革，切实解决“三农”融资难、融资贵问题，有利于促进农村经济的健康发展。

2.4 农村金融服务体系不健全

随着我国农村经济的快速发展，“三农”对金融服务的需求也日益膨胀，但是目前我国农村金融服务体系还不完善，仍存在一些漏洞，这导致了农民群众的满意度并不高。截至2011年年底，全国乡镇金融机构空白仍有1696个。项继权、操家齐基于全国29个省市（自治区）抽样调查结果显示：我国农村仍存在大量的金融空白点，接近40%的金融机构离村民的距离在3km以上，“金融网点少、离家距离远”是农民普遍不满的问题。可见，随着大部分国有银行和商业银行撤离农村金融体系，收缩它们在农村的基层网点，使得农村金融服务出现“盲区”，造成农民寻求金融服务的不便利，直接增加了其中的时间成本和其他成本。此外，金融服务产品单一化，以传统的存款和贷款业务为主，在农业生产保险和农村基础设施投资上明显发展不足。然而，农业生产受自然灾害影响很大，具有较大的风险性和不稳定性，并且农业生产也有赖于农村基础设施的完善，这决定了农村金融服务必须加大在农业保险和农村投资的发展力度。所以需要对农村金融进行改革以完善其服务体系，切实满足“三农”的金融服务需求。

3 农村金融改革的对策

3.1 农村金融机构应大力普及金融理财知识

农村金融机构可以借助新闻传媒的力量，在新闻媒体上开设一个栏目，用通俗易懂的语言，专门向农民群众介绍银行的金融理财产品，并通过定期举办一些免费的金融知识培训来增加农民群众的金融理财知识，还可以通过免费短信的方式定期向他们传递最新的理财消息。通过这些举措来引导农民群众转变传统的以存款为主的观念，引导他们去了解保险、投资等消息，激发他们潜在的金融需求，从而促进金融业务的进一步扩宽与发展，推动农村金融快速发展。

3.2 加快农村金融机构基础设施建设，规范民间金融

由于城乡经济发展的差距，城乡金融发展状况也有所差距，显然，农村金融机构基础设施相对比较薄弱，无论硬件，还是软件，都比不上大城市，这在一定程度上会影响了农村金融服务提供的质量。国家应鼓励农村金融机构引进先进的机器设备，引进先进的技术和管理经验，并在财政上给予一定比例的补贴，还可以推动大城市金融机构对相应地区的农村金融机构进行“一对一”的帮扶，帮助加快基层金融机构基础设施的建设，并定期举行城乡金融机构中精英人才的交流活动。此外，国家还应该降低农村金融准入门槛，规范民间金融，大力引导民间金融组织和微型金融机构的发展，通过立法来为它们提供公平的市场竞争环境，切实保障它们的合法权益，从而打破农村信用社、农业银行和农业发展银行对农村金融占据主导地位的格局，形成多元化的金融体系，推动普惠金融的发展，这将有利于提高农村整体金融服务的效率和改善农村金融机构服务的质量，促进农村金融体系的完善与发展。

3.3 发展融资信用担保和构建多元化农村金融体系

“三农”融资难、融资贵其中的一个原因是：农民无法提供相当的可抵押物，而且他没有相应的“三农”融资信用担保，以至于银行限制他的贷款金额，缩短它的贷款期限，这直接影响了我国农村经济的健康、可持续发展。所以完善的法律保障制度对三农融资具有重要的保障和推动作用，进而直接影响新农村建设的健康发展，因此，国家应加快落实“三农”融资信用担保的立法工作，完善法律保障制度，大力发展合法的融资信用担保机构，并且政府有关部门定期组织专家对该担保机构进行信用评级，及时淘汰信用级数低的担保机构，从而增加银行对三农融资信用担保机构的信任度。或者国家也可以分担农村金融机构在“三农”贷款上一定比例的风险，具体表现为：国家通过给予金融机构一些财政补贴来承担其中的一部分损失，从而在“三农”贷款上给予一定的财政支持。另外，还可以通过降低农村金融准入门槛，引入民间资金，引导民间金融组织和微型金融机构的有序发展，形成多元化的农村金融体系，来保障农村的资金供给，帮助解决“三农”融资难、融资贵的难题。

3.4 加强基层网点建设，促进金融服务产品多元化

随着国家在政策和财政上的支持，农村金融机构开始转移信贷业务的重心，开始吸引金融资金回流，因此农村金融机构应該加强基层网点的建设，提高网点的覆盖率和密集度，或者尽量在居民附近设置自助服务设备，并且促进自助服务系统的完善，以方便距离金融机构遥远的居民仍能获得优质的金融服务。再者，农村金融机构应该努力促进金融服务产品的多元化，大力发展其在服务上“缺位”的金融服务产品——提高其在保险和投资上的投入比例，大力发展保险、投资等产品，推动农村金融服务体系的健全与发展，满足“三农”的金融需求，促进农村经济的健康发展。

4 结论

农村金融是农村经济的命脉，它对农村经济的健康、可持续发展具有关键的作用。农村经济的又好又快发展、农业生产技术的提高、农民收入的增加和生活质量的改善都离不开强大的资金支持与切实的金融保障。然而，目前我国农村金融体系尚不完善，仍存在一些问题，因此，推动农村金融改革，大力普及金融理财知识、加快农村金融机构基础设施建设、推动普惠金融的发展、发展合法的融资信用担保、健全农村金融服务等措施都有利于促进农村金融体系的完善，切实满足“三农”日益膨胀的金融需求，从而促进农村经济又好又快发展，加快建设社会主义新农村的步伐。