村贷记

鹿小鹿

接受正常的金融服务是每位公民的天赋人权。普惠金融发展的大背景遇上农业专业转型的新时期，涉农贷款的发展是件大事更是件好事。

城市生活中有车贷、房贷，工作创业融资的也会选择银行贷款。贷款已经深入到了城市生活的肌理。“花明天的钱，圆今天的梦”，贷款为城市发展带来了很大的助力。

相对于民众对城市贷款的熟悉，说起农村贷款，不少人还是一头雾水。由于在生产周期、收益周期、服务对象等多方面的差异，农村贷款与城市贷款在形式上存在着巨大的不同。经过了30多年的探索和实践，我国农村金融服务已经取得了一定的成就，金融服务的地域范围较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%。但农民贷款热情依然不太高涨，有贷款的农民占所有农民的不到30%。农村的金融贷款是体现一个地区乃至国家经济发展水平的重要标志，农民对金融服务的满意程度，说明了其产业发展水平，所以农村的金融贷款是衡量这个地区金融服务的标准之一。

既然农村贷款是农村金融服务水平的重要指标，那对于涉农金融机构来说，如何推动农村贷款的落地，是个重要的问题。

“联保”贷款，还利于民

龙头企业、合作社、专业大户通过整合土地资源，可带动土地增值，使集约化、专业化发展成为可能。这一背景下，催生了许多个人租种大面积土地的“农场主”。平度专业大户老王、老张和老崔就是“农场主”的典型代表。

老王的农场，租种土地约600亩，以林木和蔬菜为主；老张的农场面积也有200亩左右，以专业的蔬菜种植和加工为特色；老崔的农场面积有近300亩，以水库养殖为主业。经过了两年的集约化、专业化、机械化的悉心经营，三位的经营收入都达到了数百万元，年利润也都近100万元。

现在农场的经营情况不错，但创业初期，三位可是遇到了很大的困难。从产品选择到后期销售，从基础建设到技术革新……作为行业的先行者自然要遇到各种问题，但最大的问题还是资金。由于是个人承包，抵押物不足、缺少担保等现实情况把他们挡在了银行传统贷款的门外。

正在一筹莫展的时刻，来自青岛农商银行的客人解决了他们的大问题。

针对农村新型经营主体的特点，青岛农商银行开发了一套“因地制宜”的贷款授信办法一“信用工程”，一举打破了“农场主”们的融资桎梏，也解决了老王、老张、老崔的资金难题。

“信用工程”是青岛农商银行开展的一项通过对信用村、信用镇、信用户的集中评级授信，来批量解决农户缺少抵押物、贷款难问题的系统工程。2009年起，该行在青岛全辖进行了逐村、逐户的信用评级，在青岛5000多个村庄铺设了一张决捷授信的大网。

上述三人便是在青岛农商银行的上门服务时了解到了“信用工程”，获得了“随用随贷，随贷随还”的授信额度。在农商行工作人员推荐下，三位农业大户还相互进行了担保，组成“联保体”，从而极大提高了贷款额度。从评级授信到贷款发放，短短20天，三人便各自拿到了数十万贷款，农场经营终于踏上了正轨。所以，每每提起农场的起步，三个人都不约而同地感谢“信用工程”带来的联保，称其解决了农民贷款的大问题。

农产品种植有季节性特点，在资金需求量大、交易量大的农业大户，农村专业合作社身上这一特点尤为明显。对此，青岛农商银行特地设置了授信期限内“随用随贷、周转使用”的制度。农户可根据不同生产周期和自身实际的需求，在授信范围随时领取贷款，满足农产品种植时效性的特点，随时还款则切实减少了农户贷款利息的支出，降低了农户的融资成本。青岛市农商银行零售金融部总经理助理刘振岳告诉本刊记者：“信用工程和联保其实都是银行自降门槛、还富于民的制度。由于农村的实际情况，农民很难找到适当的担保物，集中评级打破了农户融资的抵押担保门槛，成为满足农民贷款需求的最佳办法。”

