大数据保险，互联网+的金矿

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慧择保险网的创始人马存军是互联网保险最早的探索者之一。2006年，当他离开某大型保险公司创业时，市场上没有任何互联网保险模式可以参照。当时，在互联网上买保险是件很“潮”的事，互联网保险也是一个小众化产品，慧择网最早期的时候卖过的一款产品，是关于自行车的意外险。

9年之后，互联网上的保险产品已经铺天盖地。“互联网+”躁动了保险这一传统行业，使它具有前所未有的想象力。无论互联网公司还是保险机构均争先恐后，移动理赔、大数据等技术开始改变保险行业，创新不断涌现。

新产品花样百出

陈女士是一个有20年资历的保险销售从业者，毫不夸张地说，她的第一桶金便是卖保险赚回来的。近两年，她发现，很多新客户对保险的需求正在发生变化。“他们习惯使用互联网，思维和行为方式也是互联网化的，对保险的要求是直观、简单、快捷、性价比高。”陈女士坦言，在他们面前，传统的保险显得“老气横秋”。

据《CM华夏理财》了解，目前互联网上比较热销的保险产品主要是车险，意外险、旅游险、重大疾病险、财产险、理财险等，设计简单、投保灵活，性价比高，是这些产品的共同点。但对于互联网保险从业者而言，基于互联网特性开发出来的有别于传统的全新产品，才是代表互联网保险的未来方向。这些产品来自两个方面。

一类是来自纯互联网保险公司的创新险种。作为国内首家纯互联网保险公司，众安保险在产品方面多有创新。早期的众安主要瞄准电商平台交易的各个环节产生的保险需求，产品包括与淘宝联手的众乐宝，专为聚划算卖家量身打造的参聚险等；2014年O2O发展以来，众安又探索用互联网技术去服务传统行业，如联手美的空调推美的高温电费补贴服务；今年5月底推出了轮胎意外保，是目前国内唯一一款轮胎单独破损保险。另一个互联网大佬京东近年也积极布局互联网保险业务，并于5月底推出了众筹保险等五款互联网保险创新产品。

另一类是传统保险机构基于互联网特性进行的产品形式和内容的创新。

富德生命人寿去年9月推出少儿年金保险产品“宝贝存钱罐”，该产品基于互联网特性添加了生活化的保险理念。据悉，该产品自去年9月上线以来，已经获取了十几万客户。另外，该公司还针对不同人群开发出不同的产品，细分保险市场，以个性化产品满足每一类人群的保险需求。如针对女性、母婴市场，开发出创新的 “妈咪皇后母婴险”，针对小众群体，开发“老人险”、“保姆险”等。

在所有的创新当中，定制化被认为是互联网保险产品的未来方向。

阳光保险集团总裁助理苏文力指出，传统的保险很多时候可能是以销售渠道为中心，设计产品的时候要考虑销售渠道的利益，但是互联网产品直面客户，可以做到以客户为中心。他介绍，定制化正是公司在互联网产品设计上的其中一个思路。

去年11月，阳光保险推出了业内首款全透明互联网重疾险“健康随e保”，该产品结合了互联网透明化、公开化的特点，在产品的透明度、简单化和定制化方面，均做了突破性的尝试。首先，它是业内首家公布精算报告重疾险产品；第二，产品的免赔条款少，相较同类产品动辄近十条责任免除，健康随e保只有最基础的三条责任免除（自杀、犯法、吸毒等）；第三，实现保险DIY定制化，该产品的保障额度、保险期间、缴费期间、交费方式（月缴、年缴）等，客户都可以根据自身的需求灵活选择。

在所有的创新当中，定制化被认为是互联网对于国内最大的保险电子商务平台慧择保险网而言，定制保险已经成为重要的创新手段。该公司副总经理韦洁指出，传统线上产品设计非常复杂，保险公司总想把一款产品卖给所有人。比如在保障型的保险里面加入各种理财险、分红险，使得保费居高不下，却难以达到高保障的目的。据了解，慧择网已经与多家保险公司合作，定制了一系列偏重保障的产品，是把理财和分红的部分去掉，突出产品的保障功能，使客户可以用较低的保额买到高额的保障。

