政策带动互联网金融新发展

任海龙

2015年3月5日，李克强总理在第十二届全国人民代表大会第三次会议上作《2015年国务院政府工作报告》，强调2015年要全面推进“三网”融合，加快建设光纤网络，大幅提升宽带网络速率;制定互联网行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。

全国政协委员、央行副行长潘功胜同时表示：“互联网金融在扩大微型金融服务供给、拓展投资渠道、丰富投资产品、提高交易效率、降低交易成本、推进利率市场化等方面发挥了积极作用。在鼓励互联网金融发展与创新的同时，要完善和规范监管，促进互联网金融健康发展。”

以上这些政策主张和监管层的态度，为互联网金融的参与主体提供了明确的政策导向和政府支持。商业银行应牢牢抓住这一重大机遇，快速出击，抢夺市场制高点。

手机银行发展前景广阔

我国拥有全球最大的移动互联网用户群体，人们通过移动互联网可随时、随地、随身办理金融业务，享受全天候、全方位、一站式金融服务。同时，手机银行也逐渐成为社会大众，尤其是年轻网民的必备应用，其发展前景十分广阔。

根据中国互联网络信息中心（英文简称CNNIC）发布的《2014年第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国手机网民规模已经达到了5.57亿人，较2013年年底增加了5672万人;手机银行用户年增长率为69.2%，高于其他手机应用程序的增长幅度。上市银行公开披露的半年报数据显示，截至2014年6月底，国内手机银行客户数已经突破5.5亿户，几乎与CNNIC统计的手机网民数一致。“易观智库”最新发布的手机银行市场季度监测报告显示，2014年前三个季度，全国手机银行客户交易金额达到了19.49万亿元，是2013年全年的1.54倍。以上数据表明，我国手机银行发展已驶入快车道。

民生银行手机银行业务发展情况也有力地证明了这一点。截至2014年年底，民生手机银行客户数超过1300万户，年新增客户数超过700万户，增长率达135%;年交易金额突破3万亿元，是2013年的2.89倍。

为抢占移动互联网入口，各家商业银行将手机银行业务提升到了战略高度，加大投入和创新力度，竞相推出多种多样的产品和服务，以迎合和争抢客户。目前已有50余家全国性和区域性的商业银行推出了手机银行客户端，不但提供传统的账户查询、转账汇款、投资理财等服务，还创新推出了理财基金购买、信用卡在线办卡和还款、话费水电煤气等日常缴费，以及飞机票、电影票购买业务等。

此外，商业银行高度重视特色功能创新，为客户提供更为丰富的差异化服务，如工商银行的手机银行自助缴费项目管理、交通银行的手机银行无卡消费、招商银行的手机银行理财日历等等。民生银行在致力于提供简易流畅、友好贴心、时尚个性的手机银行用户体验的同时，还率先推出了手机银行专属理财、跨行账户管理、手机号跨行转账、二维码收付款、自助注册客户小额支付、信用卡跨行自动还款、小微手机银行公私账户集中管理等多项领先同业的特色移动金融服务，以及广州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公积金查询等区域特色功能。随着商业银行对手机银行重视程度的日益提升，我国手机银行整体服务水平将大幅提升，越来越多的互联网用户将选择使用手机银行自助处理业务，手机银行替代网上银行成为电子银行主渠道的趋势将更为明显。

直销银行迎来重大机遇

随着互联网技术的日趋成熟和客户消费习惯的快速变化，直销银行自2014年以来成为中国金融市场的“新宠”。截至2014年年底，国内已有20家银行推出直销银行服务，仅下半年就有14家直销银行密集上线。现阶段，国内直销银行主要提供理财、基金、定期存款等投资理财类服务，如民生银行的“如意宝”、兴业银行的“钱大掌柜”、上海银行的“上行快线”、平安银行的“橙子银行”等。

一年多来，民生银行按照互联网思维和理念，围绕互联网用户需求，构建系统、创新产品，通过网站、手机等远程渠道为客户提供储蓄、基金、贵金属、小额消费贷款等“纯线上”产品和服务，系统运行平稳，业务发展态势良好。截至2015年2月28日，民生银行直销银行的客户数超过了160万户，金融资产总额突破260亿元，“如意宝”申购额超过3000亿元。

与传统银行相比，直销银行纯粹基于网络，没有实体网点，通过网络与终端客户开展直接业务往来，节约了人力物力成本，为客户提供费用低廉、操作简单、理财投资收益更高的金融服务，深受年轻客户欢迎。未来，国家对互联网金融支持力度将日渐加大，互联网金融监管政策也将日趋完善，民生银行将以提升客户体验和“普惠大众”为宗旨，进一步加大投入和创新力度，在现有产品基础上，大力开辟直销银行新领域，遵照监管政策和要求，打造基金和保险超市，推出网络消费贷款、薪资贷、学生贷、P2P网贷，并“试水”众筹融资等，为海量互联网用户提供持续领先的直销银行服务，全力发展互联网上的崭新的民生银行。

移动支付呈现增长态势

2014年，互联网金融领域除了迎来手机银行和直销银行的快速发展外，网上支付特别是移动支付也呈现良好增长态势。央行最新发布的《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，2014年全年移动支付业务达到了45.24亿笔，金额达到22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%，移动支付在电子支付总量中的占比提升至1.6%，较2013年提高了0.5个百分点。今后，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头以及商业银行对移动支付将更加重视，市场推广力度会持续加大，这有助于培养用户形成移动支付习惯，移动支付将进入快速发展期。

目前，大多数商业银行现有支付业务及支付系统存在管理分散、支付规则和数据不统一，以及重复建设等问题，难以适应飞速发展的电子商务和日益庞大的移动终端用户移动支付的需要。要锁定客户需求，要抢抓移动支付市场的机遇，商业银行须以“时不我待”的紧迫感加强支付平台建设，打造有竞争力的支付服务，快速响应客户需求，争做用户首要账户行。

近年来，民生银行持续创新移动支付，推出手机银行缴费、票务购买、网购扫码付款等线上支付服务，并为手机银行自助注册客户开放小额支付通道，此外，还积极布局线下支付，力图为客户打造完善的手机银行O2O支付服务体系。未来，民生银行将大力布局移动支付，构建统一支付结算平台，打造“民生付”“收付易”“跨行通”等竞争力强的支付产品，丰富O2O支付应用场景，快速扩大支付业务覆盖范围，推动我国移动支付持续健康快速发展。

（作者系中国民生银行网络金融部总经理）