“信用工程”和联保等灵活的制度也带动了青岛农商银行涉农贷款的增加，2009年以来，该行涉农贷款余额达到175亿元，6年时间实现了近百亿元的增长。

专项贷款，助力升级

农业要转型升级，就要靠专业化、集约化、机械化的大规模生产，传统精耕细作的小农模式已经不再适合当前的实际，因此家庭农场和专业养殖场将会大量出现。

生产规模大了，各项支出也会大大增加。就连买化肥、种子、农药等普通农资产品也成了一项很大支出。

胶州市东草泊村家庭农场就面临了这个严峻的问题。新的种植季来临，但由于缺乏资金，种子、化肥、农药等生产必须的农资产品还没完全到位，眼看种植期限一天天临近，农民心中也是越发焦虑。中国农业银行的三农客户经理为他们解决了这个难题。经过了上门授信，农行在一周内向他们提供了30万元贷款，解决了农场的燃眉之急。

中国农业银行青岛市分行三农金融部的总经理于洪庆告诉本刊记者：“近年来农行的贷款重点开始向种粮大户、家庭农场、农业专业合作社等新型农业经营主体倾斜，这是根据农行和青岛本地实际做出的选择，也是针对农业产业转型调整的选择。为此我们专门制定推出了专门的专业大户（家庭农场）、农民专业合作社贷款管理办法，为他们等提供专门的贷款支持将支持对象由农户扩大至从事农业生产的非农户，将农户小额贷款额度上限由5万元提高至10万元，生产经营贷款最高限额已经从100万元上涨到了1000万元。专业大户们高速增长的资金需求已达到最大程度的满足，基本没有资金的后顾之忧。”

农资投入经过一季的收获，就可以收回，但家庭农场、专业养殖场等还需要很大的基础设施的投入。这些投入是长效工程，需要很长的时间才能看到成效，投入的回收期长。面对这个问题，很多农户在此方面贷款上很犹豫。老郑就面临了这个问题。老郑是胶州市的养猪大户。不满足于现状的老郑想要扩大生产，由单一经营向多样化经营发展，但贷款问题限制了老郑，由于投入回收期较长，老郑很难保证在短期内还上贷款。幸好农行的涉农贷款解决了他的问题。农行根据投资的具体用途，适当延长了贷款期限，解决了老郑的问题。

“针对农业、农场的实际情况，农行会对专业大户不同的贷款需求进行差异化管理。”于总说：“针对资金回收周期较长的基础实施投入，如水利建设、土地优化、设备购买等，贷款周期后适当延长3至5年，甚至8年，从而给他们足够的时间来回笼资金。资金问题解决了，农民就可以进行长期的基础设施投入，农业转型才能有坚实的基础。”

灵活抵押，发展贷款

涉农贷款的一大难题就是抵押。由于农村集体性资产的特性，很难找到合适的抵押品，贷款也就无从谈起。如何设计适合农村特质的抵押方式，是涉农贷款发展的难题。

为解决这一难题，很多涉农金融机构做了很多有益的尝试，其中农行的差异化担保模式取得了不错的效果。

提供差异化担保是指针对不同经营主体提出不同的担保抵押物的担保方式，如，对种植业、养殖业和农机大户可以采用大中型农机具抵押、存货质押担保；对种植经济作物类可采用林权抵押、应收账款质押等；推出农村土地承包经营权抵押贷款与农机抵押贷款，探索推进农村土地加地上附作物等“1+N”担保模式办理农户贷款。

于总告诉记者：“差异化的担保方式是一种有益的尝试，银行主动为农民考虑，创新担保方式，能很大程度上降低贷款难度。特别是以土地承包经营权证作为贷款抵押物的方式，极大地解决了家庭农场大面积、集约化生产的后顾之忧，让固定的土地，变成了流动的资金。”

受益于制度的创新和专项的推动，到2015年3月末，农行青岛市分行累计支持县域新型农业经营主体425户，发放贷款2.2亿元，极大推动了新农业的发展。

接受正常的金融服务是每位公民的天赋人权。普惠金融发展的大背景遇上农业专业转型的新时期，涉农贷款的发展是件大事更是件好事。有中国农村金融人的努力，农村贷款也会为农村的发展增添新的助力。