大数据金矿待挖

20世纪90年代，美国沃尔玛超市的管理人员发现，“啤酒”与“尿布”这两件看上去毫无关系的商品会经常出现在同一个购物篮中。经过调查，在美国有婴儿的家庭中，一般是母亲在家中照看婴儿，年轻的父亲前去超市购买尿布，父亲在购买尿布的同时，往往会顺便为自己购买啤酒。沃尔玛开始在卖场尝试将啤酒与尿布摆放在相同的区域，从而获得了很好的商品销售收入。这是大数据运用的一个经典案例。如今，大数据也正在成为互联网保险的金矿。对海量数据的提炼可以帮助保险企业更了解客户的需求，提高销售效率，最终实现精准营销。

今年上半年，慧择保险网在上海成立研发中心，利用大数据重点开发旅游险、意外险等个险产品，同时聘请保险业资深人士、航班延误险的开发者蒋力作为该中心的负责人，引起业界关注。

据悉，慧择保险网已为2000多万人次进行投保服务，与154家旅行社、73家保险公司，以及很多国际救援公司和公益组织也在进行合作，积累了大量的保险公司和被保人的服务数据。蔣力的任务是对这些投保和理赔数据进行分析，从中挖掘出结果，应用于未来保险产品的设计之中。最终的目标是“一万个人出去旅行，就有一万个产品与他们相匹配”。

富德生命人寿电子商务中心相关人士告诉《CM华夏理财》，互联网的海量、碎片、长尾等特点适用于保险大数法则，当某类群体的样本的数量足够大时，其风险特征往往会呈现出稳定的规律性，未来互联网保险可以通过大数据的深挖对客户群体实现精准定价，从而有效降低费率。

此外，大数据，正在成为保险公司的风控手段。

阳光保险苏文力指出，传统保险理赔过程中，保险公司缺乏手段去验证和核实，互联网时代为保险公司带来了风控升级的机会。以车险理赔为例，一方面保险公司希望对真实出险的客户做好服务，另一方面又怕个别别有用心的人制造假赔案，现在基于互联网的位置定位等信息，可以实现快速识别，从而有更好的资源服务真实出险的客户。他期望运用互联网、大数据等更好地做好风险管理工作。

线上理赔进入“绿色通道”

快速理赔最先在竞争最激烈的车险领域被应用，进入互联网时代，线上快速理赔，已经延伸至旅行险、意外险甚至较为复杂的寿险产品。利用互联网技术去优化整个理赔过程，提高理赔效率，成为各保险机构进阶互联网的突破口。

今年6月底，慧择保险网对外发布“理赔O2O开放平台”。韦洁介绍，理赔O2O开放平台上线，目的在于简化理赔程序，缩短传统的理赔过程。按目前互联网保险的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在线下进行，比如更改保单和理赔。慧择保险网与保险公司的对接，把后端的服务信息化，呈现给客户。韦洁举例说，传统的理赔需要见到原件才开始，通过理赔O2O开放平台，从客户上传扫描件那一刻起，理赔就开始了，理赔与交资料同步走，等到实物资料上交，理赔可能已经完成了。据估计，该平台上线后凭借扫描件处理案子会提升20%的运营效率，提高理赔案件效率。

阳光保险集团则将线上快速理赔应用于寿险业务。

今年5月，阳光寿险推出“阳光微理赔”服务，客户只需关注“阳光保险”微信服务号，一键登录自助理赔专区，填写出险人的姓名、身份证号码，将理赔资料拍照上传，即可将案件提交至阳光人寿，通过绿色通道进入理赔审核程序。案件的处理过程会实时发送微信消息通知客户，客户也能随时随地通过“理赔进度查询”模块主动查询理赔进度。据了解，第一笔“微理赔”赔付金额超10万，客户在线上填写资料只用了不到半小时，第二天经审批后就获得赔偿。

作为移动互联网时代催生的理赔新模式，“微理赔”更方便和透明。一方面，线上提交材料免去了线下提交的舟车劳顿，另一方面客户可以随时了解理赔进度。在此之前，阳光产险和寿险都已经支持客户在微信上自助报案，自助查询理赔结果。

一直以来，理赔被认为是互联网保险发展的瓶颈之一。互联网的特征要求理赔流程简单透明，保险公司则要提高防范保险诈骗的能力，两方面在一定程度上相背离。这就需要保险机构要更多地研究信息网络化技术在保险赔付中的应用。

正如富德生命人寿电子商务中心相关人士所言，对于大额、复杂理赔寿险案件，未来需要结合人脸识别、车联网、大数据等技术手段，从整体上提高理赔的效率，提高风控能力，降低服务成本。