基于小额贷款的中小型企业融资策略探析

杜庆霞

[摘 要]中小企业在我国市场经济体系中占据着越来越重要的位置，是推动我国市场经济的重要力量。小额贷款在一定程度上填补了金融体系的维度空间，在国民经济整体上升的背景下，中小企业也呈现出整体发展趋势。在经济和金融行业迅速发展的今天，中小企业融资难、融资贵、发展规模难以壮大的问题仍然存在，小额贷款公司的出现为中小企业的发展困难提供了一定的支持，小额贷款对中小企业起步与发展有着重要的推动作用，但也存在着一定程度上的阻力。如何克服阻力，使小额贷款成为中小企业强有力的支持，是国家经济发展面临的一个重要课题。

[关键词]小额贷款；中小企业；弊端；策略与途径

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.095

1 引 言

中小企业在国民经济发展中的作用越来越突出，因此，中小企业越来越受到国家在经济领域的重视。小额贷款公司服务于中小企业的发展，为中小企业解决融资难问题，同时促进中小企业更好更快发展。但小额贷款也存在着利率偏高、内部运转模式有弊端、利息高难以承担等问题。怎样规范小额贷款公司，解决利率问题，使小额贷款更好地为小型企业服务，是国家经济领域一个重要研究对象。

2 小额贷款下中小型企业融资的阻力

中小企业的融资渠道有各大银行或者小额贷款公司，而小额贷款公司是中小企业的重要来源。小额贷款公司在推动中小企业发展上也存在着弊端，有其自身的体制和运营机制上的问题，也有对中小企业的发展不能提供充足的支撑。这些弊端的存在制约着小额贷款对中小型企业的扶植和帮助，影响了中小型企业的融资和发展，进而对国民经济的稳定可持续发展也有制约作用。因此，小额贷款公司应该发现自身的问题，国家和政府也应重视中小企业在融资贷款方面存在的弊端。

2.1 小额贷款公司自身存在弊端和运营系统内部问题

小额贷款公司存在的弊端与问题多半来源于自身的运营机制和信用信息的不健全，小额贷款公司规模小，资金不足，情况复杂，相关法律也不够健全。小额贷款以营利为目的，对于内部机制和体制没有得到更好的重视，我国对小额贷款公司的法制不够完善，以至于一些小额贷款公司随意规定高利率，不按法定程序走，损害中小企业利益。

2.2 小额贷款额度小，难以解决中小企业资金困难

中小企业发展相对于大企业较慢，资金额度较小，小额贷款公司利率高，小额贷款公司在一定程度上很难支撑利息归还。这一问题阻碍了中小企业对小额贷款的依赖，长此以往，也会造成小额贷款公司的生存危机和中小企业资金困难。小额贷款公司支持小额贷款，公司资金有限，中小企业处于上升阶段，对资金有很大的需求，小额贷款公司在这方面很难完全满足中小企业。

2.3 国家扶植力度不够，政策不够完善

我国目前尚未形成完善有效的小额贷款有关的法律，尤其关于小额贷款下中小企业融资问题的相关法律，仍然有很大的完善空间。国家和政府对中小企业的重视不足，相应的法律法规跟不上，导致我国中小企业发展出现了一系列问题。同时，国家对于中小企业发展的相关政策也不够全面，更倾向于扶植大型企业，没有足够的重视也是中小企业发展困难的一个相当重要的原因。

3 小额贷款下中小型企业融资策略与途径

针对小额贷款下中小企业在发展中存在的问题，我国在小额公司的运营机制和中小企业在小额贷款利率上都做了努力。针对中小企业融资难，可以采取降低利率等方式促进中小企业解决资金周转困难，针对小额公司内部存在的制度和系统弊端，可以从公司内部出发，使小额公司意识到要促进公司健康发展，需要规范体制，完善不足。

3.1 健全和规范小额贷款公司运营机制

小额公司需要规范公司内部运营系统，完善机制上的不足，建立个人信息系统。小额贷款公司可以根据企业的不同需求，具体情况具体分析，了解企业实际发展情况，完善信息管理系统。对中小企业提供有力的可靠的资金支持。这样可以弥补信息不完善造成的资金亏损和资金流失，降低风险可能性，促进中小企业和小额贷款公司的健康发展。

3.2 降低小额贷款的利率，开放小额贷款市场

小额贷款公司可以采取分期付款模式，放低对中小企业的门槛，降低对中小企业的还款利息，同时也能保证中小企业在自我支撑范围之内进行还款。我国小额贷款仍处于初级阶段，把利率降到一个合理的水平，依赖市场调节来促进经济的自由发展，充分调动资金，有利于推动小额公司健康快速发展，同时推动中小企业自由竞争。建立良好的信用关系，方便两者长期合作与共同发展。因此，国家和政府应该尽量降低小额贷款利率，开放小额贷款市场，为中小型企业提供便利，为中小型企业快速健康发展提供可靠途径。

3.3 国家完善中小企业贷款相关政策，重视中小企业发展

中小企业越来越成为国民经济发展的重要组成部分，其发展势头不可忽视，发展前景也不容小觑。因此，国家和政府应该尽快完善相关政策和法律法规，为中小企业小额贷款营造良好的发展氛围，为我国中小企业创造便利的发展条件。提高重视程度，促进国民经济和谐有序发展，为我国经济更好更快发展提供良好保障。

4 小额贷款对中小型企业融资的作用

为解决中小企业融资问题，我国加大了对小额贷款的调节，出台了一系列法律法规。小额贷款公司的存在为我国经济解决了资金上的支持和中小企业发展中的问题，构成了产业的重要部分。小额贷款通过多种途径支持了中小企业发展，同时也促进经济领域的进步，实现了自身的运营发展和良好势头。在国家经济发展中发挥着重要作用，越来越成为我国经济发展的重要保障。

4.1 有利于中小企业更稳定更持续发展

小额贷款公司是中小企业发展的持续推动力，是中小企业进步的新生力量。我国中小企业数量庞大、规模小、抗风险能力弱、资金周转困难，存在着自身的一些弱点。小额贷款公司的出现很大程度上解决了中小型企业面临的一大部分资金周转不开的问题，有效地为中小企业资金难开辟一个新渠道。小额贷款逐渐走向规范化、制度化的道路，对中小企业的支持是在市场运作下发生，又间接的推动市场运作。

4.2 解决中小企业流动资金不足

中小企业处于发展阶段，资金上还需大量支持，小额贷款正好能够满足中小企业对资金的需求，弥补中小企业资金的缺口，资金流动和持续循环有利于中小企业运营的灵活和持续发展，有利于中小企业面对市场经济波动起伏和生产经营不稳定等不稳定因素。资金的流动和周转对企业的经营也有好处，为企业注入了新鲜活力，为企业的发展提供良好保障。

4.3 推动我国市场经济更好更快发展

小额贷款为中小企业解决了资金难题，中小企业是我国市场经济的重要组成部分，因此，小额贷款下的中小企业有效地推动了市场经济的更好更快发展。小额投资为经济提供更多的机会和挑战，很大程度上减少了资金的风险，为我国经济发展提供了一定程度上的保障。

5 结 论

中小型企业作为我国国民经济的重要组成部分，在国民经济中占有越来越大的比重。小额贷款为中小型企业注入新鲜力量的同时，也带来了很多弊端。面对机遇和挑战，我们应该牢牢地抓住机遇，让小额贷款成为推动中小企业发展的强大动力，同时也应该积极的迎接挑战，克服小额贷款下中小企业发展的不足。为我国市场经济和谐竞争创造良好氛围，为我国国民经济发展提供健康的保障。

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