信用卡还款知识漫谈

邓凯文

摘 要： 信用卡是一种非常便捷的支付方式，同时通过透支还能为人们提供流动资金。信用卡的还款方式也是多种多样，主要有行内还款、手机还款、网络还款等。但是信用卡逾期还款可能会造成法律纠纷，承担高额罚息，最重要的是会形成信用不良记录，给今后的工作生活带来不利影响。因此，我们需要避免信用卡逾期还款产生的不良信用记录。

关键词： 信用卡；逾期还款；信用记录

众所周知，信用卡作为一种便捷的支付方式同样也是消费者日常最简单的理财手段，透支消费可以减少持卡人日常消费的资金压力。不过对于持卡人来说，每个月的还款却总是问题多多，忘记还款，被扣除滞纳金不说，还会影响到个人信用记录，尤其是对信用卡较多的人来说，更为麻烦。如何选择方便的还款方式，怎样避免逾期还款，产生不良信用记录怎么办，都是持卡人在用卡过程中需要了解的知识。

一.信用卡的还款方式

信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将账单消费资金返还给银行。持卡人可以结合自己的实际需要，从多种还款方式中选择适合自己的，有了固定的习惯还款模式和还款周期，每个月的信用卡还款会变成“举手之劳”。

行内还款：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

手机还款：手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款，也可以进行转账等业务。

便利店还款：主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款。一般到账时间需2-3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。

网络还款：国内比较常见的网络还款方式有百度钱包、银联在线、快钱、 盛付通、支付宝、易付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。

跨行转账：跨行转账/汇款还款主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

柜面通：指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

拉卡拉：持卡人可通过便利店、银行网点或者购买“拉卡拉”设备终端，来完成信用卡还款、手机充值、网上账单支付等业务。

信付通：“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

还款通：利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

其它方式：除了这几种还款方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。

二.逾期还款的影响

逾期还款是指超过银行规定的最后还款期限，未及时足额将所消费款项存入指定账户的情形。虽然信用卡最大的特点就是有透支功能，但事实上构成了客户与银行之间的借贷关系，到期不还款，不但可能会造成法律纠纷，还会承担高额罚息，最重要的是会形成信用不良记录，给今后的工作生活带来不利影响，因此透支消费应适度。如果在信用卡到期还款日后持卡人没有全额还款且未选择最低还款额还款，则可能会产生以下的后果：

消费款项不再享受免息还款待遇：发卡银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；对最低还款额未还部分，还会按月收取5%滞纳金。

收到发卡银行的催缴电话、催缴信：有些持卡人不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己。其实，这种做法是非常错误的，万万不可取。办理信用卡的时候，持卡人的实名信息已经被银行记录，一旦“跑路”，银行会认定持卡人恶意透支和欠款，并会报警。

影响个人信用记录：信用卡逾期未还款，欠款记录将被反馈至人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，即使事后归还了欠款，持卡人的信用也会因此受到影响，无法正常申请各类贷款。

严重的还会构成犯罪：《刑法》第196条规定，恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

三.如何避免逾期还款产生不良信用记录

不要办理多张信用卡：多张信用卡，还款日相应也会是多个，持卡人容易记不清楚而忘记还款。同时，如果客户办理多张信用卡，并且使用额度较大，办理各类贷款时有被拒贷的可能性。因此，建议信用卡最多不超过三张，并设置还款日期提醒。

绑定借记卡自动扣款：如果办理了多张信用卡，可以绑定信用卡所在行的借记卡，也可以绑定其他银行的借记卡，并在借记卡中存够充足的备用金额，到期会自动扣走相应的还款金额，不需记住还款日。

按最低还款额还款：持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，不会影响个人信用，同时也会有一个还款缓冲期，但不能享受免息还款期待遇。

向银行申请分期付款：持卡人使用信用卡进行大额消费产生较大账单压力时，可以向发卡行申请分期付款，银行将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

四.如何消除不良信用记录

2012年11月，央行新版个人信用报告上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这意味着逾期负面记录不再伴随终身。

一些持卡人在得知信用卡出现逾期还款等不良记录后，往往会选择偿还欠款后注销信用卡，以达到“洗白信用”的目的。事实上，这样的做法既不可行也不可取，因为不良征信记录都会被计入央行征信中心的个人征信系统，会与持卡人如影随形，销卡并不代表之前的信用记录同步清零。

持卡人如果因一时疏忽忘记还款，首先可以拨打客服电话，银行还款一般会有两三天的宽限期，告诉客服实际情况并解释原因，可以避免留下不良的信用记录。如果到期未还款，且已超出宽限期，应及时还款后继续使用同一张信用卡（而不是销卡），并保持良好的信用记录，那么逾期记录带来的不良影响会随着用卡记录消除，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

总之，信用卡在我们生活中扮演了一个很重要的角色，在享受信用卡提前透支和消费功能所带来便利的同时，一定要在每月最后还款日前将信用卡欠款还上。如果没有足够的偿还能力，就不要随便的透支，一旦被银行纳入了不良信用之中，对生活影响是很大的，要学会理性消费，规划好自己的财产。 （作者单位：北京八中高三十二班）

参考文献：

[1] 程卫，开启全新的信用卡生活[J].中国信用卡，2009（01）.

[2] 孟凡霞、王丹，信用卡还款方式大搜罗[J].理财，2012（03）.

[3] 张新存，信用卡使用小窍门[J].质量探索，2012（04）.