商业银行投资理财业务创新过程的几点思考

邢丽云

摘 要：随着我国改革开放20多年以来的逐渐深入发展，我国经济迅猛发展，全社会居民财富积累已达到相当数量，百姓对理财的关注也在持续升温，金融投资中理财产品的发展也变为了客观需求。而近年来我国多家商业银行也将视野转移到了具有巨大利润空间和发展空间的理财业务上。所以，研究商业银行投资理财业务的创新过程就显得尤为重要。本文从商业银行发展理财业务的原因、面临的问题以及创新发展的策略三方面研究了商业银行投资理财业务创新的过程。

关键词：商业银行；理财业务；创新

近年来，我国经济在改革开放的大背景下迅猛发展，人民生活富裕了起来，人均可支配财产也得到大幅度增长，百姓对银行理财产品也越来越关注。我国商业银行对理财业务的发展也在逐渐重视，而理财业务发展的创新性是需要各商业银行尤为重要的。本文经过笔者对商业银行理财业务的创新过程的研究，提出了笔者对此的粗浅的建议看法，如有不足之处，还望专业人士提出批评指导。

一、商业银行理财业务需要创新发展的原因

1.百姓对理财产品的热切需求。根据2012年国家对城乡居民储蓄余额的调查，截止年底，居民储蓄余额已达40万亿元，人均可支配财产的增加，使得百姓对理财的兴趣加深，商业银行近年来大力发展的理财业务正好满足了老百姓的需求，但由于各大银行的理财业务大体上一个样，换汤不换药，很难引起百姓对此的兴趣和信任。所以，理财产品创新发展就成为目前各大商业银行的主要目标。

2.商业银行发展遇到的外部压力。外资银行在近年来大规模进军中国市场，大大加剧了本就竞争激烈的银行业。而非银行金融机构的理财产品对银行也是一种巨大的冲击。这对银行理财业务的发展既是一次挑战，也是一次创新发展的机遇。日益加剧的国内竞争也加剧了银行间的合并、重组，和大规模的扩张，银行同业的市场结构也在近几年发生了重大变化，为商业银行提供创新发展的条件，同时也是银行发展路上面对的巨大挑战。这就需要各大银行改变发展低层次、拼规模的的产品，转而对理财产品进行创新发展，为自己带来新的活力。

二、银行创新发展所面临的问题

1.同质化发展严重。通过对近些年银行的理财产品进行研究，各大商业银行的理财产品大都是在原有理财产品的基础上进行重新的排列组合。值得一提的是，各大银行的理财产品基本上大同小异，新产品往往是旧产品的内容，起个新的名字，换汤不换药的做法使得银行理财业务逐渐失去了百姓的信任。而现存的理财业务大多结构简单，易于操作，科技含量较低的现象使得一旦有新的产品推出，类似产品就会扎堆涌现，客户群体也都集中到少数人群中，因此，各大银行就会形成数量和价格战，比拼销售能力。严重同质化现象的更加导致了银行间的恶性竞争，市场的恶性循环。

2.银行对理财产品的风险控制能力不足。目前，我国商业银行对理财业务的控制能力还明显不足，理财产品结构简单，产品设计时对风险的控制力度不够。一些理财产品在设计时的风险超出了客户的基本承受能力，且银行在信息表达和传递方面存在许多不足之处，一旦风险发生，对风险的信息无法向客户表达清楚，过于概括和程式化。在风险发生时，对客户不能及时披露产品动向，市场运作，交易细节等等。另外，由于知识所限，部分客户对理财产品的风险并不能做到理解到位，而工作人员对理财产品的解释又过于专业化，使得客户对此的理解变得难上加难。

3.银行高级管理和理财人员的缺乏。理财业务是一项复杂，综合的金融业务，对银行理财人员的要求较高，需要高素质，高水平的专业人员来对此做出管理。我国商业银行的理财业务包括了股票、基金、信托、保险、外汇、债券等多项领域。因此，更需要高水平的人才进行管理和经营。不仅如此，银行管理人员还需要具有极强的业务能力和管理能力，对基本的法律知识也需要掌握。但在现实生活中，这种同时掌握并熟悉各种业务的高素质高水平人才少之又少，银行理财业务的管理人员自然对此不能达到要求。同时，各大银行对专业人员的考试又比较侧重于销售业务，对理财业务的考试和管理能力的考试就只是一带而过。

三、理财业务创新发展的策略方法

1.设计时要有高水平的顶层设计。理财业务的创新是一项系统性业务，理财产品在设计时要做到对风险的预估完善，在后期的管理中要做到完全为客户着想。相关的监管机构在不干扰市场的情况下，鼓励商业银行间合理竞争，创新竞争，同时银行也需要提高自身软实力，增强创新实力，对公司创新型人才进行表彰鼓励，实行银行中的创新发展竞争。

2.大力培养创新型人才。做理财业务是一项复杂且极具专业性的工作，需要掌握高深的专业化知识。由于能够全面掌握这种知识的人少之又少，所以需要银行在发展理财产品过程中加大对创新型人才的培养力度。商业银行可以一方面为优秀员工提供理财业务的工作机会，另一方面为现有的这方面的工作人员进行培训考核，定期对理财人员进行专业考试，严格要求理财工作人员，提高理财人员的从业标准。

3.对风险体系进行建立健全。一个企业的良好运行需要一个完善的风险体系，而完善的风险体系需要商业银行的各级配合和各部门的协调。由此可见，我国商业银行的发展离不开对风险体系的宏观调控。风险体系是对一个企业宏观掌控和把握，良好的风险体系可以将市场客观的反应给客户和企业，进而使他们对市场有宏观的了解，在根据市场对自身的企业运行进行管理，然后不断的进行市场反馈。只有这样，才能不断的提高商业银行的市场竞争能力。

四、小结

随着我国经济体制的改革和社会迅速发展，我国的市场竞争不断的增强，与之对应的是商业银行发展速度较为缓慢。我国商业银行的理财业务在发展中，需要长期坚持创新原则，坚持创新，不断的完善自身的风险体系和管理機制，只有这样才能提高商业银行在同类型产品中的新鲜力和竞争力，得到更好的发展前景。

参考文献：

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