河北省农村信用社金融产品创新研究

王汀

摘 要：河北省农村信用社作为河北省农村金融的主力军，始终以“立足‘三农，服务县域、支持中小企业”为服务方向和市场定位，以产品创新推动服务。金融产品创新是发挥主力军作用、提高竞争力的最好利器，河北农村信用社必须加快金融产品创新的步伐，坚持以信息科技平台建设为基础，以产品质量和效益为中心，打造质量优、竞争力强的现代金融产品，逐步发展成为一流的现代化金融企业。

关键词：河北省农村信用社；金融产品；创新

1 河北省农村信用社金融产品创新取得的成绩

河北省联社成立8年以来，通过不断提高自身的竞争能力，创建优质服务，提升经营效益，河北省农村信用社的金融服务水平有了质的飞跃，信息化技术和产品创新能力进一步提升，支付结算渠道日益完善，电子银行业务发展迅速，中间业务产品和服务不断丰富。2006年，通过采取全省农村信用社“数据大集中”建设模式，实现了全省范围的通现通兑。2008年，河北省农信社通过加快结算平台和电子银行的建设，加入了人民银行现代化支付系统、农信银清算系统，并发行了“信通卡”，开通了“农民工银行卡特色服务”和“96369电话银行”。同时，依托科技平台的发展， 河北省联社通过自主创新与合作研发，在信贷、银行卡、在线支付、代理及自助服务等方面推出了一系列金融产品，为全省农村信用社的业务发展提供了强有力的支撑，全面提高了河北省农信社电子银行业务的服务水平和营销能力，取得良好的经济和社会效益。

2 河北省农村信用社金融产品创新存在的问题

2.1 特色产品少，市场竞争能力不强

近年来，各城商行、股份制银行、邮储等金融机构加大了对农村金融市场的扩张，金融合作社、小额贷款公司等各式各样的民间借贷如雨后春笋，新型的互联网金融如阿里巴巴余额宝等异军突起。在竞争压力越来越大的情况下，河北农信社在特色产品方面创新少，开发周期长，且绝大部分是效仿甚至克隆其他商业银行成熟做法，产品同质性比较高，缺乏利用科技手段创新业务品种、拓展地方特色中间业务的能力。

2.2 宣传少，产品应用效果不佳

部分县级行社对已开发使用的产品功能不熟悉、对省联社的开发推广计划不清楚，无法提前做好产品使用、推广等相关工作的规划和制定，产品应用开展效果不佳。例如，有的基层行社在开展银企合作、产品创新方面有一定想法，建议通过业务延伸提高与当地学校或医院等公共事业机构的进一步合作，吸收规模性低成本存款，并希望省联社给予科技手段的支撑。可实际上省联社已经开发了银校合作暨校园一卡通、银医合作暨居民健康卡等产品，并在部分行社成功推广。正是由于基层行社对省联社已有金融产品及服务情况了解不全面，不能及时将已有信息科技产品及服务进行推广使用，导致部分产品使用率偏低、运营成本较高。

2.3 产品创新反映客户需求不够

河北农信社在产品创新方面缺乏长远的设计和规划，不能根据地域经济发展情况、市场的发展潜力、不同层次客户需求特点等因素对产品进行量身定制。由于市场定位不够明确，对客户需求的认知仅停留在表面，且很多产品的研发仅是为了追赶各商业银行、股份制银行的创新步伐，和抢占市场份额。创新产品被动，研发的单一新产品通常是面向所有的客户群，这种粗线条的市场需求划分导致部分客户的需求得不到满足

2.4 业务品种较少，收入来源较单一

一是在贷款投放上，河北农信社的目前80%的贷款业务仍停滞在传统的贷款业务上，有效贷款品种不足，品牌产品优势不突出，贷款主要集中于小额信用贷款和抵（质）押贷款，且受到利率市场化影响。

二是中间业务的开办上品种少，与商业银行相比，河北省农村信用社中间业务品种主要以代发工资、代理保险、代收费等基础代理产品为主，缺乏投资理财、第三方存管、代理黄金、贷记卡等低成本高收益的金融产品。

3 河北省农村信用社金融产品创新思路

3.1 服务理念创新

金融产品是金融机构向市场提供的、满足客户金融需求的载体。一个好的金融产品是能够让客户的金融需求在得到满足的同时产生效益，而金融产品的好与坏是由客户进行评价的，农村信用社作为金融机构，要进行产品创新首先要从理念上进行转变，要“以市场为导向，以客户为中心”，加快建立以客户为中心的产品创新。

3.2 加强引导，打造多维产品营销平台

一是完善信息通报平台，由省联社定期向全省农信社发布金融产品研发、推广及运行情况动态。二是健全问题反馈平台，在现有基于办公网的联系方式上，利用企业QQ、内部微信等其他技术手段，搭建网上问题反馈平台，开放形式畅通全省上下沟通渠道。三是建立产品信息库，定期发布产品列表和产品使用效果信息，实现全省产品信息的共享。四是产品研发部门与业务部门共同制定调研提纲，通过定期调研和专题调研等方式加强与基层行社的互动交流。

3.3 打通渠道，支持地方特色业务发展

一是开展“一对一”服务，建立省县直接服务模式。实施金融产品研发“一对一”服务是普惠制科技服务的有力补充，可根据基层经营环境的不同，有针对性的提供差异化的产品和科技服务。

二是下放特色业务开发平台，建立多级开发模式。省联社下放特色业务开发平台，鼓励有产品创新需求的县级行社在省联社的统筹管理和技术指导下，通过市场化运作，自主开发新型科技产品。

3.4 健全机制，激发全省产品创新活力

一是搭建产品创新管理平台，建立省联社、市联社、办事处、县级行社产品创新三级管理平台，实现产品创新上下联动，确保产品创新能及时有效地展开。

二是细化产品创新操作流程，建立一个能够快速响应、适合重大产品创新及产品差别化研发的创新管理通道。

三是完善产品全生命周期管理，重点理顺产品前期需求收集、评审和产品后期持续跟踪评估。

四是健全产品创新激励机制，对基层行社自主开发，既能促进当地业务经营创新，又具有全省推广价值的金融产品，给予单位和个人奖励。

4 总结

金融产品创新对于河北省农村信用社的生存和发展起着至关重要的作用。虽然目前河北农信社在金融产品创新方面确实存在着一些问题，但应当以容忍的态度，积极去扶持、改善，并提高，以促进河北省农村信用社业务更快更好发展。