蚂蚁聚宝，乱战互联网江湖

沙飞

蚂蚁聚宝为何物？

前些日子，蚂蚁金服旗下的“蚂蚁聚宝”正式发布，这个全新产品的功能包括余额宝、招财宝、基金、股票行情和自选股等，意图打造专业化的理财平台。其实阿里巴巴（以下简称“阿里”）做理财并不新鲜，不过，为何它在有了支付宝之后，还要推出蚂蚁聚宝呢？

一直以来，《支付宝钱包》这个移动端APP又当爹来又当妈，不仅承担了支付工具的功能，还是余额宝与招财宝之类理财业务的功能入口。正所谓术业有专攻，在大数据精准营销日益普及的今天，杂货铺式的布局已经给客户造成了很大困扰。所以，蚂蚁金服就专门新建了一个“商城”，银行、资产管理公司、保险公司与担保公司就是进驻“商城”的“店家”，客户能在这里选购金融理财相关产品—这个“商城”就是蚂蚁聚宝。要买东西？我有淘宝和天猫。要付款？我有支付宝。要理财？我有蚂蚁聚宝。蚂蚁聚宝的出现，又进一步细分了产品线。

蚂蚁聚宝能动理财的蛋糕？

有句话是这么说的，“你不理财，财不理你”。在余额宝的带动之下，用闲散资金进行理财已经成为趋势。但是，如何理财呢？银行存款是一种方式；股票证券是一种方式；期货基金又是一种方式……。对于绝大部分人来说，投资到股票证券已经算是顶级理财水平了。货币基金已经存在很久，但只是借助余额宝通过“现金管理”的概念，才带动了整个货币基金市场的井喷式爆发。又有几个余额宝客户知道，其实投资的是货币基金呢？

根据统计数据，在中国大约有七成的居民除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。而蚂蚁聚宝要做的就是把一般人不了解或者不敢尝试的理财形式推向理财小白，目标是这七成居民。如果一个客户想通过理财产品来赚钱，但是他不知道需要什么，也不知道应该如何去操作，没问题，让我来服务你。于是，余额宝成功了，它让你知道有一种“活期储蓄”收益比银行高，还能每天看到收益，所以你也就成为了他们的客户。相反，如果和客户说货币基金，对方压根儿就没有概念；而且他们知道基金甚至可能会赔本，不知道会作何感想呢？

可以说，蚂蚁聚宝很贴心地考虑了不同人群的理财需求：你是屌丝没太多钱？那就选择余额宝，超低风险，省时省力。你是白领，风险承受适中？那就选择招财宝，低风险，但是能比余额宝获得更高的收益。你是土豪，账户里资金多，愿意承受高风险？那就选择蚂蚁聚宝，高风险就能收获高收益。

要说蚂蚁聚宝撬动理财的蛋糕，还有另外三个杀招。第一招是，蚂蚁聚宝针对的就是客户“账号太多，操作繁琐”的痛点，让客户可以通过一个账号看清资产和走势。第二招是，客户的投资门槛也随之降低，让更多的人能够无障碍的参与进来。第三招是改变了传统基金赎回日多达3至4天的状况。这些正是包括银行在内的各种理财产品短期无法解决的问题，只要做得比对手好一点点就是成功—蚂蚁聚宝用实际行动诠释了这句话的含义。

二马促进互联网金融洗牌

传统金融有一条“有钱才能赚钱”的基本法则，结合了互联网变身成为互联网金融之后，就被演化成为普惠金融。普惠的意思就是：不管你是谁，也不管你有多少钱，只要和他人集结在一起就能产生收益。微众银行拿的是直销银行牌照，支付和汇兑类业务受限于政策，所以它的本质还是卖理财产品；蚂蚁聚宝更是一个大型的金融超市，主要出发点是金融销售渠道。

无论是微众银行还是蚂蚁聚宝，作为理财工具都有着门槛低和稳健的双重特性。即使对于一些风险较高的产品，也能借助不同的手段加以控制：微众银行通过风险评测来判断；蚂蚁聚宝则通过在阿里系各种平台上的行为来为客户精准“画像”。

连续两个产品出现，尤其是蚂蚁聚宝的出现，毫无疑问会对互联网金融产生影响。首先是蚂蚁聚宝产品线完整，一个账户登录全搞定，这比其他公司不同产品重复注册反复验证要便捷得多。市场会逐渐淘汰掉不靠谱的公司和不够优秀的互联网金融产品。其次，很多客户都有理财需求，因为顾虑安全问题和易用性问题而没有投入大量资金。在蚂蚁聚宝推出后，高安全性与高便利性，使得有经济条件的人，愿意投入更多的资金进行互联网理财，刺激市场发展。

在互联网金融战场上，马化腾的底气来自于以《微信》为代表的社交网络高频场景，而马云的底气则是以“花呗”为代表的零售业对金融极强需求的原动力。微众银行和蚂蚁聚宝的先后发布，再一次让他们正面碰撞起来。二马的碰撞代表着互联网金融的缩影：互联网企业拥有流量资源，可以不断通过入口获取流量并借助渠道进行产品销售；传统银行系具有极强的风控能力，牢牢的把产品创新握在手中。在传统金融和互联网金融存在竞争的情况下，没有合作就没有未来，确切的说，双方是一种竞争合作关系，而且是合作大于竞争。