农村信用社加入存款保险制度的博弈分析

冯玉虹

摘 要：建立存款保险制度对农村信用社来说是一把双刃剑，用得好，受其惠；用不好，受其损害。应从长远的角度入手，切实增强农村信用社的综合实力，促进转型的发展步伐。文中以博弈的视角分析农村信用社加入存款保险制度的效果，并针对存款保险制度提出合理化的建议。

关键词：农村信用社；存款保险制度；分析

农村信用社作为农村金融机构的主体，承担着向农民、农业提供合理金融服务的首要任务，对增加农民的收入和农村经济的发展起着重要作用。随着邮政储蓄银行的渗透，致使农村信用社面临更激烈的竞争，如何增大农村信用社资金实力并提升风险控制能力是必须解决的问题。农村信用社构建存款保险体系，对针对性缓解农村信用社发展中存在的问题发挥着重要作用。

一、农村信用社加入存款保险制度的影响

农村信用社实行存款保险制度，加大对存款人的保护，从而提高市场和公众对我国金融体系的信息，提升整个银行体系的稳健性。农村信用社实施存款保险制度，存款不管存入大小银行，接受保护的程度均相同，不同规模的银行营造出一种公平竞争的氛围，农信社与大型银行实现平等竞争。农村信用社的多数储户是农民。个体工商户或小微企业等客户，客户涉及面比较广。农村信用社加入存款保险制度能有效维护储户资金的安全性，提升小客户对农村金融机构的信任度。同时，存款保险机构在必要的状况下履行相应的存款赔偿责任，严格监督银行日常的经营行为，对银行出现的风险进行化解，从而提升银行风险防范能力。

二、构建博弈视角存款保险制度的模型

（一） 设计假设模型。长时期，我国一直采用隐性存款保险制度，因农村金融抑制导致农村资源长时间处在逆向流动状态，严重影响农村经济的发展，导致城乡差别更加明显。为有效缓解农村面临的危机，政府有必要给农村相应的金融支持。农信信用社引入存款保险博弈过程中，参与者是金融监管机构，博弈的第一环节时金融监管机构是不是需要建立存款保险制度，第二个环节是风险存在差异的金融机构是否需要引入存款保险制度。为简化整个模型，把所有博弈方都设定为完全信息。假定没有建立存款保险制度前，金融监管机构对于金融机构需要承担的监管成本是C，如果金融监管机构构建存款保险制度，则需支付部分存款保险基金D。假定两个金童机构面临的风险级别有所差异，高风险机构参与风险投资其成功的概率和收益分别设为PH、πH，投资失败出现的损失为LH；低风险金融机构参与投资其成功的概率和收益分别用PL、πL，投资失败造成的损失采用LL表示。这两个金融机构原有资本为0，存款额度都设成V；如果金融机构引入存款保险制度，其所有的存款都得以保险，保险费率是t.

（二）建立完善的模型。若金融监管部门未建立完善的存款保险制度，该金融监管机构单单付出监管成本C，不同金融机构各自的收益表示为：PXπX-LX（1-PX）。若金融监管机构建立健全存款保险制度，必须负担一定的存款保险基金D，这时候若金融机构加入存款保险，其收益表示为PXπX-tV，（X=H，L）.

结束语：总之，农村信用社家兔存款保险制度隐藏的风险问题可以采用合理的制度进行约束，引入存款保险制度，从强制金融机构入保、实行有差别的费率、加大风险监测等手段指导存款人慎重挑选存储银行。

参考文献：

[1] 陈晓光.存款保险制度“胎动”[J].商周刊，2013，（13）：64-65.

[2] 王文珠.存款营销，何以破重围？[J].中国农村金融，2014，（7）：42-45.