农村信用社信贷业务创新及其风险控制探析

刘丽丽

[摘要]农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，对农村的经济发展具有重要作用。信贷业务是农村信用社的收益的主要来源之一，将其进行业务的拓展与创新对于农村信用社的经济效益提升具有重要作用。根据金融学以及管理学的相关理论，针对信贷业务的创新性举措进行分析与研究，进而提出信贷业务的风险管控措施，为农村信用社的业务发展与经济效益提高提供参考。

[关键词]农村信用社；信贷业务；风险控制；措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535249

作为发展中的农业大国，如何在农村中建立有效的金融体系，为农民的增收、农业的发展以及农村的经济发展提供更多的资金支持，成为当下金融体系建设的重要课题。农村信用社的信贷业务对于农村经济发展以及盘活农村闲置资金具有重要作用。但是，由于我国农村环境的特殊性，农民还款意识差、缺乏对资金的有效管理以及相关的控制制度不健全等原因，制约了农村经济的进一步发展。

1我国农村信用社信贷业务发展所面临的基本问题分析

11缺乏专业管理经验

在很多农村信用社中，由于所在地域的原因，造成很多信息交流不通畅，无法学习到先进的管理经验。同时，信用社内部在组织管理模式上个人主义较为浓厚，员工缺乏工作积极性，也就造成了员工在信贷业务上缺乏竞争性[1]。农村信用社相关领导与员工长期处于基层，对于外界的市场变化不敏感，难以适应时代发展的要求。因此，众多原因相互作用造成了农村信用社的管理经验长期得不到提升，业务拓展与创新也就面临着很多困难。

12监督管理机制不健全

在农村信用社中，监督管理机制不健全主要表现在制度层面与人员层面。其中，监督管理制度缺乏规范性与系统性，对员工要求不高，对领导人员的决策与管理上缺乏完善的监督细则。同时，对于监督管理制度更新不及时，很多监督管理制度已经不适应时代的发展，造成了监督管理工作的相对滞后。另外，在信贷业务进行拓展的过程中，相关人员也没有进行有效的监督，从而增加了信贷业务上的风险。监督效力的有效发挥在于能够对经营权以及决策权进行有效制衡，更需要通过制度上、人员的共同努力。

13缺乏与农民之间的互动

农村信用社的资金入股对象以及服务对象主要是广大农民。但是，基于农村的特殊情况，储户较为分散，因此使得农村信用社在与农民进行交流互动上存在一定的困难[2]。另外，众多农民社员由于自身文化水平低，缺乏相关的民主管理意识，缺乏必要的金融运作意识，也就进一步导致了农民在农村信用社的管理活动中缺乏参与。很多农民在自身利益遭到侵犯后，维权意识不高，依赖性过强。因此，当农民以股东身份加入农村信用社法人治理结构时，往往在自身条件上限制了农村信用社信贷业务的发展。

14产权改革执行不力

农村信用社的信贷业务发展必须进行坚持不懈的改革工作，以确保紧紧跟随时代的发展。将农村信用社内部进行产权制改革是当前的重要任务。但是，在进行改革中，遇到的阻力颇大。其中，设立的由社员代表大会、理事会以及监事会所组成的“三会”组织在执行过程中，往往无法有效发挥效力。另外，由于农村环境的特点，长期处于基层的领导与职工对于改革缺乏意识，受行政层面的影响因素较大，双重或者多重领导较为常见，进一步加大了农村信用社产权改革的难度，继而对信贷业务的创新与拓展造成了很大程度上的阻碍。

