找准定位搞好服务加强内控稳健发展

金一民

摘 要：2014年是温州银行台州分行的开局之年。面对当前复杂的经营环境和激烈的同业竞争，温州银行台州分行一手抓风险防控，一手抓业务发展，确保开好局、起好步，各项存贷款稳步增长，资产业务扎实推进，客户群体发展迅速，中间业务良好起步，小微企业综合服务有效拓展。

关键词：温州银行台州分行 ； 找准定位 ；加强内控； 稳健发展

一、坚持“支农支小支温”的市场定位，有效拓展小微企业综合服务

金融服务实体经济是金融业的天职，台州市同温州市一样，中小微企业占企业总数的95%以上。中小微企业是实体经济的主体，温州银行台州分行坚持“支农支小支温”市场定位，明确服务目标，采取金融产品特色化、金融服务差异化、社区营销深入化、优质服务便利化，有效服务中小微企业，推动了台州经济的发展。

1.金融产品特色化。分行运用多样化的业务产品和渠道，做好小微企业综合金融服务，增加客户粘度。如金鹿普惠贷、公务卡、精英卡、尊享卡、心想卡等产品，注重业务产品的综合并用，为客户提供有针对性、综合性、有特色的产品组合服务。

2.金融服务差异化。根据小微企业融资“短、频、快”的特点，分行针对部分经营良好，但缺乏用固定资产抵押融资的小微企业推出经营性物业贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款等信贷产品，以充分满足小微企业客户个性化资金需求。基于抱团发展概念研发的小微企业互助贷款，其设计思路是小微企业成立互助组织，并以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则设立互助资金。互助资金由专业机构负责管理，并为组织内各成员单位在我行贷款提供担保。

3.社区营销深入化。当地城商行在社区银行方面投入较大，活动多式多样，特别是在居民储蓄方面，打开了通道，取得了较好的成效。分行吸取当地城商行的优秀做法，形成我行特色的营销方式，开展社区化营销。社区营销实现四抓：一抓创新。通过创新的评比方式激励每个人参与到社区化经营工作中；二抓产效。加大专业市场的开拓力度和提高专业市场的产效，进行专业市场的推进工作，实现专业市场的遍地开花；三抓亮点。确保分行各业务团队做出至少一个亮点社区；四抓特色。即将在温岭打造特色社区银行，吸收居民储蓄作为社区银行的工作重点

4.优质服务便捷化。分行根据人民银行提出的“金融两年活动”方案，积极开展各类社区活动，推出“进市场、进社区、进街道、进企业”的活动计划，为客户提供贴身服务，给基层客户带去最新的金融知识，并运用电话银行、手机银行、网上银行等现代服务手段为客户提供更加便捷的优质服务。

二、加强风险防控，是金融业健康发展的重要保障

金融业是风险行业，加强风险防控是金融业题中应有之义。加强银行内控，提高银行员工素质是根本，建立健全银行规章制度是银行健康发展的保证，使银行合规经营，把银行员工的经营行为控制在合规准则的制度笼子里。审贷分离、合规文化、差异化授权、员工培训、完善考核办法、落实岗位责任是加强内控必不可少的重要措施。

1.提高员工素质是银行健康发展的根本，事在人为，伟人创造伟业。

拥有优秀素质的员工是我行业务发展和风险控制的基础。为了能在融入台州经济环境中更好的对信用风险进行有效的控制，我行从筹建开始，对每一个入行的信贷人员都进行全面的信贷业务操作及业务审核培训。分行重视员工管理，着力于建立完善的人事管理体系，切实抓好营销序列、非营销序列人员队伍的建设，完善各项考核办法的制订工作，明确要求，落实岗位职责。对员工队伍“两头管理”。针对业务不达标的员工，采取退出与延长试用期的措施，强化管理，对表现优秀的员工，采取激励措施，在培训等方面给予资源上的倾斜，拓宽其职业发展的通道。根据分行《2014年度培训计划》对各条线进行政策、制度、产品、业务规范化操作程序及要求等重点内容进行培训讲解，努力在短时间内通过各类培训，培养造就一批业务素质高、适应能力强的专业化员工队伍。

2.建立健全银行规章制度，把银行员工的经营行为控制在合规准则的制度笼子之内。

（1）搭建制度体系框架。从筹建期间，分行就着手对各条线的制度进行梳理，搭建分行制度体系框架。主要途径通过研读、学习总行已有制度，根据实际情况和监管部门的要求，整理出分行需具备的制度框架，并进行了内控制度汇编，初步完成了建章立制的工作。

（2）丰富制度体系内容。针对前期制定的制度文件进行修订，结合实际情况融入更多分行的特色。同时，针对前期制度未覆盖的领域，进一步充实完善，形成了覆盖面广泛的分行制度体系。

（3）巩固制度建设成果。在制度建设的同时，对制度学习和贯彻是落实分行合规经营的重点。分行推行部门学习、制度解析、制度学习效果评估等一系列举措，推动制度落实，进一步巩固制度建设成果。

3.防范道德风险、强化审贷分离、实施差异化授权，有效地控制了风险。

（1）防范道德风险。领导重视对员工的政治思想教育，把“严要求”贯彻对员工选拔、使用、晋升全过程。平日经常利用银行界正反两方面案例教育员工，防范于未然。在分行内部树正气，立新风，帮助员工走正道，呈现积极健康的精神风貌。

（2）强化审贷分离。审贷分离是银行业控制信用风险的有效手段，在我行尤为重视，对贷前、贷中、贷后业务中的每个环节都设立相对应职责部门，在管理办法中责任明确到部门及个人，建立相应的处罚机制。同时，在现实操作中严格按要求落实，有效地增强了我行的风险防控能力。

（3）实施差异化授权。根据我行的信贷导向结合当地市场的客观情况，在信贷授权方面进行了差异化授权，即：根据企业的类型、行业、区域等方面情况和条件进行不同的授权。差异化的授权，不仅给我行指引了业务发展的导向，同时能有效规避行业及区域风险，提升我行的风险控制能力。

参考文献：

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[2]刘佳.商业银行内部控制研究.知识经济2012（15）.

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[4]黄晓鸟.浅谈如何加强商业银行内部控制[J].财经界（学术版），2009（12）.