我国商业银行服务小微企业金融的策略分析

刘陈娟

现阶段，小微企业在我国国民经济中所起到的作用愈发凸显，但是由于没有很好地享受到金融服务的便利，因此在发展过程中还是存在着很多的劣势。商业银行在国内金融体系中处于核心地位，因此对商业银行服务小微企业金融的策略进行探究是目前一项重要的议题。针对小微企业面临的问题，以下总结出几点策略。

一、小微企业金融服务现状

小微企业金融服务的前提应是风险控制，但因为小微企业经营、管理和发展的特征，融资的风险较大。使得商业银行在服务小微企业金融的过程中面临着巨大的压力，主要体现在两个方面上：

1.来自外部的压力。外部经济环境变化对小微企业有着较大的影响。据统计，国内的不良贷款企业大多存在于小微企业中，而且相比于其它一些企业，小微企业的贷款不良率高出大概一倍的水平。造成这种现状的主要原因在于小微企业的市场需求具有不确定性，而且行业垄断也给其带来一定的压力。比如，一档原材料价格或劳动成本提高，小微企业就会受到重创。另外，人民币的升值和外贸形势的改变等外部经济环境变化，都会使小微企业的经营面临困境。

民间融资给小微企业也会带来一定的不良影响。在企业融资困难的环境下，大部分小微企业维持生产经营和项目投资活动都要依靠民间融资。而民间融资价格十分高，很多小微企业负担过重，甚至出现严重的债务纠纷事件。而且一些小微企业为了生存，与自身主营业务相脱离，投入到例如担保公司、典当业务等民间融资活动中。

2.来自内部的压力。从实践上来说，为解决小微企业融资困难的问题，商业银行为小微企业设立了专门的机构，体现了创新的金融服务模式。然而，这种创新活动使得商业银行传统架构瓦解，所以在该过程中势必会面临许多的难题，主要包括：

新型机构的人才培养问题。因为小微企业规模比较小，在管理过程中不可避免地会存在账外经营和负债等情况，提供的财务报表无法对自身财务现状作出正确的反馈，需要大量的专业人员才能够掌握众多企业的真实财务状况，花费的时间和精力都很多。加上小微企业贷款数额一般都较小，但交易成本较高，从银行自身上来说，小微企业贷款业务的单元效益较低，因此导致很多专业人才不愿意为其提供金融服务。

还有就是专业化金融服务机构建设问题。长期以来，商业银行对抵押过于强调，更愿意为大中型企业服务，其固有的经营理念和贷款业务事实上并不符合小微企业的金融服务需求。构建小微企业专业化金融服务机构，需要对原有的组织结构进行改变，还要制定出符合小微企业金融服务的信贷制度、贷款产品、操作流程和员工绩效考核办法。

二、商业银行服务小微企业金融的策略

在现阶段，商业银行为小微企业提供金融服务关键在于依靠制度以及法律建设，对银行的利益提供基本的保障，与此同时再提高金融服务的水平。促使小微企业向着集中化和专业化的生产组织形式发展，从根本上保证小微企业履行与商业银行的合同，达到双方互惠。改进金融服务现状主要通过以下几个方面来进行。

1.丰富金融服务手段

目前商业银行服务小微企业金融的最大弊病就是金融服务成本过高，在现阶段的市场经济体制下，商业银行不愿意为小微企业提供更多更好的金融服务，所以对金融服务形式进行创新已经刻不容缓。在互联网金融的发展下，金融和互联网的融合给商业银行为小微企业提供金融服务带来了福音，开拓了很好的服务渠道，使商业银行的服务辐射半径得以拓展。除了借助信息化手段解决商业银行小微企业金融服务问题之外，创新其它的金融服务形式，比如对小微企业流动资金贷款服务模式进行创新。针对那些流动资金周转贷款到期后仍需要进行融资，但临时存在资金困难的小微企业，经过企业主动申请之后，银行金融机构可以提前按新发放贷款的要求进行贷款调查和评审。符合条件的小微企业，经过银行业金融机构审核合格之后可以办理续贷。

2.对产权物权予以落实

我国普遍存在小微企业赖账的现象，这种情况除了一些小微企业资金周转不灵、资金困难、还贷方式出现问题等因素外，还由于法律在执行过程中其威慑作用没有得到很好的发挥，使得债权人的利益没有得到很好的保护。在商业银行服务小微企业金融时，交易双方需要严格依照法律程序、合同选项等来完成交易事项，对债权人的利益严格保护，将产权物权制度落实好，对于违约者要根据法律进行严惩。

3.建设可持续的小微企业贷款投放机制

对小微企业实行单独匹配资金、规模、经济资本额度，优先投放小微企业贷款，足额投放。制定出与小微企业无缝对接、提供零距离服务的贷款流程。并设置小微企业贷款独立审批人，增加独立审批人贷审额度，简化贷款审批环节，对小微企业贷款的投放周期进行压缩，以促进办贷效率的提高。同时还需要建设一个差别化的小微企业贷款风险评价体系，促使小微企业贷款风险拨备率进一步降低，使小微企业贷款风险容忍度提高。

4.建立担保和保险相结合的制度

现阶段，商业担保机构规模比较小，抗风险能力也比较弱，对商业担保机构的担保能力以及小微企业的融资具有一定的影响。如果能建立担保和保险相结合的制度，那么将一定程度上改善这个问题。可以通过以下两种途径实施：（1）通过保险公司对商业担保公司提供保险。目前保险公司对小微企业的服务以及风险分担方面还没有发挥出足够的作用。开发的产品具有单一性，对提高小微企业信用能力、贷款保证保险以及分担风险方面的信用保险等新型产品上的开发力度不够。保险公司缺乏信用保险领域的专业性人才，全程的风险监控以及承保理赔服务还无法适应小微企业融资的需求。对此，可以对商业担保公司担保采取保险的方式，间接支持小微企业的融资担保。（2）将商业担保和政策性担保相结合，在一定的金额范围内，政府担保公司或者担保基金对小微企业担保提供保险或者反担保。这样就能合理分担银行、政策性担保机构与商业担保机构之间的风险。

5.加强绩效考核和资源配置支撑

首先在绩效考核方面上，对于零售贷款超计划完成者，在小微企业贷款项标准分的基础上，采取加分激励制度。对小微企业专业行建立体现专业行经营特征的KPI考核指标体系，在原来的绩效考核的计分制中，将日均存款新增分值适当弱化，并提高贷款综合收益率、贷款规模新增、小微企业客户新增的考核比重。针对小微企业贷款利息收入提成的核心考核指标予以强化，为提高小微企业贷款利息收入提成费用使用的有效性及针对性，设立小微企业专业支行专门的财务管理机制，采用“报账制”的形式，由其在提成费用额度内进行费用的审批与报销，并建立台账。

三、结语

鉴于小微企业的银行金融业务中具有“小、频、急”的特点，要提高商业银行在小微企业中金融服务的有效性，需要找出目前商业银行小微企业金融服务的症结，突破传统的信贷思维，创新金融服务方式，控制小微企业融资风险。大力发展小微企业金融也是商业银行战略转型的迫切需要，有利于对银行资产结构进行优化，是银行履行社会责任和提高品牌形象的切实要求，因此商业银行应该积极扩展对小微企业的金融服务。

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