开鑫贷：将创新进行到底

陈小慧

3年前，国开行走在了其他银行的前面，在江苏成立了开鑫贷，率先进入互联网金融领域；3年后的今天，当多数银行忙于在互联网金融排兵布阵之时，开鑫贷已经开始探索与保险行业的创新合作，再次让很多平台难以望其项背。

如果说银行这样的传统金融机构“尾大不掉”，要真正大举进入互联网金融领域尚待时日，那么开鑫贷的发展似乎就有些“不合常理”。

“不按常理出牌”的开鑫贷，不但脱胎于国开行小贷业务，而且还属于“国资系”，按道理来说，在我国现有的体制下，这样的双重背景带给开鑫贷的应该是体制约束大于业务支持，但开鑫贷却将这两点的促进作用发挥到了极致。

针对开鑫贷这一路走来的不断创新，开鑫贷副总经理周治翰接受了本刊记者专访。

：2011年，国开行选择在江苏进行互联网金融试点的背景和原因是什么？

周治翰：主要是由于江苏的经济基础较好，小微企业众多，融资缺口大，民间借贷活跃。2011年年底，在国开行总行董事长召开的中小企业融资专题会议上，时任国开行董事长的陈元（现任全国政协副主席）要求借鉴P2P理念解决中小企业融资难、融资贵的问题，并要求在江苏率先试点。

国开行江苏分行具有丰富的实践经验。国开行江苏分行在扶持中小微企业的工作中，采取了依托合作机构开展“机制建设”的方式。国开行将信贷资金给到合作机构，合作机构通过委托贷款的形式将信贷资金给到具体中小企业，由此实现在不直接面对千百个中小企业的同时给予资金支持。2008年，国开行江苏分行创新性地开展了系统内第一笔小贷公司转贷款。正是因为有着以上先行先试经验，才有了后来对开鑫贷这种创新模式的试水。

江苏省有全国领先的小贷公司云服务管理平台，可以实行网贷O2O模式。自2010年起，江苏所有小贷公司联网使用统一后台，实时监控小贷公司信贷、财务等各项运行指标，严格方法小贷公司自身风险。在这基础上，开鑫贷优选100余家A级及以上优质小贷公司开展开鑫贷业务，由小贷公司推荐贷款项目，并提供贷前审查、贷中管理、贷后担保。

另外，江苏小贷公司的数量在全国排在第一。小贷公司开展开鑫贷业务，发挥其剩余价值。通过参与开鑫贷业务，小贷公司可以从事融资担保业务，不仅缓解小微企业融资难问题，也增加了自身担保收入。

：据了解，开鑫贷成立之前，国开行曾对宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投等平台进行了深入考察，当时对互联网金融有怎样的认识，考察结论是什么？

周治翰：中国的金融服务可获得性严重不足，众多小微企业和个人无法享受充分的金融服务，很难从银行等传统金融机构获得贷款。互联网金融首先解决了金融服务可获得性问题，丰富了小微企业的融资渠道。

互联网金融让一部分民间借贷转移到线上，有利于引导民间借贷阳光化、规范化。与传统金融相比，互联网金融没有营业网点的限制，投资时间更自由，投资门槛低，收益更高，这些因素都预示着互联网金融蓬勃发展是大势所趋，坚定了成立开鑫贷的信心和决心。

但我们也认识到，中国没有完备的线上交易记录和完善的征信系统，如果要支持小微企业，靠纯线上的风控模式并不现实，需要线上线下相结合，才能有效防范风险。从电商企业交易数据来看，个人的购物情况虽然看起来交易量较大，但很大一部分是帮助其他人或者企业进行采购，所以单纯依靠线上数据，还有较长的一段路要走。

：开鑫贷上线1年交易额就破20亿元，靠的是什么？

周治翰：开鑫贷在上线之前，就与股东江苏金农公司搭建起了优质的生态圈。开鑫贷开展最早、业务量最大的是与江苏小贷公司的合作，而最难管理的也是小贷公司。开鑫贷最大优势是嫁接了江苏金农的小贷综合管理系统，对江苏省内600家小贷公司进行动态监测，这个从2009年就已经开始运行的系统，对于小贷公司自身指标、客户征信等方面的数据积累能够有效控制风险。但要真正防控风险不能仅依靠系统，开鑫贷还运用生态圈的方法对小贷公司进行管理。“圈内”的小贷公司除了可以借助网贷平台做大业务，还可以享受资金调剂、应付款保函、银行统贷、助贷等好处。

生态圈建立起来后，开鑫贷引入了优质资产项目。这些产品不仅成本低、收益较高，安全性也有较大的保证，再加上我们重视服务质量，1年20亿元的规模增长也是水到渠成。

：与银行的合作起初遇到一些问题，虽然表面上看是因为这些银行的审批流程烦琐，但是实际上是否有银行对网贷业务的高风险的顾虑在里面？后来是怎样解决银行合作问题的？随后中行的加入是一个怎样的过程？

周治翰：开鑫贷成立之初，就与各大全国性商业银行就合作事宜进行了沟通。那时一些商业银行江苏省分行已经同意展开合作，但是因为涉及网银系统要与开鑫贷直连，权限在总行，合作方案上报总行时出于对风险的考虑被打了回来。当时一家银行江苏分行还专门出了一份致歉函给开鑫贷，表示不能开展合作。那时候，开鑫贷项目组把几大行都谈了个遍。项目组想到了总部在江苏的地方法人机构，最后由江苏银行解了燃眉之急。

跟江苏银行合作，一是有江苏省金融办协调；二是江苏银行创新意识强；三是开鑫贷主要办公场所、江苏银行总部都在南京，有利于双方沟通，开展合作。

随着开鑫贷业务稳健发展，业务遍布全国，开鑫贷需要跟一家全国性的商业银行开展合作。随着市场对P2P、互联网金融的逐步认可，中行成为开鑫贷合作银行也就水到渠成了。在运行1年以后，也就是2013年年底，中行也加入了进来。

：目前开鑫贷与保险公司的创新合作较为成功，这里面有哪些值得借鉴的经验，可以应用在今后与保险企业的合作之中？还可以在哪些方面加以完善？

周治翰：与其他保险公司的具体合作细则，需要根据不同的产品来设计。但是模式是通用的，流程是相似的，都需要保单质押。在具体的产品定价、抵质押率计算上，可能会有差异。

近期开鑫贷也在和其他的保险企业合作，因为客户投资的需求还是比较强的。目前已和利安人寿达成了合作意向，除了财险保单，未来还有可能做人寿险项目。