2加强农村信用社信贷业务创新策略分析

21转变思想意识，创新管理模式

农村信用社的领导集体要从自身实际出发，发挥模范带头作用，积极转变经营思想、管理思想，牢牢立足农村、服务农民，加强自身学习，提高自身的创新实践能力。同时，提升自身对于市场环境变化的敏感度，充分认识到金融市场竞争的激烈性。另外，在农村信用社内部建立健全相关的人才培训与激励制度，加强人力资源绩效管理制度的建设，对于创新型人才加大培养力度，增加福利待遇。在农村信用社内部建立相关的奖惩制度，加大制度的执行效率与力度。同时，派遣专人进行详细的市场调研，及时掌握市场的需求变化，从而为管理提供理论与数据支持。另外，加强完善农村信用社信贷营销体系，加强与中小企业的合作。

22准确市场定位，开发信贷新品种

农村信用社要详细研究区域内的客户群体，分析群体的心理特征，加强对客户的了解。针对农村地区不同层次、不同年龄结构的需求进行多样化的信贷产品推荐[3]。对于个体工商户或者是小型企业，进行大胆创新性实践，可以将货款直接发送至个人，通过以家庭资产作为抵押，承担无限责任。另外，针对借款人的经济状况，在加强了解后，根据调查研究的结果，确定相关的款项投放。

23加强市场化改革的推进力度

随着农村经济的发展，农民对于金融产品的需求正在朝着多样化与个性化发展。因此，在提供个性化的金融产品之外，要紧紧抓住市场的变化，坚持市场化改革。根据农村经济发展的实际情况，对农村进行实际调查之后，积极寻求政府的合作，争取优惠政策，从而提升产品的创新性。

3加强农村信用社风险管控的策略分析

31建立健全风险管控机制

在农村信用社中建立健全风险管控机制，对贷款的操作流程进行严格的管理，提高农村信用社全体工作人员的风险意识。同时，在放贷的每一个环节上加强监督，明确每一环节的责任人，健全责任人制度。建立健全三查分离制度、授权制度以及贷款损失责任制等相关制度，并加大执行效力。加强农村信用社内部横向制约机制的建设，对于业务的操作流程要进行严格管控。加强对放贷业务中薄弱环节的管控，坚决杜绝风险盲区的存在。

32提升风险管控能力

建立健全风险评估机制，提高对风险的预测能力[4]。在农村信用社中，要加强对人员的培训工作，及时与其他单位进行合作交流，不断促进管理水平的上升。农村信用社中具有敏感性并对财务起到重要影响力的岗位，要采取定期轮换的方式，加强对相关人员的监督与管理工作，从而能够有效提升业务人员的综合素质。另外，当农村信用社中重要岗位职能人员进行调离时，应该安排专门人员对其所管的所有工作进行全面的考察，从而能够及时发现问题、解决问题。

33加强对基层自治组织的合作，培育良好的信用环境

农村信用社要加强与基层自治组织的合作，通过多种方法创新宣传活动，在广大农村进行诚信教育，提升农民的信用观念[5]。同时，加大资金投入，对于诚实守信的个人或者是集团应该进行奖励与表彰，以在农村形成诚实守信的意识。另外，对于农村信用社的内部人员要加强服务意识的教育工作，使其对“三农”问题加深认识，不断提升自身的服务水平。

4结论

农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，对于农村经济的发展具有重要的作用。因此，农村信用社在加强自身建设，通过多种措施提高经济效益的同时，也要积极寻求政府的帮助，以促进农村信用社对农村经济发展的推动作用。

参考文献：

[1]刘宏经济转型期对农村信用社经营发展的若干思考[J].时代金融（下旬），2012（1）：102

[2]蒙志标广西上林县农村信用社开展农村土地经营权抵（质）押贷款业务创新研究[J].金融经济（理论版），2013（9）：204-206

[3]熊学萍，何劲，胡源，等随州市农村信用社小额信贷发展现状、问题及对策[J].湖北社会科学，2004（2）：116-117

[4]赵成锐村镇银行小微信贷业务风险控制探讨[J].时代金融（中旬），2014（11）：103-104

[5]王雅炯国有大型商业银行战略定位和中小企业信贷业务构想[J].南方金融，2012（11）：4-9